银保监会详解：对外开放、以房养老、网贷整治等下一步怎么干

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关于网贷出清、不良资产等金融热点 银保监会披露了这些重要信息

10月21日，国务院新闻办公室举行新闻发布会，银保监会副主席黄洪、祝树民介绍银行业保险业运行及服务实体经济情况。

在答记者问环节，黄洪、祝树民等对支持实体经济、保险业对外开放、防范化解金融风险、P2P网贷机构转型以及以房养老下一步工作等均进行了较为详尽的解答，并谈及了银保监会下一步工作的一些重点内容。

“四个持续”和“一个有效”支持实体经济

金融是实体经济的血脉。国际统计局上周公布的数据显示，实体经济前三季度还是有一定的压力，对于支持实体经济，前三季度银行业、保险业工作情况怎么样？下一步有什么计划？

黄洪指出，在支持实体经济方面，银行业保险业可以用“四个持续”和“一个有效”来概括。

所谓“四个持续”，即有效金融供给持续增长、金融资源配置持续优化、薄弱领域金融服务持续改善、服务国家重大战略与民生保障领域的质效持续提升。“一个有效”，则指的是企业融资的难点、堵点问题得到了有效缓解。

黄洪称，为降低企业融资中间环节费用，银保监会陆续出台多项减免费政策，开展涉企收费专项检查，规范银行服务收费行为，要求合理确定贷款期限、还款方式，加大续贷产品的开发力度，适当提高中长期贷款，尤其是制造业中长期贷款占比。

他谈到，为了解决科创企业等轻资产型企业融资难问题，银保监会积极引导银行发展知识产权、股权、应收账款等质押融资，要求合理提升信用贷款占比。为缓解银企信息不对称问题，银保监会联合发改委开展“信易贷”工作，推动全国信用信息共享平台建设和应用。鼓励银行积极运用人工智能、大数据、区块链、云计算等信息技术，创新产品服务，提升金融服务的实效性、便捷性和可得性。

下一步，银保监会将加强对各项政策落实情况的督促指导，确保政策落地见效，继续推动银行保险机构结合实体经济的有效需求，加大产品服务创新，进一步提升金融服务质效。

保险业对外开放：只要符合许可条件，将依法准入

近段时间，中国的金融业对外开放不断深化。在保险行业中，一家外国公司从申请到真正在中国开一个外资的保险公司究竟需要多久？

黄洪指出，近两年来，我们对银行业保险业作出了重大的开放政策，这些政策正在落地。

“具体什么时候落地。我肯定地回答你，已经在落地。今年以来，我们已经批准了一些外资机构申请设立保险机构的行政许可申请，就是他们的申请已经得到了批准。下一步，我们仍将继续抓好保险业对外开放的政策落实工作，只要符合许可条件，我们将依法批准外资保险机构进入中国的市场。”黄洪说。

治标更要治本，防止风险的死灰复燃

防范化解金融风险是打好防范化解重大风险攻坚战的关键。

银保监会首席风险官、办公厅主任、新闻发言人肖远企指出，当前银行业保险业的主要风险主要是几个方面：

第一，要处置好银行不良资产。

不良资产风险仍然是当前的一个主要风险。一方面，银保监会要采取多种手段化解处置不良，从2017年年初到现在，已经处置了4.9万亿不良贷款，采取了多种处置方式。另一方面，要做实不良贷款，就是把不良贷款的数字做实，严防银行机构做假账，使不良贷款在五级分类的基础上能够真实反映银行贷款的风险水平。

第二，大力整治影子银行风险。

影子银行在一段时间以来发展非常快，蕴藏的风险也比较大，从2017年开始我们进行强监管，整治影子银行。过去整个银行业的资产增速平均每年是14.5%，这些资产中增速最快的还是影子银行这部分。

肖远企说：“从整治以来，资产增速由过去的14.5%已经压降到现在的8%左右。过去这两年多、将近三年的时间，如果按照这个增速算，我们的资产少增了50万亿左右。二是把高风险的影子银行的数字压降超过了15万亿元，这些高风险的影子银行都是脱实向虚，拉长资金链条的一些业务，有些业务还规避了监管，规避了我们的一些产业政策、投资政策，所以是我们整治的重点，在这方面，国际国内市场都有很好的反映，而且都进行了积极的评价。最近穆迪发布了关于中国影子银行的报告，里面讲影子银行经过两三年的整治，不仅是规模大大压缩，更重要的是风险得到了收敛，这为今后整个市场的健康发展奠定了非常好的基础。”

第三，重点化解高风险的机构，特别是一些中小机构的风险得到了有效化解。

一是采取名单制管理，要求各个部门、各个地区要对辖内的中小金融机构进行排查，进行压力测试，在这个基础上制定分门别类的、一企一策、一行一策的整治措施，总体上这些机构的风险都得到了很好的控制，有些突出风险得到了化解，前段时间大家做了很多报道。下一步还是要强化名单制管理，强化压力测试，强化预案的可操作性、可执行性，一定要使影子银行的风险保持在合理的水平。

第四，银保监会整治了市场乱象。

市场乱象整治将近三年时间，市场比原来更加规范，原来正规金融领域和非正规金融领域的机构乱象、业务乱象、交易乱象等等都得到了有效的遏制，风险由过去发散状态变成了收敛。

第五，银保监会在治标的同时更加注重治本。

建立防风险长效机制，防止风险的死灰复燃。比如我们一再强调要强化公司治理建设，包括把党的领导融入到公司治理的各个环节，要强化公司治理主体的责任落实，按照现代公司治理的架构来管理金融机构。同时，要求银行强化内部的风险制度建设，特别是“三道防线”，让每一道防线都真正变成“带电的高压线”，让它真正能够在不同的阶段、不同的领域起到防风险的作用。

研究制定P2P网贷机构转型小贷公司的方案

连续的“爆雷”潮后，P2P网贷机构的退出转型一直备受关注。P2P公司未来是否有可能获得备案或者获得牌照呢？

银保监会副主席祝树民直言：“网络借贷社会各界非常关注，我也关注，媒体朋友报道的也非常多。在座的我认识的媒体朋友还有参与投资的，在这里讲也不是什么新闻，上周人民银行的邹澜司长也讲了这方面的情况，各地的报道非常多。我这里简要把网络借贷工作给大家做一个介绍。整治工作开展以来，我们重点还是结合短期措施与长效机制，把握风险的成因，追根溯源，适时主动出击。”

对于网贷机构的整治工作，祝树民主要谈及了6点内容。

一是部门之间加强配合，包括政法委、公安、最高法院、最高检察院，包括宣传部门，媒体朋友们也做了大量的正面报道，让投资者认清风险。工信部、发改委、信访办、市场监管等部门紧密合作，多措并举解决整治工作中的痛点和难点。

二是各地勇于担当、攻坚克难，北京、上海、广东、深圳、浙江等重点地区，积极探索出一批行之有效的经验做法，部分地区因地制宜，辖内机构已全部实现了良性退出，最近都有一些报道。

三是推动不符合“一个办法、三个指引”的机构良性退出。今年以来，停业机构已经超过了1200家，大部分为主动选择停业退出。还有许多P2P网贷平台准备良性退出。

四是引导具备条件的机构转型发展。银保监会、人民银行正在会同有关地区研究制定P2P网贷机构向小贷公司转型的具体方案。

五是对严重违法违规的网贷机构进行严厉打击，切实维护投资人的合法权益。截至9月末，全国已立案侦查786家。

六是研究建立监管的长效机制，加强对互联网金融活动的常态化监测和监管。

祝树民谈到，经过各方的共同努力，网贷风险出清速度持续加快，风险形势发生根本好转。一是风险压降进展显著。截至今年9月末，全国实际运营网贷机构462家，借贷余额比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，机构数量、借贷规模及参与人数已连续15个月下降。二是专项整治工作彻底改变了“盲人走夜路”的困境。截至7月末，全国实际运营的462家网贷机构，实时数据已全部接入国家互联网应急中心。其中，正常运行机构268家，一些不主动申请接入的平台其经营活动也受到有关方面的实时监测。三是投资者风险意识增强，盲目追求互联网金融高收益的人群越来越少，投资者的合法权益进一步得到保护。

四方面完善以房养老制度

“以房养老”试点5年多，叫好不叫座的局面始终存在。

银保监会数据显示，截至2019年8月末，反向抵押保险期末有效保单126件，共有126户家庭186位老人参保，参保老人平均年龄71岁；人均月领7000余元，最高一户月领养老金超过3万元。目前，共有幸福人寿、人民人寿2家公司开展反向抵押保险业务。

黄洪指出，总体来看，反向抵押保险成为首个形成一定规模的“以房养老”金融产品，保险业逐步探索出一条老年人房产融资养老的新路，满足了老年人居家养老、增加养老收入、终身领取养老金的三大核心需求，得到了投保老人的普遍认可。但是，“以房养老”在目前虽然试点五年多，总体运行平稳，但是规模不是很大，主要原因有四个方面：

一是反向抵押保险是一个小众业务。从国际来看，“以房养老”也是一个小众业务，有条件、有需求、有意识使用这种养老方式的人群比较少。从全球来看，居家养老是绝大多数，其他方式的养老，包括以房养老都是极少数，所以本身是一个小众市场，小众市场就不能像大众市场一样追求规模。

二是传统观念的影响。在大部分人的观念中，房屋是家庭最主要的财产，应该由子女等后辈继承，这种传统观念决定了“以房养老”不可能成为大众养老的一种方式，但是更多体现为为老年人增加了一个养老的选择。

三是配套政策还不完善。比如，抵押权、继承权的处置等规定，以及在房产抵押登记、交易税费、办理公证等方面都还存在一些问题。

四是保险公司经营能力有待提升。反向抵押保险是创新型保险业务，缺少基础数据，风险因素复杂，对于保险公司合理定价、风险管控提供了很高的要求。商业保险公司在这方面的能力不足、准备也存在着不足。

对于下一步工作，黄洪表示，银保监会准备从四个方面完善这项制度：一是进一步评估五年来的实践经验，完善相关的监管政策。二是疏通发展堵点，解决配套政策不到位的问题。三是加强正面宣传，鼓励有条件、有意愿的老人选择“以房养老”这种方式。四是重点抓好保险公司自身能力的建设，特别是精算、定价和专业队伍的建设。

完善制度、畅通渠道、开展整治，保护消费者权益

10月初，银保监会网站发文称启动对银行保险机构侵害消费者权益乱象的整治工作，并列举了一些具体的表现。10月18日，银保监会又发文规范结构性存款，要求切实保护投资者合法权益。

对于金融监管机构而言，保护消费者的权益是一项重要职责。银保监会还将有哪些举措保护消费者的权益？

黄洪强调，银保监会本着对人民群众和广大金融消费者高度负责的态度，从288元的洗牙卡到8600万元的理财投资，从手机碎屏险到巨灾保险，认真处理每一件消费者的投诉。尽管银行业保险业保护消费者权益工作取得了阶段性成效，但是有些银行保险机构还没有把消费者权益保护的主体责任落实到位，有的从业人员有意误导消费者，金融科技快速发展也带来一些新的问题，“伪创新”、“假创新”等问题值得高度关注，并未雨绸缪，采取有力措施防范化解。

下一步，银保监会将节奏不变、力度不减，结合专项安排深入推进侵害消费者权益乱象整治工作。概括起来重点做好三件事，即：完善一套制度，畅通一条渠道，开展一次整治。

具体来看，一是完善一套制度，就是推动银行保险机构建立健全消费者权益保护体制机制，压实主体责任。修订完善消保考核评价办法以及保险实名制管理规定等重点行为监管制度，完善有关制度体系。

二是畅通一条渠道，就是畅通消费者投诉渠道，提升12378热线服务的广度和深度，让数据多跑腿，老百姓少跑路，推动建立矛盾纠纷第三方调解机制，为人民群众解决银行保险消费难题提供方便高效的服务平台。加大消费者的教育和风险提示力度，强化金融消费的信息安全保护，提升广大消费者的风险防范意识。

三是开展一次整治，根据在日常监管和调研中发现的重点问题、行业和市场乱象，决定开展为期三个月的银行业保险业侵害消费者权益乱象整治工作，对消费者反映强烈的痛点问题进行集中专项整治。

加大支持

生猪补栏

近段时间来，猪肉价格大幅上涨，但是生猪补栏的难度依然存在，猪农猪厂恢复和扩大生产养猪的过程中组要不少的资金支持。

黄洪指出，这个问题是当前的一个热点问题。今年以来，党中央、国务院高度重视生猪生产，采取了多项措施来稳定并推动生猪产业的发展。银保监会按照国务院的部署要求，积极配合相关部门参与这项工作，主要在以下三点内容：

一是鼓励和支持银行机构参与生猪生产的相关融资工作。

二是鼓励并支持保险机构利用保险功能参与生猪风险保障工作。主要是两个方面，一方面是对能繁母猪的保险，另一方面是对育肥猪的保险。现在银保监会努力做到了对能繁母猪应保尽保，对生猪生产尽量扩大保险覆盖面。

三是积极推动银行保险机构为促进生猪生产创新一些新的产品，正如您刚才讲到的肇庆，这也是金融业服务生猪生产创新的一种新的金融产品和金融服务，对这些银保监会都是鼓励的。

黄洪表示，下一步，银保监会将继续按照国务院的部署要求，推动银行保险机构加快产品创新，加快服务创新，为满足生猪生产所需要的融资保险服务提供便利的条件和良好的环境。