翼龙贷普惠金融丹东纪实：分理处入村入镇 真正的同城O2O

凤凰网WEMONEY讯 “渔业捕捞，货物价格受制于人，还是想自己干成一摊事儿。”丹东东港市即食海鲜加工企业老板黄宇鹏介绍，2016年不顾家里反对创业，至暗之时遇到了翼龙贷，解了燃眉之急。

据黄宇鹏介绍，目前公司月营收已经可以达到五六十万，产品在北京的便利店都可以买到。

7月4日至6日，由凤凰网WEMONEY频道联合中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地共同组织的“新金融普惠实践万里行”调研组走访了翼龙贷。黄宇鹏是调研的“三农”小微企业主之一。

像黄宇鹏这样的农、渔户，只是万千“三农”用户群体的缩影，而农村普惠金融就像丹东的海风、海水，养育了一方水土，也养育了一方人。

渔户：作让人信任、好吃的海鲜品牌

黄宇鹏2011年从新西兰留学回的国，2014年正式开始创业。

谈到创业的原因，黄宇鹏表示：“当时家里养船，船上货品的行情是当地收货的决定的，货少的时候不赚钱，货多的时候，价格便宜，还是不赚钱，市场不在自己。”所以黄宇鹏决定开始做即食产品，让价格把握在自己手里。就这样黄宇鹏走上了即食海鲜产品的创业之路。

不过，开始的路并没有走的一番顺利。黄宇鹏介绍，由于当时自己把过多的精力放在了产品研发上，所以2014年到2016年一直都在赔。

2016年，黄宇鹏研发了一款新产品叫“乳酪元贝”，当时这款产品只有日本有。“当时把所有的资金都投到这个产品上，研发加上日常的经营花了80多万，结果钱还是不够。”

峰回路转，由于黄宇鹏住在东港市区内，平时接触渠道比较广泛，很容易就看到了翼龙贷的广告。”找了两个朋友，给我做担保，很快就从翼龙贷借出15万元。”

当初为什么没有到传统金融机构去贷款，反而找到翼龙贷了呢？WEMONEY就此问题当时进行了询问。

“其实黄总家里是做渔业捕捞的，有四艘船。而且每年政府还会给这些渔户40万补贴。而且他找的两个担保人，每个担保人都有足以偿付他借款的能力。”随行的翼龙贷东港合作商于川智为我们介绍到，“不过由于他前两年都没有盈利，再加上他家里一直都比较反对他创业，不愿让他拿船去做抵押。他这种情况，在银行是借不到钱的，所以他找到了我们。”

“现在一个月营收五六十万左右吧，旺季会比淡季多一些。”黄宇鹏介绍到。“是从去年开始做起来了，前年的月营收也就几万块吧。”

在谈到创业初心时，黄宇鹏谈了两个方面。一方面是，黄宇鹏发现从外国留学回来以后，发现国内食品行业存在许多信任危机，许多食品各种添加各种防腐剂，老百姓们对食品不敢吃，所以他就想自己能做个让人吃着放心的品牌。另一方面是，黄宇鹏发现饮料、衣服等各行各业都有自己的大品牌，但是想到海鲜的时候，却没有脱口而出的品牌，黄宇鹏发现在海鲜领域还是蓝海，既然自己家本身也是做水产的，为何不亲自试试呢。

“我就喜欢吃，也喜欢研究吃，你看东南亚、欧洲、澳洲人吃法都不一样，而我会把这些吃的经验运用在产品研发上。”黄宇鹏在介绍公司产品时说到。“市面上的一些即食产品，都是一些相同口味的调料，你会发现那些辣味都是一样的。”黄宇鹏介绍，我们的每一款海鲜，研发团队都会针对海鲜的不同而调制最适合它们的调料。

值得注意的是，WEMONEY独家了解到，黄宇鹏公司的一些产品生产是有壁垒的，所以口味是独一无二的。

“最主要还是背靠东港最优质的的海鲜渔场，所以原料非常优质。”黄宇鹏补充到。

调研最后，黄宇鹏表示真的很感谢翼龙贷，在自己的至暗时刻，拉了自己一把。翼龙贷真正意义上服务了“三农”的小微企业主。

真正同城O2O：镇上也有分理处

除了调研农户外，我们一行人还对翼龙贷东港合作商进行了走访。

翼龙贷东港合作商于川智为我们介绍到，现有两个专业的文职，一个是负责贷前工作，比如说了解客户的需求，以及对客户讲解我们的产品，看看客户是否符合我们“三农”的定位。“例如工薪贷、消费贷等，翼龙贷是不能借的，我们会提前和客户告知清楚。”于川智补充到。

对于风控方面，在贷中环节收集完借款人信息后，对于每一位符合借款要求的借款人，我们都会配置两名员工对其进行审核。于川智介绍通常是一男一女，一位在40岁以上，另一位则会年轻一些，旨在从不同的视角观察客户的真实情况。

值得注意的是，于川智强调，为保证客户是真实符合“三农”定位的，我们通过实地家访尽调来深度了解借款客户。

此外，还有一名专职人员，把资料上传到北京总部，总部通过东港合作商上传的资料，进行照片、信息比对和反欺诈、电话核实等专业风控措施确定无误后，才会给借款户评定信用等级及借款额度。

值得一提的是，于川智介绍到在例如丹东三四线城市，传统金融机构或很难做到随时放款，而翼龙贷对这些急需用钱的农户来说，是雪中送炭。

除了以上工作人员，该门店还有两名催收人员和一名法诉人员。

此外，WEMONEY还了解到，除了市区的门店，翼龙贷在镇上还设置有分理处，主要为方便那些不会用电脑的老百姓，不用每次都跑到东港市，在镇上就可以享受服务。做到了真正意义上的同城O2O模式。

“麻雀虽小，五脏俱全。”翼龙贷东港合作商虽然团队规模不大，但是却在借贷过程的每个环节都有专人管理，各司其职。

要构建相对独立的农村金融管理体系

在丹东，访问农户的过程中，有村民告诉WEMONEY，在翼龙贷借款的既有普普通通的靠种植、养殖生活的村里人，也有敢打敢拼的走上富裕路的新农人。

的确如此，此行调研让我们切身体会了什么是普惠金融、什么是入村入户、破解“三农”难题。

据悉，翼龙贷已在“三农”领域摸爬滚打十二年。最新数据显示，目前翼龙贷业务已覆盖全国1200余个区县及数万个村镇，帮助超80万户次“三农”家庭、个体工商户及小微企业获得有效的资金支持。截至2019年6月30日，翼龙贷已累计撮合借贷金额582.64亿元，借贷笔数达84.86万笔。

此外，翼龙贷6月运营数据显示，翼龙贷借款人年龄主要分布在35~54岁，占比66.7%，男性占比远超女性，高达84.6%，超89.7%的借款金额在10万以内。“三农”市场资产端的信用状况较城市更质朴，生产消费行为相对简单，借款人的资金用途看得见、摸得着，总体负债水平远远低于城市市场，借贷风险相对可控。

对于未来农村金融的建设，翼龙贷也有一些自己的看法。翼龙贷总裁陆奇捷表示：“总体上，农村金融的发展受制于金融生态建设水平。农村金融生态建设完善需要有较长时间。”

从目前看，除交通、通信、教育、医疗等基础设施建设外，重点应改善、建设以下方面：

一是稳步推进农村信用数据库建设。

二是进一步完善农村资产确权和交易机制。

三是充分改善农村金融司法环境，包括加快确立互联网金融主体资格、进一步完善失信惩戒机制等。

此外陆奇捷还提到，要构建相对独立的农村金融管理体系。其中有三点需要注意，

一是与城市金融相比较，我国农村金融仍处于发展初期。二元结构现状决定农村金融管理体系需要有一定的独立性。

二是确立相适应的指导思想和原则定位，在市场化原则下，提供积极的政策性支持。

三是鼓励农村金融主体创新和合理的行为创新，给予农村互联网金融更大的生存、发展空间。（凤凰网WEMONEY谭梦桐/文）