探访贷款中介机构在京据点：收费最高达贷款额10%，城商行、持牌消金是合作主力

文/雪岩

近年来，高层反复强调要打通银行信贷抵达中小微企业的各种梗阻，但现实却令人不敢乐观。近日，WEMONEY研究室私访了京城多家小微信贷贷款中介机构，发现这些贷款中介机构生意兴隆，各类收费依然居高不下。而且，因为逼近春节，费用似乎还有走高趋势。

从业人员学历普遍不高，流动性强，客户信息泄露是家常便饭

历时一个多月，WEMONEY研究室以需要资金周转为由，走访了京城多家贷款中介机构。

走访发现，这些贷款中介机构比较喜欢扎堆，主要集中在海淀区与朝阳区，海淀区以中关村大街附近居多，比如新东方大厦南楼，数码大厦A座；朝阳区以建外SOHO一带最多，围绕国贸周围，多家写字楼里都有这类公司，远一些的地方比如三里屯、朝内也有零星分布。

从WEMONEY研究室接触到的业务员及部门经理级别人员来看，这些贷款中介机构从业人员学历普遍不高，大部分都是初高中毕业生，工作方式以打电话为主。这些人员基本上是以业绩提成收入为主，底薪普遍低于2000元，有的新手甚至没有底薪。部门经理多是一些老业务员，他们手头一般都有一些固定客户。

一段时间下来发现，这些公司的业务同质性比较高，人员流动性很高，多家公司的业务员彼此都熟悉，大家在不同公司差不多都能找到前同事。因此，客户在一家公司登记信息后，即使没有签单，信息很快也会流出，很短时间里圈里差不多都知道。于是，这位客户很快会在一周内收到不同贷款中介机构咨询贷款需求的多个电话。

在朝阳门内一家贷款中介机构里，一位初中毕业的女业务员，一边与一位客户沟通如何办理贷款申请，一边询问客户公司是否需要员工，如果需要她希望自己能过去。这位客户是在今日头条上的贷款广告上填表咨询，最终信息却落到这家贷款中介机构手中。显然，这种全凭业绩提成的收入模式，对于像她这样的新人来说，压力实在太大。

中介收费基本不低于贷款总额3%，部分收费高达8%，经营贷资格不够可以帮助包装

2019年12月底，WEMONEY研究室走访了建外SOHO一处楼宇上的一家贷款中介公司。出面接待的是给笔者常打电话的女业务员。在公司内部的一处接待室，简单寒暄后，这位看上去资历比较浅的女孩子，在倒好一杯开水后，便去叫来了自己的业务经理。

这位看上去30出头的女经理，很熟练地询问：是否有社保、公积金、保险；名下是否有房产、汽车，房子是不是商品房，是否全款；是做企业还是上班，企业股东名册里有没有自己的名字；税后工资多少，有没有近半年的工资流水单；最近有没有打过征信，有没有向其他机构申请过贷款……

这些问题，几乎是各家贷款中介机构的标准化咨询，从总体上了解借款人的工作、资产与资信信息。根据这些信息，这些公司会与其合作的金融机构的要求进行匹配，然后好确定做哪家机构哪类产品最合适。

信息与产品匹配完毕后，贷款中介机构业务员会要求客户与之签订贷款服务协议。这里面，服务费是关键。根据WEMONEY研究室走访情况看，3%的服务费大致是行内基本标准，经过商量，个别资信好的客户，特别是全款房首次抵押的客户，费率可以商量，贷款金额超过200万的，手续费最低可以降到1%；100万-200万的，费率可以降到2%；100万以内，基本上都是3%。

2019年度，因为监管压力大，个人消费贷很难做大额贷款，于是企业经营贷开始走俏。不少客户需要钱，但名下没有企业或有企业不在股东名册，贷款中介机构可以帮助包装。所谓包装，首先是找到一家壳公司，然后是把客户姓名想办法塞进公司股东名册，这两项加起来，大概需要花费8000-10000元；这样包装后，贷款不能直接放到客户名下账户，需要找一个第三方，款要放到这个第三方账户上，以便于形成生产资料买卖的假象。这个第三方，客户可以自己找，贷款中介机构也可以帮忙，但这样做有一个隐患，就是贷款到了不熟悉的第三方账户后，有可能最终到不了客户名下，容易出现扯皮问题。总体算下来，申请经营贷的中介费用最高可达10%。

此外，个别贷款中介机构在收取服务费以外，还会收一些其他杂费。不过，这次走访中，除了常规的手续费与包装费，其他杂七杂八的费用基本上没有了。

贷款中介机构合作对象中城商行居多，银行销售代表会强调贷款申请过程中没有收取任何费用

根据走访情况，WEMONEY研究室发现，这些贷款中介机构的合作对象非常广泛，主要是各地城商行，比如南京银行、中原银行、廊坊银行；少数股份制银行，比如平安银行、渤海银行；也有一些持牌的消费金融公司，比如哈银消费金融公司。

在三里屯一家贷款中介公司的办公室，WEMONEY研究室见到了南京银行的销售代表。待贷款中介公司提供基础信息后，这位销售代表主要是要求客户提供身份证原件，上网查询社保、公积金明细，核实征信记录，查看近半年工资发放行流水账单。

据介绍，以住房公积金申请贷款，近期最好没有中断；申请者最好近期没有换工作，保持连续1年的公积金缴纳记录。此外，贷款申请人年龄不要超过55周岁，否则，绝大多数金融机构都不会考虑。

值得关注的是，这些销售代表在当场与客户对话录音时，会询问申请贷款过程中是否缴纳了费用，虽然已与贷款中介公司签订了贷款服务协议，需要缴纳3%的服务费，但客户一般都会声称自己没有缴纳任何费用。毕竟，在贷款过程中，客户基本上处于弱势地位，有求于资金方。

之后，销售代表会与客户在各种场景下合影，比如，到工资发放行营业网点门前合影。

上述手续完成后，银行销售代表会马上提交信息。一般情况下，其所在银行当天都会打电话核实相关信息，比如，如何知道这家银行的，（根据贷款中介机构给的口径，客户）一般要回答朋友介绍；申请贷款过程中是否有人收取费用，一般要回答没有；最后会询问家人特别是配偶电话、单位电话。这些电话银行一般都会打一遍，如果没人接，或者接电话者回答不尽人意，那么银行很可能就视为审核不合格。

审核完成后就可以进件，由银行后台审核决定贷款利息与额度。

从现有贷款种类看，50万以下的消费贷居多，城商行的利息较低，比如，南京银行最低可以到月息6厘，哈银消金此类机构最低在7厘以上，具体利息根据客户资质由总部后台评估。多数人最终拿到的利息都会高于预期，比如，哈银消金的贷款，最高要到月息9厘以上。

另外，目前这类消费贷基本上都是等额本息还款方式，先息后本者很少，只有那些以房产抵押或者有大额保单的，银行才会考虑这种还款方式。至于那种可以随借随还的信用贷，银行基本上只对公务员、教师、医生、国有企业、上市公司等单位的员工发放。

在走访过程中，WEMONEY研究室发现，部分银行还会有一些特殊要求，比如，平安银行有一段时间就要求贷款者申请贷款的同时，要购买贷款相关的保险；有些金融机构也会有一定比例比如2.5%的上扣，会在贷款发放时在总金额中扣除。这些上扣，实际上相当于民间借贷中的砍头息。

之前，在中关村数码大厦，WEMONEY研究室曾见到一个贷款申请单，一个不到20岁的小伙子，申请贷款3000元，七扣八扣之后，最终到手的金额只有1700元。询问一下相关业务员，答曰：这哥们资质太差，又想用钱，所以就只能接受这样苛刻的条件。