人才短缺、合作机制不畅、数据使用不规范？零售金融转型中如何对症下药

凤凰网WEMONEY讯 “十年前原招行行长马蔚华先生说过一句话‘不做对公业务，今天没饭吃，不做零售业务，明天没饭吃。’十年过去了，今天就是他说的明天。”9月20日，凤凰网WEMONEY主办的2019零售金融科技（北京）峰会暨零售金融科技智库成立在京举行，在议题为“零售金融科技发展过程中的转型和突围”的圆桌论坛中，中国社科院金融法律与金融监管研究基地副主任尹振涛如是开场。

圆桌论坛中，来自行业组织代表、研究学者代表、银行业代表、科技公司代表、金融科技公司代表，围绕上述议题，就现阶段零售金融的发展、开放银行转型过程的经验和挑战以及零售金融未来发展等热点问题进行了深入探讨。

圆桌论坛由尹振涛主持，中国银行业协会研究部主任李健、中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉、百信银行副首席战略官陈龙强、玖富集团首席金融官丁遂、同盾科技副总裁顾威参与讨论。

圆桌讨论嘉宾普遍认为，银行业“大零售”转型已是大势所趋，不过，在零售金融转型的过程中，还存在人才短缺、数据使用不规范、合作机制不畅等多方面的阻碍。业内期待，能搭建沟通桥梁，畅通合作机制，银行、金融科技公司、科技公司、学界、行业组织、媒体能够形成合力，共同推动零售金融科技的转型和突围。

（主题论坛，从左至右分别为：中国社科院金融法律与金融监管研究基地副主任尹振涛、中国银行业协会研究部主任李健、中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉、百信银行副首席战略官陈龙强、玖富集团首席金融官丁遂、同盾科技副总裁顾威）

对公业务失色

银行业“大零售”转型是大势

马蔚华十年前关于银行零售业务的箴言犹在耳畔。不过，目前银行的零售金融和十年前已大不相同。在与会嘉宾看来，十年前，银行的零售业务是对个人、企业的业务，时下的零售金融是“大零售”概念，并且在科技加持下，零售金融的涵义更加广泛。

李健指出，随着中国经济进入到新常态，中国银行业也在经历未有之变局，很多方面都在转型。此时此刻谈零售，是大零售的概念，对小微、三农企业、农户以及经济结构调整过程中的中小型制造业企业的服务等，都在大零售板块的概念当中。

在李健看来，所谓大零售转型，本质上是中国银行业从规模扩张、粗放式经营进入到精细化管理、高质量发展阶段的必然趋势。在此阶段，商业银行应特别注重紧贴客户需求，一方面，通过综合化、全方位的服务满足客户在实体经济发展过程中的金融需求、补齐金融服务短板；另一方面，通过科技赋能，降低运营成本、提高服务效率、提升风控能力，用改革的办法降低实体经济融资成本。

作为学届代表，欧阳日辉根据自己的调研，从城商行零售业务转型层面分享了自己的观点。欧阳日辉指出，城商行做零售金融有自身优势：第一，城商行和地方政府关系非常好，可得到地方政府的支持，建立并完善其金融生态圈；第二，城商行体量较小，机制比较灵活，船小好掉头，可以按照特色化、专业化的路子打造零售业务；第三，城商行数字化转型更加迫切，因此，积极性更高。换言之，与大行相比，城商行一般会选择接地气、简单实用的项目或系统，项目上线后，在短期内就可看到对业务或服务的提升。

相较于城商行等传统类型的银行来讲，没有网点、线上运营的互联网银行是零售金融和科技融合大背景下的产物，也代表着新趋势。陈龙强认为，零售金融面临着最好的时代，也面临着最坏的时代。最好的时代是存在巨大的市场。过去银行从事零售金融，喜欢风险相对较低的客户，因而留出一个结构性空白市场，即授信额度比较低，风险相对比较高的市场，这个市场也可以称为泛普惠金融。最坏的时代如何解释？现在大家都是用线上化的方式做零售，边际成本在下降，但用户可能只会选择一家银行，也可能多头借贷，竞争进入一个白热化的阶段。

“不管是国有行、股份制行，还是城商行、农商行，不做零售真的不行了”，丁遂指出，“首先，从对公业务看，不论是国有城投系，还是民营系，不良率都在大幅度上升；其次，个别城商行、农商行的风险事件导致整个金融系统信任机制出现了崩塌。不管处在哪一个序列梯队的银行，都没有办法不通过零售业务撑起销售收入、净利润，甚至要通过新增零售业务来覆盖2017、2018年的不良；再者，这样的问题在信托里也普遍存在，以往信托比较喜欢做房地产类业务。过去几十家信托里，只有五六家较多的涉及消金类零售业务。但是今年开始，头部的信托平台都在关注零售消费市场。”

转型步调不一

普遍存在人才、合作机制、数据使用几大问题

“现在国内商业银行数字化转型成为大势所趋。但今天谈成败还有点偏早。”李健直言。

在与会嘉宾看来，目前，各类银行都对零售金融业务进行了探索和布局，但普遍来讲，仍存在人才短缺、合作机制不畅、数据使用不规范等几大问题。

对于国内商业银行现有的探索，李健从战略层面、业务层面以及风险和内部运营层面进行了概括总结。

李健指出，第一是战略层面，几乎所有上市银行、非上市银行都提出了数字化转型的顶层战略。没有提出数字化转型战略的银行，也提出了金融科技赋能的概念。具体来看，一类是市场规模较大或上市的银行，自我研发能力比较强，选择成立金融科技子公司，或结合自己的IT团队，推动数字化转型战略。另一类是中小银行，自我科技研发能力较弱，通过市场化、平台化、联盟化的方式，找到开放式的平台合作，解决自身科技研发能力不足的问题。

第二是业务层面。在资产端业务转型上，无论是消费贷款，还是线上普惠贷款，甚至包括结合产业升级、服务中小微企业融资难、融资贵，大力推动智慧型的供应链金融。负债端业务转型方面，采用了智能投顾等策略。银行也提出了开放银行理念，通过和互联网生态、大的科技巨头合作，共享资源，在负债端进行更多的科技尝试。

第三是风控和内部运营层面。这是传统银行数字化转型是否成功的重要条件。内部运营转型包括内部资源、人才、体制机制改革等。风控方面，要注意在利用数据判断风险同时，也要高度重视风控模型是否能经历一个完整经济周期的考验，在实际工作中还要结合信贷审批人员的专业能力和经验进行综合判断。

欧阳日辉则结合自身调研情况对城商行零售业务转型做了进一步做了分析。他表示，“银行都知道应该要转型，必须要转型，但是为什么有些机构转型效果不是特别好？”

在欧阳日辉看来，第一大问题是人才。城商行和农商行大部分是在三线城市、地市级城市，去哪儿找懂科技的人才？这是一个很大的问题。根据此前调研的几家城商行情况来看，自有科技人员比例占20%到50%，外包科技人员占的比例是50%到80%。

第二，中小银行与科技公司合作机制不够畅通。大部分银行是跟一些科技企业进行合作。现实情况是，很多科技企业的人不懂金融，不知道金融业务流程、痛点。

第三，新技术与旧机制的耦合问题。传统金融机构突然接入新的机制后，旧有机制和新的运行模式能否耦合以达到好的效果？如果融合不好，就会出现问题。

那么，从科技公司角度来看，科技公司助力银行数字化转型还有哪些空间？作为科技公司公司代表，顾威指出，很多银行缺少科技方面的人才或能力，科技公司在这些方面可以去支持银行。一方面，可以助力银行打造智能分析决策体系，覆盖企业数据层、感知层、决策层到执行层的各个业务核心，帮助银行快速实现智能通联、智能决策，从而提供更智能化的金融服务，提高用户体验；另一方面，同盾希望定位为银行与第三方平台的“连接器”，后端对接多家银行或金融机构，利用同盾科技的资源整合优势、技术和数据优势，通过统一的API服务接口，赋能B端平台，最终服务C端客户。

尽管金融科技平台与传统金融合作已成为必然趋势，不过，在丁遂看来，金融科技赋能传统金融机构零售业务仍存在一系列难点，尤其是在中国，C端客户个人数据体系和个人征信体系“高速公路”的辐射和搭建，距离理想状态还有较大差距。

具体来看：第一，个人数据和个人征信的“高速公路”仍存在很多问题。以线上贷款举例，线上贷款前期，所谓个人数据交互，不管是传统还是互联网上，是线上还是线下，它交互的频次，交互的成本，交互的广度，反过来决定普惠金融的价格，决定普惠金融服务到的人群和深度、广度。目前来看普惠金融有很多政策成本、交互成本，包括互联网化、非银行征信数据，互联网数据也没有办法达到统一开放的状况。

第二，有的人有比较良性的征信表现，有的人有比较恶性的征信表现，这些表现反映到线上，让大家知悉的过程比较漫长，同时能不能反映也是一个“是”与“否”的问题，目前来看，政策上尤其是机制上，都有很长的路要走。

第三，技术没有铺开的时候，对于线上个人征信维护、个人征信管理，未来违约成本等问题，人们没有形成一定的法律意识，从而导致机构的不良率上升，而这些东西反过来会对国家的普惠金融政策带来一些影响，比如说影响普惠价格，影响更广泛的人群和业态享受到普惠政策。

陈龙强表示，监管环境永远是影响银行业进化和转型的重要变量。另外，开放银行需要解决数据共享问题，但目前没有明确的法律法规和标准做支撑，机构一定要保持克制。

另外，陈龙强提到，中小银行要投入到科技和数据上面的成本是非常高的，并且是长期的投入，可能不是它们的利润所能承担的，所以会面临两难的抉择。

科技将助推零售金融客户、渠道、产品全方位延展

业界期待建立更有效的沟通平台和合作机制

零售金融转型的问题存在，又该如何解决这些问题？与会嘉宾也给出了自己的建议和答案。

“真正接地气的服务，结合科技手段，才能把小微金融这个事儿做的更好。”李健认为，中小银行一定关注自己的本源，做数字化转型的时候，一定不要忘了中小银行最大的优点和特点，是对本地化企业和客户的了解。

欧阳日辉认为，目前银行成立金融科技子公司就是一个转型尝试。银行成立科技金融公司有两种做法：第一种是金融科技公司服务于本行业务。第二种是开放性科技金融公司，不仅服务本行，也服务其他银行。总体来看，已有金融科技公司对本行业务效果总体还可以。但是，有一个问题值得思考：是不是每一家银行都要成立科技子公司？

“目前开放银行的做法主要是银行依附于场景方开展业务，银行要相对妥协，心态一定要好，大家的共同目的是为了更好、更合规地服务好用户。”谈及开放银行过程中的障碍，陈龙强表示，百信银行在这个阶段的战略选择上来讲有妥协，也有进化的一面。陈龙强表示，百信银行2017年底开业，到现在600多天时间服务了2700万客户，平均每天相当于服务4万个新增客户，速度非常快，而且是在加速度的发展。

如何实现？陈龙强也介绍了百信银行的经验。据介绍，百信银行一方面用自有渠道去服务客群，有自己的APP、微信公众号、小程序，这种方式能够快速地直接地触达目标客群，不能舍弃掉；另一方面，坚持开放银行路线，积极拥抱母体。两大股东中信银行、百度是非常重要的支持者。拥抱母体首先是要把自己的账户体系、消费金融以及财富管理等相关产品和服务能够无缝嵌入到百度的互联网生态体系。其次，也会利用中信的生态去服务小微企业。过去中信银行相对来讲会比较服务高端一点的客群，授信额度比较高，这时候百信银行应该补位、错位经营。

在零售金融转型过程中，离不开科技这一强大的助推力。科技在这个过程，又如何发挥作用？作为科技公司代表，顾威认为，在科技赋能下，当前适应时代的新零售金融服务将实现客户、渠道和产品的全面延展。

顾威进一步指出，一是服务全客户。在科技助推下，传统金融机构将全面、深入、立体地认知客户，延展边界，对“以客户为中心”的理念赋予全新内涵，实现有效获客、活客、黏客，提升核心竞争力。

二是拓展全渠道。从线下到线上、从物理网点到远程服务，客户与金融机构的每一个触点和连接，都是对渠道的扩展。当然全渠道的概念不仅仅是各个触点的简单聚合，更要建立全渠道一体化协同机制，真正实现无缝连接，使客户在任一触点都能够一点接入、全程响应。

三是整合全产品。科技赋能下，零售金融产品的内涵将得到进一步扩大，相应金融机构也要有开放合作的姿态，从传统金融产品拓展到全量金融产品乃至非金融产品，为客户的不同需求提供差异化、定制化的综合解决方案。

欧阳日辉呼吁，期待各界共同努力形成一个有效的合作机制。突破目前的零售金融发展困境，推动金融机构和互联网平台的合作，互联网平台包括互联网科技公司、电子商务平台、社交媒体平台，还有类金融平台，一起探索怎么进行有效的合作。

顾威认为，未来，科技手段能够在用户价值挖掘、反欺诈、风险管理等方面与零售金融全方位结合，使零售金融更好地服务于客户。

“凤凰网WEMONEY成立零售金融科技智库，我期待这个智库能为在座的金融企业、科技企业搭建一个有效的平台，实现信息交流、思想碰撞和资源整合三个功能。”欧阳日辉总结道。（凤凰网WEMONEY 刘双霞/文）