行情软件惊现“股民意外险” 是创新还是消费股民？

一款名为“股民综合意外险”的保险产品，近日惊现于同花顺APP保险频道。这款产品的一大亮点是：在证券交易时间内遭受意外伤害事故，保额翻倍。

不少股民为此感叹：买股票不能优惠，没想到买保险竟然有优享。满满的幸福感和获得感！

股民朋友先别急着高兴。不少保险圈人士在看了这款产品条款介绍后，指出了几点注意事项：

1、  条款责任是否清晰、表述是否严谨：将意外身故或伤残发生的时间分为证券交易时间段和非证券交易时间段，在责任认定时容易引发争议。

2、  打出“股民”旗号，却并非适用所有股民：投保人群范围为18至60周岁，限本人投保，职业类型限规定的1至3类人群。比如，急诊医师与护士、快递员、体育老师、交警、消防员、门卫、餐厅服务人员、清洁工、农村村民委员会成员等，都不能投保这款产品。

3、  价格是否有优势：从这款产品的定价来看，与市场上相同保额的同类产品相比，价格优势并不突出。

那么，这款产品究竟是一次创新，还是一次打着“股民”旗号的营销噱头呢？

交易时间保额翻倍

进入同花顺APP保险频道，一款名为“股民综合意外险”的产品有点醒目。

根据投保页面最下方的“投保须知”介绍，这款保险产品名为“同花顺股民意外险”，由亚太财险承保，通过互联网在全国区域销售（除港、澳、台地区）。

这是一款一年期意外险产品，共有三档：基础款、经济款和尊享款，保费分别为23元、385元和692元。保障范围方面：基础款，保障意外身故及伤残；经济款和尊享款，除保障意外身故及伤残之外，还保障意外医疗、自驾身故、猝死、救护车费用。

不难发现，与一般的短期综合意外险相比，这款同花顺股民意外险的最大亮点就是，保险责任分为：非证券交易期内意外身故及伤残，以及证券交易期内保额翻倍。

具体来看，基础款、经济款、尊享款在非证券交易期内发生意外身故及伤残，保障金额分别为5万元、50万元、100万元。但如果是在证券交易期内发生意外身故及伤残，保障金额分别翻倍至10万元、100万元、200万元。

在该产品的投保须知中，对于证券交易时间的释义为：仅限中国大陆（港澳台除外）证券市场，正常交易日：周一至周五；上午9:30-11:30；下午13:00-15:00。

营销噱头＞产品创新

外行看热闹，内行看门道。多位保险圈资深人士在看完这款产品后，为股民朋友指出了几点注意事项。

1. 条款责任不清晰、表述不严谨。

业内资深人士表示，此款产品将意外身故或伤残发生的时间分为证券交易时间段和非证券交易时间段，容易在责任认定时引发争议，也容易引发道德风险。

2. 打出“股民”旗号，却并非适用所有股民。

在该款产品页面“常见问题”一栏中可见，投保人群范围为18周岁至60周岁，限本人投保，职业类型限《亚太财险意外健康险职业分类表（2016版）》中规定的1类至3类人群。一般来说，职业级别越高，意味着风险越大。

记者点开上述“职业类别表”发现，诸如：急诊医师与护士、快递员、体育老师、交警、消防员、门卫、餐厅服务人员、清洁工、农村村民委员会成员等职业人群，都不能投保这款产品。

3. 价格优势不突出。

业内人士表示，从这款产品的定价来看，与市场上相同保额的同类产品相比，性价比并不高。

综上所述，多位业内资深人士点评称，与其说这是一款互联网保险创新产品，不如说更似一次打着“股民”旗号的营销噱头。在产品开发中，并没有体现出股民这一特定人群、证券交易这一特定场景的风险及保障特点。

那些被叫停的“奇葩险”

其实这类搞噱头、赚眼球的保险产品，这几年并不少见。

这些年来，借着“互联网+”的东风，一大波所谓的创新保险产品被推向市场——跌停险、彩票不中险、熊孩子险、防小三险、世界杯遗憾险、摇号险、脱光险、贴条险等。

部分奇葩险产品截图

这些业内俗称的“奇葩险”，最终都因不符合保险本意、不符合保险原理、误导消费者、恶意炒作等原因，被监管部门陆续叫停。

为何奇葩险屡屡现身市场？

一位业内人士道出了原因：“现在保险产品是备案制，有的保险公司是边走边试验，在产品创新和监管红线之间，保险公司一直在试探边界。”

值得一提的是，在这些被叫停的奇葩险中，有一些并不是真正意义上的保险：它们并非由保险公司开发推出，而是一些互联网平台推出的手机APP搭载的服务。这意味着，这些互联网平台其实是打着保险旗号的“李鬼”，并没有具备销售保险产品的资质，涉嫌非法销售保险产品。

虽然已三令五申，但还是要提醒消费者一句：在购买那些所谓的金融创新产品之前，务必擦亮双眼，一定要查询销售者的资质信息，或者向金融机构进行咨询，避免不必要风险和损失。

同时，在此也给保险公司提个醒：不用噱头、不用博出位，保险产品创新也有很多事情可以做，例如真正针对细分人群的保险需求开发产品。在严监管下，应根据市场实际需求合理创新，以保证保险条款表述严谨且不违背相关法律法规。

就在本周，银保监会官网消息，近日银保监会持续开展保险产品检查，向20家财险公司下发行政监管措施决定书，责令公司立即停止使用问题产品，限期整改，并对其中情节严重的11家公司采取禁止申报新备案产品3至6个月的监管措施。

编辑：陈羽