涉案金额超千亿，曾刷爆朋友圈的云付倒下了

云付曾经作为无卡支付最火的代表，通过“代理＋无限裂变”的模式几乎成为了支付行业的现象级产品。很多人没有觉察到，从云付一度的火爆到最终走向衰亡，仅仅用了一年的时间。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

近日，厦门市集美区检察院公诉了一起特大非法经营案，案件的主角云付涉嫌虚构交易、三级分销，涉案金额超千亿元。

云付也因案件的曝光，再次走进了人们的视野之中，如今的云付彻底凉凉了，除了被端之外，创始人及多名代理商也遭到了判刑及罚款的处罚。

云付的覆灭史

在2017年，云付在用户眼中可谓神一般的存在，一直刷爆朋友圈，各种宣传，无投入，高收益，作为无卡支付的代表受到了广泛追捧。

公开资料显示，被一锅端之前，“云付”网络支付平台是由百事易（福建）电子商务有限公司经营的，「支付百科」查询天眼查得知，目前该公司已经处于注销状态。

至今还有人说，“云付之后，再无无卡”，这并不是说市面上所有无卡支付产品全部消失了，而是对云付在无卡支付产品领域地位的肯定，云付开创了无卡支付的先河。

云付鼎盛时期，已经发展到500多万会员，这个数量已经相当庞大，部分中小持牌第三方支付机构都做不到这个规模。500多万会员在使用，其每天的交易流水可想而知。

好景不长，正当得益之时云付迎来当头一棒，监管政策的趋严加之用户的负面反馈，云付开始处于水深火热之中。

2017年6月，国家互联网金融安全技术专家委员会发布《“全国互联网金融阳光计划”第三周对投资者声音的反馈》，投资者反馈“云付”（百世易（福建）电子商务有限公司）无资质开展第三方支付问题，经核查，该平台均涉嫌无资质开展业务情况属实。

2017年12月，云付发布公告，称为进一步配合央行217号文和281号文的监管要求，云付APP决定自2017年12月27日0时，暂停商户收款业务，积极配合上游渠道方开展自查及整改工作。暂停期间，分润提现及相关账务处理工作不受影响。

云付对外发布消息后，引起了业内同行质疑。有同行分析，云付多次被举报涉嫌套现和传销，可能是被有关部门查处，对外称主动停止收款，是为了安抚百万商户，云付以被动变通为主动，以自查为切入点稳定公司和商户。

自此之后，云付高光不再，跌下了神坛，其培养出来的信徒也摇身一变纷纷开始维权。

涉嫌虚假交易、多级裂变

云付当初能够这么火，不是他的产品有多牛，或者费率有多低，最主要的还是它的代理+无限裂变的模式，等级越高，费率就越低，费率越低，分润就越高。

云付APP宣称针对信用卡还款人群，号称主要功能是信用卡还款，缓解持卡人的还款压力，只需极低的手续费便可将信用卡内资金套出，相比POS机在费率上有极大优势。

云付运营模式存在违法风险，尤其是传销的特征明显，云付的会员发展制度就将此发挥的淋漓尽致。

在云付的模式中，分为员工、店长、老板、渠道商、代理及合伙人五个级别，每个级别都有对应的政策。以员工级别为例，为了鼓励其积极使用并推广软件，推荐五个人或者使用云付刷卡量达到30万可以免费升级店长级别。

推荐人数越多，或者使用云付刷卡量越大，则可以升级到更高级别，享受更高比例的分润及现金奖励，这个模式在外界看来，显得异常的“传销化”。

裂变利用人们间彼此认同的心理，再加上分润及政策上的诱惑，被分享者因为贪心或刚需而参与，从而形成二级、三级直至更多级的裂变。

此外，云付APP通过虚构交易等方式为信用卡持卡人实现套现。检察院公告显示，2016年3月至2017年10月，云付在未取得支付业务许可证的情况下，非法从事支付业务，扰乱了金融秩序。

云付公司法人周某某打着金融创新的旗号，联合张某某开发了云付APP产品，为会员提供信用卡套现等虚假交易服务，利用会员刷卡费率及通道费率差赚取不正当收益。云付联合创始人张某某曾明确说道，云付确实是以刷卡套现获取利益，级别最高的会员每天能获得数千元的刷卡分润。

通过上述方式，云付平台以虚构交易的方式非法从事资金支付结算业务，发展注册商户5395661家，非法经营数额1005.20亿余元。最终，多名云付人员受到了法律制裁。

无证支付遭监管严打

2018年4月，中国银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，要求重点抽查辖内机构是否存在为无证机构提供支付业务、商户入网审核薄弱、商户真实性管理违规、代收业务管理不严等业务违规情况。

关于无证支付类APP，70号文明确指出了以下四点问题：

1.利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；

2.无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；

3.部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；

4.无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

早在2017年12月份央行就下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》，除了无证经营支付业务机构外，银行、银联、第三方支付机构、各地清算中心都被列为了重点检查对象。

类似云付这种无证支付类APP，将是未来监管打击的重点。通过云付APP刷卡，消费者的资金安全无法保障，存在转移资金、卷款跑路的风险。表面上看，云付与支付宝、微信等第三方支付机构类似，提供支付服务，但是关键在于云付没有支付牌照，这就让其不可避免具有二清的嫌疑。

许多无证支付平台日益成为违法犯罪分子的金融结算中心，无证支付机构应成为第三方支付平台的合理补充，而不是去替代第三方支付平台去做一些第三方支付平台不能做的违法违规行为。

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