两问上海造艺，借款人和银行差几份299元的信息评估费用？

前言：“你和银行之间只差一个银码头”。在银码头显著的标语界面里，似乎给了不少借款人信心，但借款人要想借到款，还差了一份299元的个人信息评估报告。所谓的个人信息评估报告只是银码头的一个套路，事实上差的不是信息评估报告，而是银码头实控者上海造艺对所有借款人的诚意。

8月份，WEMONEY在《造艺科技借款成功率仅3% 旗下借款导流平台收取299元”信息评估费用”是风控手段还是套路？》中详细报道了上海造艺网络技术有限公司（曾用名上海造艺网络科技股份有限公司，简称“上海造艺”）是如何利用信用评估套路借款人强制扣款的。

截至11月27日，上海造艺在第三方投诉平台聚投诉上的投诉量达到了16366件，投诉原因主要为“自己的银行账户遭到上海造艺旗下APP恶意强制扣费，欺骗误导消费者消费”。

一问：旗下二十多款APP为哪般？

三个月过去了，上海造艺的投诉量依然居高不下，套路手段也没有任何改变，旗下的借贷导流平台更多了。天眼查显示，涉及借贷导流平台的APP多达二十多款，如，豹子贷、普惠有借、百世普惠、银码头、趣豆钱、米花包、纳纳钱包、去借保、哆哆钱、网贷侠、银小借、银小花、银开心、猎钱宝、助八借、拇指下款、钱橙无忧、聚褔钱包等，而且还有新近开发的。

不难发现APP名称的关键字大多包含“贷”、“借”、“银”、“钱”、“钱包”、“分期”、“普惠”等，这些APP的注册页面和内部宣传语也极具诱导性，给人的暗示就是借贷类APP。

这些APP并没有同时上线，据自媒体消金时代统计，投诉量超过1750条的银开心主要在2019年2-7月开展业务；累计投诉量超过1200条的哆哆钱主要在2018年11月到2019年7月开展业务；而2019年7月份之后，豹子贷、聚福钱包、聚富分期、普惠有借、百事普惠等APP被陆续推出，至今还活跃在市场上。

消金时代分析道，上海造艺分批次推出多款APP主要有三点原因，首先因其业务的特殊性难有“回头客”，APP口碑变坏后很容易被淘汰，需要定期上线新版App才能持续获客；二是因为这些APP基本都借不到钱，彼此没有竞争关系，可以同时上线多款APP广泛获客；三是避免单一APP引发不必要的关注，很多早期投诉量大的APP现在已经没有什么动静。

二问：APP强制绑定用户银行卡为哪般？

借款人使用上述APP是冲着借钱去的，上海造艺瞄准的却是借款人的信息评估费用。

在上述曾报道的文章中，业内人士表示，在上海造艺旗下APP借到钱的消费者不足3%。

在上海造艺看来，用户出现扣款都是自愿行为，并非公司肆意扣款。上海造艺是一个提供评估的平台，不直接借款，而是给用户推送网贷平台，在这个过程中发生了扣费。在推荐的平台借款就会产生评估费用，这是合理收费并不是肆意扣款。

既然上海造艺称旗下APP都是导流平台，不是借贷平台，那么，为何要强制用户绑定银行卡？

如果把上海造艺作为“店铺”，店铺里的商品是“个人信息评估报告”这件商品。问题来了，顾客去商店买东西，顾客只需要向商家付款即可，为何要和商店绑定个人银行账户，任由商家随意扣除自己银行卡里的钱？

例如在拼多多买东西，难道要和拼多多绑定银行卡吗？难道不是通过拼多多提供的支付方式去付款吗？事实上，在拼多多上购物，消费者都是通过财付通、支付宝等持牌的第三方支付公司绑定银行卡，再进行付款。

上海造艺本身标榜自身不放款，只是收取“个人信息评估报告”费，实际上却使用了借款公司的权利。而且还是在借款人不需要提供支付密码、验证码等本人操作下，就可在借款人绑定的银行卡中直接强制扣款。

对此，北京盈科(上海)律师事务所胡郁舒律师表示，上海造艺直接扣款的行为是否合法，还要看这份合同本身是否有效。

WEMONEY在手机上下载了消费者提到的 “上海造艺”APP后发现，《评估服务协议》的字体比其他字体小很多，消费者需要仔细阅读数页协议内容，才会找到有关“每次评估收取人民币299元服务费”这样的文字内容。此外，如果消费者选择点击按钮，系统会自动勾选“我已阅读并同意《评估服务协议》”，也就意味着同意授权APP对评估扣款。

针对这种情况，胡律师表示，根据我国《合同法》有关条款，采用格式条款订立合同的，没有采取合理的方式提请消费者注意免除或者限制其责任的，该条款无效。上海造艺的格式条款未采取合理方式提示消费者注意，应该负相关责任，消费者可以申请撤销合同。

上海造艺的套路之深，隐匿之讳着实让借款人无奈。

关于上述相关问题，WEMONEY给上海造艺发去采访提纲，截至发稿未得到回复。

结束语：

对于这些强制收取评估费的行为，上海造艺丢给大众牵强的解释，诚意不足，歉意全无。这点在聚投诉上也有所展示。上海造艺的投诉量畸高，但解决率超过了70%。

聚投诉上对上海造艺投诉的解决率，看上去超过了70%。据了解，这些解决名不符实，多半是客服的无力承诺。多名投诉人表示，他们在听从客服承诺退款后取消了投诉，但承诺结案后并没有收到退款。这些投诉人说道，他们的银行卡像无密码的信用卡，对方想用多少取多少。

据初步了解，上海造艺及旗下平台的恶意扣款行为最早可以追溯到2018年4月之前。值得注意的是，上海造艺扣款时都是通过第三方支付公司。

据不完全统计，上海造艺曾合作的支付机构有环迅支付、讯联智付、汇付天下、新生支付、快捷通支付、通联支付、中智支付、合利宝支付、宝付支付等，其中宝付支付在2019年11月还有过扣款记录。

自2018年以来，为让这类扣款行为得以延续，上海造艺业务形式曾出现多种变化。不知道，下一步这家公司又会拿出什么新花样，给大众讲述围绕“借贷”的新故事。（WEMONEY 林小林/文）