还困扰于被搭售意外险吗？银保监会出重拳整治了

银保监会昨日下发《关于加快推进意外险改革的意见》，明确整治意外险乱象，两年时间实现意外险费率市场形成机制基本健全。这意味着意外险费率高、捆绑搭售的乱象结束有望了。

撰文 | 王别闹

出品 | 消费金融频道

3月5日，银保监会下发《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）明确，将从推进市场化定价改革、强化市场行为监管等多个角度规范意外险市场发展，计划用两年时间即2021年底实现意外险费率市场化形成机制基本健全。

意外险是一种保费比较低廉的保险，而且具有高杠杆、伤残保障、购买宽松等特点。汽车、火车、飞机等交通方式出行或旅游之前都能购买一份意外险，一次一买，简单方便。社会需求广泛，客户数量众多，

意外险业务保费收入增长明显

，从2013年至2018年连续六年增长超过10%。 2019年少许回落，意外险业务保费收入达1175.16亿元，同比增长9.26%，约占原保险保费的2.76%。

看到意外险的商机，多家人身险公司和财险公司均开展了相关业务。但是，为了追求意外险保费收入持续增长，不少

销

售乱象开始出现

。意外险搭售花样百出，从火车票、机票、团旅到现金贷平台捆绑借意险等等形式层出不穷。

现金贷平台捆绑搭售意外险的情况一直饱受诟病，在投诉平台上的投诉也是屡见不鲜。在借款人不知情的情况下，以借意险名义预先扣除一部分借款后再发放借款的操作，在现金贷平台极为常见，此举也被质疑为变相收取“砍头息”。

实际上，

从去年7月开始银保监会就为改革做了准备

。银保监会通过陆续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

银保监会人身险部相关负责人表示，在调研摸排过程中还发现意外险手续费率、渠道费用水平较高的情况。例如银行借款意外险、旅游意外险等，在个别地方手续费率高达50%，航空意外险业务手续费率在有些渠道超过90%。

银保监会多次通报人身保险产品问题，点名部分寿险公司存在意外险经营违法违规问题。例如海保人寿在销售借款人意外伤害保险过程中，没有完全按照经备案的保险条款对费率浮动进行管理。

银保监会人身险部相关负责人称，“

尽管意外险保费收入规模不算大，但其发展潜力、空间比较大。

”银保监会这次圈定了意外险改革目标，“用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，用建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。”

这次意外险改革的首个发力点就是，为意外险费率市场化形成机制打好基础，推进意外险市场化定价。目前编制意外险发生率的相关工作已经启动，拟在今年编制出意外伤残、死亡等发生率表，促进提高意外险的定价精细化水平。

银保监会此次改革强化市场行为监管作用，并且针对摸查过程中发现但搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，展开清理整顿工作。另外，还要加快推进标准化建设，将意外险评定标准纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗话；建立反保险欺诈长效协作机制等基础建设。

随着产品价格回溯调整机制的建立、针对恶意骗保的高风险客户“黑灰名单”的制定等相继落地，未来千亿意外险市场的众多乱象有望得到解决，还能建立起意外险市场高质量、有序健康发展的坚实基础。