新冠肺炎患者能申请哪种商业保险理赔？律师专业解答

作者：郭璇玲 曾钊丹

作者单位：锦天城深圳律师事务所

确诊新型冠状病毒肺炎的患者，能申请哪种商业保险理赔，如何理赔？

答：目前主要的商业保险类型包括寿险、医疗险、重大疾病保险、年金险、意外险等，新型冠状病毒感染的肺炎已被纳入乙类传染病范围，特定的商业保险可以申请赔付，具体依据不同的保险产品类型及保险合同条款约定。

在寿险产品中，因该肺炎导致身故或全残的，被保险人或受益人可依据保险合同条款向保险公司申请理赔。

在医疗险产品中，因感染冠状病毒导致肺炎的患者所产生的住院费用、医疗费用等，保险合同没有明确将传染病列在免责条款中的，被保险人可以根据保险合同约定的理赔事项向保险公司申请理赔，一般医疗险产品是在被保险人报完社保、扣除免赔额后剩余的医疗费用支出范围内进行赔付。如已购买的重大疾病保险中明确约定该类传染病属于理赔事项，或约定因疾病导致的相应症状属于理赔事项，又或保险条款中包含有身故赔付条款的，被保险人人可以根据上述情形并依据保险合同的条款申请理赔。

而年金险属于理财型保险产品，具有身故赔付条款的年金险种，在被保险人因新型冠状病毒肺炎导致身故的情况下，受益人可据此向保险公司申请理赔。

意外险仅针对非本意的、外来的、突发的、非疾病的事件进行赔付，本次新型冠状病毒肺炎及其所产生的任何结果都不属于意外险的赔付事项，受益人不能据此申请理赔。

确诊患者可以根据购买的商业保险的类型及合同条款内容来确定能够理赔。基于本次疫情的突发性、严重性和特殊性，部分保险公司已启动特案理赔服务，并开通有绿色理赔通道，如宣布拓宽公司名下主销医疗险产品的疾病涵盖范围、取消原保险条款中对定点医院的限制等等，具体可以关注所购买的保险产品及保险公司发布的公告。

在有政府财政补贴的情况下，已购商业保险的确诊患者还能否向保险公司申请理赔？

答：由于确诊患者支出的医疗费用已由政府进行兜底支付，确诊患者个人无需承担任何医疗费用，因此，其确诊后的医疗费用不能向保险公司申请理赔。

但保险产品除了赔付医疗费用外，可能还存在其他理赔事由，如住院津贴、身故赔偿金等，这些事项并不属于政府补贴的范围，受益人仍可依据保单约定向保险公司申请理赔。

保单的理赔简单直接，可以直接指定受益人，无须其他继承人的配合，是常用的传承工具，有经济能力的父母可以通过保单给子女一定的经济保障。

特别提示：受疫情影响造成的复工延期、收入减少在所难免，所以家庭除了要有保证日常开支所需之外，还应有一笔应急现金备用，同时开源节流，做好疫情带来的经济影响将持续一段时间的准备。已经投资的各类理财、保险应注意保管好单据与合同，当有突发事件发生时应及时查看相关条款，主动联系相关服务人员办理赔付，获取保障。