P2P的下半场，金融科技让行业找回普惠初心

又是六月，P2P网贷行业这一年，从激荡到宁静，少了慌张，多了份从容。最后的“入场券”虽未到手，形势却愈发明朗，出路也更加清晰。

走了十二年的P2P网贷行业，野蛮生长，各自混战的乱象，随着备案节点临近，上半场将划上句号。

监管结束了野蛮生长，行业壁垒已经形成，竞争进入到残酷的“下半场”，那么下半场，以何开战？

“备案完成后各家平台处于同一个起跑线，开始拼技术，拼服务，拼风控，而只有真正沉下心用金融科技推动平台发展才能找回普惠初心，可以说在某种程度上金融科技关乎着互金行业未来的发展。”钱牛牛市场副总裁陈倾心一语道出行业现状，她表示金融科技成为新的发力点。

风控是首要

如果说2013年余额宝让大众一夜之间知晓互联网金融，6年时间，从6000多家平台，P2P网贷行业从巅峰跌入低谷，一手好牌被打的一片狼藉。

2016年“金融科技”的横空出世，P2P行业竖起新旗帜，试图让金融科技这个全新的概念来取代互联网金融。

金融科技近几年已成为金融行业转型与竞争的高地。2017年被业内人士称为金融科技年，到了2018年，中国金融科技融资额达3256.3亿元，占到全球金融科技融资总额的74.7%，包括蚂蚁金服、京东金融、度小满、陆金所等金融科技巨头都获得了巨额融资。据零壹财经数据显示，目前收录的金融科技公司就高达5000多家。

越来越多的P2P平台纷纷加码金融科技，据不完全统计，仅2018年，9家中国金融科技公司在海外上市，其中5家是P2P平台。

钱牛牛从2014年成立之初就立足金融科技，作为上海最早一批开始实践金融科技的平台，陈倾心表示，钱牛牛一直是互联网金融科技坚定不一的执行者，在探索和践行中希望通过新的技术来提升风控质量和效率。

风控是金融行业的本质，钱牛牛尤其重视风控能力建设，据悉，在反欺诈的实践中,形成了底层数据和智能风控系统两大经验。

在底层数据上， 钱牛牛接入了丰富外部数据源,覆盖了99%以上的移动用户和互联网人群,包括设备信息、人口属性、行为数据、LBS轨迹、社交轨迹等。钱牛牛还与众多互联网巨头和一线数据征信公司实现底层数据联合建模。丰富的底层数据保证了钱牛牛从数据抓取、外部数据引入、数据储存、数据挖掘、模型应用上等的高度准确性,确保数据的准确性和模型可靠性。

在智能风控系统上，钱牛牛自主研发的智能大数据风控系统,经过大量底层数据和模型验证,大大提升了反欺诈能力,帮助平台识别欺诈用户,在一定程度上,为出借人提供的防护盾,提升资金的安全性。此风控系统通过CNN/RNN/GBDT，AI算法,实现风险区别效果KS0.45+以上,具有强大的授信分析能力和海量用户数据信息处理能力,可实现7* 24 小时审批,平均审核时间2 分钟。对借款用户进行全面立体画像,提高了反欺诈的效率以及精准程度。

风控能力在与中小银行定向服务上得以验证，2018年，钱牛牛已向6家大型商业银行输送风控能力。陈倾心指出，目前钱牛牛通过不断充实数据源，更新新的建模技术，研发多样化、标准化、智能化的模型，满足不同场景的智能化分析，服务更多有实力的银行。

资产端的“颜控”

资产端决定了平台的生死，陈倾心这样描述，她说，钱牛牛是资产端的“颜控”。

“对于网贷来说，资产和风控既是行业的隐患所在，也是行业可持续发展的动力所在，在坚持合规的基础上，具备优质的资产和强力的风控手段的平台，才能在未来的发展之路上一骑绝尘。”陈倾心表示，一旦资产出现问题，逾期率过高，会直接给平台的运营造成致命性的打击。

事实如此，来自P2P网贷行业第三方媒体数据显示，过去80%的P2P风险都来源于资产端，劣质的资产或者虚假资产直接把行业推向了风口浪尖。

“颜控”的钱牛牛，在资产获取、外部资产合作上可谓不遗余力，自成立之初就一直将“小额分散”作为“择偶”标准。目前钱牛牛的资产主要为个人消费借款资产，借款人数为338 万，累计为用户赚取超过7 亿利息。

优质资产对于投资人同样意义深重，“小额分散”对投资者同样意义深重。一方面小额分散能帮助其降低投资过程中的“踩雷”概率，保障资金安全，分散投资风险；另一方面，在网贷行业剧烈洗牌当下，“小额分散”也能成为挑选平台的重要标准。即使市场风谲云诡，坚守小额分散、拥抱合规的优质平台都能为投资者打造一个安全的资金“避风港”。

何为“小额分散资产”？ 即对借款人严格的限制借款额度，并对借款人的地域等信息进行分散，化解集中性风险的发生。

钱牛牛又是如何把控资产质量的？陈倾心解释，钱牛牛从“小额”原则上来讲，个人消费借款额度平均控制在1 万元以下，完全符合监管部门对借款额度设立的标准。从“分散”原则上来讲，资产端无论是性别、年龄、地域、金额、收入来源、消费场景、人群、行业、社交属性等都存在较大的不同，有利于避免资产集中带来的逾期风险，有能力打造优质资产提升平台抗风险水平。

用户体验是核心

平台的清退和转型是一个新兴行业走向成熟和理性的必经之路，虽然当下行业处于动荡期，但不可置否，网贷行业作为传统金融的一种补充，可以服务那些无法从传统金融机构获得有效金融服务的长尾用户。

网贷行业经历初期的拼收益和规模后，行业和平台也逐渐走向成熟，市场和用户趋于稳定后，怎样获得用户的信任和青睐是各家平台的首要难题。

在陈倾心看来，优质的用户服务，包括安全性、收益性、便捷性、专业性等都直接影响平台的用户规模，越来越成熟的用户成为了关键。

数据显示，钱牛牛复投率为53.6%。陈倾心表示，提升用户体验的关键在于安全性，钱牛牛是通过对资产的把控，加大风控的运行力度，提升用户资金的安全性。

数据显示，钱牛牛三线城市用户占比34.25%，覆盖106个城市。

“对于用户来说，网贷服务的两大核心是安全和收益，要想服务好下沉人群，这两大核心是关键。”陈倾心认为，P2P平台应该定位好信息中介的角色，根据用户需求，提供优质产品，为下沉人群对接相应的借贷信息服务。

“得用户者得天下，谁掌握了用户，谁就占有主动权。钱牛牛自成立以来，坚守行业底线，紧跟监管步伐，持续投入互联网金融科技和互联网智慧金融领域，不断提升用户体验，让用户能够放心钱牛牛平台，在安全的基础上，实现收益的提升。用户是我们的生命线，我们当前做的事，是积极进行备案，不断完善合规性，利用金融科技做好资产和安全的把控，让用户感受到我们做好普惠金融的初心和决心。”陈倾心如是说。