陈心颖：银行与非银合作解决小微人群“最后一百米”

凤凰网WEMONEY讯 6月28日，由中国人民银行、新华通讯社和中国银行保险监督管理委员会指导，经济参考报社、中国经济信息社、中国建设银行、平安普惠共同主办的“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行。平安集团联席首席执行官陈心颖出席会议并演讲。

小微企业存在“三无”“三高”问题

陈心颖表示，不管是从当前，还是从更长远的角度，小微企业在我国经济版图中，都扮演着至关重要的角色。从现阶段看，民营经济占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上发明专利权，60%以上GDP和50%以上税收。其中，小微企业发挥不容忽视的作用。从长远来看，在实体经济从高速发展转型高质量发展的过程中，产业升级和乡村振兴两大战略是核心驱动力。作为战略实施的主要参与者，小微经济体的发展将成为关键发力点。

“但我们看小微企业获得的信贷支持，占各项贷款的25%，与其为实体经济创造的价值相比，依然存在一定的落差。尤其是单户授信1000万以下的普惠型小微企业，仅占各项贷款7%，这部分群体数量庞大、需求分散、风险复杂，面对的融资难题更突出。”她说。她表示，中小微企业存在“三无“和“三高”的情形，所谓“三无”，就是无报表、无信评，无抵押，所谓“三高”，就是高成本、高风险和高价格。“三无“和“三高”是客观存在的问题，必须要解决，否则将导致小微融资的恶性循环。

银行与非银合作解决小微人群“最后一百米”

陈心颖表示，非银供给是银行供给有效补充。她说，无论是成熟市场比如美国，还是新兴市场比如印尼，供给侧都由多类市场主体组成。银行和非银长期形成差异互补、均衡发展的格局。银行是主要的供给方，占整体零售信贷市场60%-70%，服务相对风险可控的群体。占比在30%-40%的非银对银行进行高效补充，以科技、渠道等优势，覆盖小微及更下沉的群体。看回国内市场，银行业在政策引导下迅速发展，在服务核心小微企业方面可圈可点。但面对更小额、分散的长尾人群方面，非银机构还有大量的潜力未被释放。

陈心颖也向大家分享了践行普惠金融的三个海外经验和案例。她说，银行通过与外部渠道、金融科技公司等非银主体合作，突破既有模式在获客、风控方面的局限，解决小微人群的“最后一百米”问题。”

在印尼，印度尼西亚人民银行(BANK BRI)采用了代理人模式，这些代理人均为银行客户，通常也是村长、菜市长小贩等社交网络广泛的当地人。他们能敏锐地捕捉到周边人群的贷款需求，又了解银行的信贷产品，可以及时将需求反馈和推荐给银行，再由银行完成尽调、资质审核等流程。这种模式比增设物理网点或雇佣更多员工都更节省成本，同时这些“走街串巷”的代理人比银行工作人员更熟悉当地情况，获客转化率自然就更高。

在肯尼亚，M-Pesa是家喻户晓的手机银行，由肯尼亚国内最大的通讯运营商之一Safaricom开发。肯尼亚国内仅1000多个银行网点，Safaricom的代理商达20000多家，形成对既有银行网点的强大扩充。更重要的一点是，运营商所掌握的用户信息也在发挥价值，为银行授信提供参考依据，解决了长尾人群的征信空白问题。

在美国，以金融科技著称的CapitalOne公司是美国银行业内最早在风险决策模型中使用大数据技术的公司。这家专注于零售、小微企业的银行为小微企业提供融资服务之外，也为他们的企业经营链条的各个环节提供服务，比如记账、人力薪酬管理、现金流管理等等，并以这些服务中积累的数据反哺风控模型。

平安集团打造小微金融服务样本

陈心颖表示，在解决渠道最后一百米和风控问题上，平安集团也下了很大功夫。首先，平安银行一直以来深耕供应链金融，目前平安银行的供应链金融服务也进行了升级，为中小微企业更好的提供服务。

其次，平安普惠专注的是比小微企业体量更小的个体工商户、自雇经营者组成普惠信贷的深水区、新蓝海。这部分人群的规模超过1.2亿，他们地域更分散、需求更多元、风险更高、触网率更低。将环节打开，将能力聚合，是平安普惠的解题思路。通过构建聚合平台，复杂的信贷业务链条被分解为获客、风控、增信、资金等多个环节。在每个环节，联接具有独特环节优势的市场主体，让专业机构以高效能的方式解决专业难题，打通金融资源和小微群体之间的“最后一百米”。另一方面，平安普惠也是业内首家将人脸识别、微表情、远程视频等科技应用到信贷领域的平台，有效降低信贷服务成本，提高信贷供给能效。

再次，金融壹账通是平安集团金融科技的输出平台。三年前，平安集团开始孵化金融壹帐通。目前，在这个平台上，已经开发出1000多项专利，为超过3000多家金融机构提供科技支持，服务整个行业。目前其给海外8个国家提供金融服务，服务了590家银行、72家保险公司和2600家其他金融机构，从获客、产品的设计、风控和贷后管理、运营服务方面为客户打造一个高科技解决方案。（凤凰网WEMONEY林小林/文）