专访东亚银行副行长蔡丽凤：搭乘上5G这趟“超快列车”，银行业务将如何变？
继今年6月份以来，建设银行、工商银行、浦发银行、中国银行等也相继宣布部分网点实现5G覆盖，外资银行业首家5G智慧网点也来了。12月11日，东亚银行5G智能门店在上海开业。而这距离今年6月初、中国电信、联通、移动等四家运营商获得工信部5G商用牌照的时间不到半年，5G技术正在革新银行。
对于金融业尤其是银行业来说，天生就具有数据海量性、交互实时性、业务网络性的特点。而5G技术作为新一代移动通信网络技术，其所具备的增强移动带宽、高可靠低延时等技术为银行多个应用技术的升级实现提供了可能。
那么，搭乘上5G这趟“超快列车”，银行业务将具体发生哪些变化？近日，东亚银行副行长蔡丽凤接受了证券时报记者专访。“开始我做的是ATM，现在ATM都要退休了。”作为资深银行人，蔡丽凤在过去25年的银行从业里先后履职技术部门、直销、零售银行业务部，见证了银行技术发展变迁。
5G技术革新银行网点服务时空场域
不再有现金柜台、ATM机，由于人脸识别、智能交互等技术大大减少了硬件设备空间，网点装修风格变化，空出来宽敞的休闲、餐饮、社交区域；5G通讯信号全覆盖，随时随地看视频、打游戏、炒股做金融交易，网络流畅不卡顿...在上海新天地，东亚银行与中国电信合作推出的5G零售银行业务网点，记者看到了诸多服务体验不同之处。
“5G技术应用到银行网点，将直接带来两方面影响”，东亚中国副行长蔡丽凤告诉记者，一是5G速度快将变革网点客户服务体验，“网点的定位不一样，以前网点是用于交易，更多是长期审计交易、取现，而5G网点是不像银行的银行，不像网点的网点，上网、登录网银客户服务会更快。”二是成本压降和高效率配置，“比如说财富管理是外资银行做得较好的服务，但不可能在每一个网点都配备一个投资顾问。不过有了5G以后，顾问可能坐在上海的总部，也可以通过5G可以对深圳客户甚至国外客户进行实时远程服务。”
“网点很贵，不好的地方不租，好的地方租金一定会贵，而且需要人员配备。”蔡丽凤认为，银行网点仍然承担着开户、获客等基础功能，尤其是部分高净值客群的复杂产品业务需求，而5G技术的快速度、高效率、大容量传输等特性，不仅仅更便捷节省用户时间、也可以实现用户不用跑两次。
据介绍，该网点可以通过手机银行APP、PAD等完成业务预约和填单等事项，即可按照预约时间去门店办理业务，不再需要排队等待；同时根据用户消费习惯、资产状况和风险偏好评估等数据，深度分析其金融需求，通过专业资产配置模型，得出个性化、定制化金融解决方案，并实现智能推荐。
在她看来，这种改变金融服务的时空场域的技术，也将进一步影响银行的风控体系、盈利结构。比如在保护好用户的钱上，5G技术做了两个方面，一是风险防范，实现人脸识别、身份证、公安系统三方比对，准确率高达99.99%。
记者了解到，今年6月初，中国电信、联通、移动等四家运营商获得工信部颁发的5G商用牌照，而早在一年前，多家银行纷纷与运营商合作发力5G应用，比如工行、农行与中国电信合作，建设银行与中移动合作，邮储、交行与中国联通合作，今年以来，建设银行、工商银行、浦发银行、中国银行等也相继宣布部分网点实现5G覆盖。
外资行转型零售智能银行的PAT打法
为业界所知的是，外资银行在高净值人群的财富管理上有比较优势，相比其他外资银行注重QD、海外保险盒结构性，作为港资银行的东亚银行有着更广的产品线，比如结合内地特色的信托、保险产品及资管服务，那么，对于财富管理业务，5G技术将带来什么改变？
对此，东亚银行的回答突出了其在大湾区投资理财上的特色优势。蔡丽凤认为，每家银行业务战略不同，东亚银行作为港资银行，网点特别多、跨境业务是特色，在服务内地和香港的客户上可以利用5G的网络能提供更好的服务。
据介绍，无论是大湾区范围内的香港、还是内地的深广等地，都有不少客户有投资理财的诉求，而要更好地实现大湾区内联动的部分特色跨境业务，5G技术很好解决了速率问题、在产品宣导、交易系统下单、跟专业客户实时沟通上，都变得更加方便、可操作。
事实上，除了5G新技术，近年来，金融科技+零售业务转型成为银行业务布局重点。对于线下网点相对较少的外资银行、民营银行来说，通过互联网等多元渠道联合获客，是开展零售业务的重要着力点。
在接受记者采访时，蔡丽凤用打造以PAT（场景平台+手机应用程序/人工智能+远程服务）模式为核心的零售银行服务体系，来概括东亚银行全面推动零售智能银行转型的打法。
具体来看，蔡丽凤介绍，P就是场景，打破获客靠网点、靠人海战术的局限，与第一梯队互联网平台合作、发行联名信用卡等，多渠道获客；拥有客户之后，A就是做零售客户分层经营，开发手机银行app的综合功能，同时通过人工智能DIY来解决基层客户一般交易性的需求，同时可以借助大数据、对用户智能分层、推荐；D就远程银行，也叫空中的网点，全生命周期服务用户，从个人到家庭，将普通用户变成VIP、私行客户。
