“相互宝”会员数破亿、4家网络互助会员达千万级 专家：刚性兑付和资金池需纳入监管

WEMONEY讯 11月22日，WEMONEY获悉，由众惠相互财产保险社承保的“京东互保·重大疾病相互保险计划”于11月22日满期终止。

京东金融向投保人发来的短信显示，未发生过理赔的用户即日起至11月30日期间申请投保“京惠保·重大疾病保险计划”，可免90天等待期。京东金融APP上显示，该产品仍由众惠相互财产保险社承办。

与此同时，蚂蚁金服推出的相互保险产品“相互保”变身网络互助产品“相互宝”即将满一年，WEMONEY注意到该产品参与人数目前已破亿。

火热的市场引来了资本的关注。在不久前，11月15日，百度悄然上线了“灯火互助”大病守护计划。壁虎互助在10月获得了来自北京微梦创科创业投资管理有限公司的投资，该公司是新浪微博基金的管理人。更早前的3月份，拥有水滴互助的水滴公司对外宣布，获得腾讯领投的近5亿元B轮融资。

至此，BAT均在网络互助上有所布局，而滴滴、360金融、苏宁、美团等互联网公司也纷纷推出各家的网络互助产品。

2016年，网络互助平台经历了数量猛增的阶段，而后，监管曾多针对网络互助发声，当年年底还开展了以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作。

如今，互联网“巨头”们的入场让曾归于寂静的网络互助市场再次呈现一片热闹的景象。WEMONEY据各家平台产品页面统计，除宁互宝没有公布会员数外，截至目前，会员数超1亿的仅“相互宝”，会员数达到“千万级”的有4家，包括水滴互助、轻松互助、美团互助和众托帮。

“大互联网巨头入局网络互助是寻找新的业务来源，而传统保险公司都是承保亏损，投资盈利，最后达到综合盈利。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾告诉WEMONEY。

针对当下网络互助产品，王绪瑾表示，首先目前的情况，互助计划根本问题没有回归保险本源，把保险过分简单化了。同时在现行的条件下，这种互助计划是“类保险”概念，没有受《保险法》约束，被保险人没有法律保障，一旦遇到赔付危机，设立产品的不是保险公司，产品也没有银保监部门批准，是没有保障的。

同时，王绪瑾强调，“当前的法律法规要跟上。”

此前在“相互宝”的媒体沟通会上，社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙曾介绍，从网络互助发展的情况来看，在兴起阶段，尤其是2011年推出第一个网络互助平台之后，网络互助平台发展很快，最高的时候规模达100多家。但是也出现了一些乱象，最重要的违规现象问题就是资金池的问题，实际上就是准备金的问题，另外一个就是刚性赔付。

“如果出现资金池和刚性赔付，作为政策研究者，我认为要纳入严格的监管体系。如果不纳入监管很容易出现大的问题，对会员和加入的用户来说，会造成很大的风险。而且还有一些其它的问题，假如平台的资金将来出现问题，或者刚性赔付的承诺不能实现的话，很造成很多麻烦。”郭金龙表示。

某大型网络互助平台创始人表示，目前行业内推出的网络互助产品，有0元加入，也有需要提前预付充值的产品，即使0元加入的产品也会有分摊金额结余，平台或多或少会存在互助资金池。目前每个平台对于互助资金池的问题处理方式各不同，没有统一的监管机构。

同时，郭金龙也肯定了网络互助平台在整个保障体系中的作用。“网络互助补充和丰富了现有的医疗保障体系，另外，对中低收入人群保障能力有比较大提升，现在需要保障的更多是中低收入人群，特别是在中西部，他们的收入比较低，保障的需求比较大，一旦出现问题，大家对他进行互助的帮助，也对他们提供了另外一种的保障的通道，这是我个人觉得需要支持和鼓励的方向。”（WEMONEY 曾仰琳/文）