码商：移动支付推动小微经济数字化

作者：首都经济贸易大学 尹志超

目前，我国的个体工商户超过8000万，小微企业数量也非常庞大，以小微企业和个体工商户为主体的小微经济在我国经济发展中扮演着重要角色。小微经济对解决我国庞大人口的就业问题发挥着至关重要的作用，也是中国经济发展极具韧性的一个重要原因。因此，稳小微就能稳就业，也就能稳社会。

移动支付依托于互联网、大数据等技术，通过二维码将小微企业和个体工商户接入互联网，融入信息世界，从传统的被动接受信息转变为主动生产数据，从游离在正规经济体系之外转变为经济体系不可分割的神经末梢。“一码触网”正在逐渐改变中国人的生活和生产方式。

基于运用中国家庭金融调查数据，我们研究发现，移动支付显著促进家庭创业，同时还提升小微企业经营的业绩。因此，移动支付正在助力小微经济的发展。

移动支付催生创业

移动支付显著提升家庭新增创业。移动支付使家庭创业的概率显著提升13.47%。移动支付使家庭主动创业的概率显著上升1.19%。

从移动支付对家庭创业的影响渠道来看，移动支付对交易不便的地区影响更大。在农村地区，移动支付对家庭创业的影响高出城市2.49%。移动支付对那些正规金融难以触达地区的家庭影响更大。距离金融服务网点远的家庭，移动支付使家庭创业的概率提高3.80%。对于银行网点覆盖率比较低的地区，移动支付使得家庭创业的概率提高1.59%。对于金融服务网点覆盖率低的家庭，移动支付提升家庭创业概率2.08%。距离银行网点比较远的家庭，移动支付提升创业概率2.29%。移动支付对受到正规信贷约束的家庭影响更加显著。对于受到信贷约束的家庭，移动支付提高创业概率11.08%。

移动支付通过提供便利的交易支付，以及与移动支付相连的金融服务等途径，减少了创业过程中的交易成本，降低了创业的门槛，提高了家庭创业的概率。

移动支付提升经营业绩

移动支付显著提升创业家庭的经营业绩。相对于不使用移动支付的创业家庭，使用移动支付的创业家庭营业收入高19.71%，家庭经营盈利的概率高23.00%。

从移动支付对创业家庭经营业绩影响的区域差异来看。移动支付对农村地区、对四五线城市、对中西部地区创业家庭的营业收入有显著的正向影响。这是因为欠发达地区缺乏交通和区位优势，银行和金融服务网点较少，因此经营成本较高，获得金融服务比较困难。移动支付则解决了创业家庭经营中的痛点。

移动支付通过提高支付效率，降低经营成本，拓展营销渠道，提高金融可得性等机制，提高了家庭创业项目的经营业绩。

移动支付赋能小微经济

移动支付提升小微经济支付效率。移动支付二维收款服务为“码商”提升收银效率60%以上。价值数百元至数千元的收单机具对长尾小微商家来说构成较高的成本、技能门槛。移动支付服务商针对线下小微商家推出移动支付二维码收款服务，同时解决了成本和技能门槛问题。蚂蚁金服的数据显示，移动支付可提升商家收银效率60%以上，提升总体经营效率10%以上。目前，我国城镇超过5000万家长尾小微商家使用二维码收款。

移动支付实现小微经济数字化。互联网营销服务为“码商”缓减获客难和缺乏经验痛点。使用二维码做生意，不仅帮助“码商”更便捷地收钱，更是他们数字化经营的开始。数字化经营“码商”可以利用互联网方式改善经营方式。数字账户体系的建立，让“码商”也能像大、中型商家一样进行互联网精准营销获得客流。

移动支付加快小微经济融入普惠金融体系。“码商”通过移动支付二维码进行数字化经营，便获得了数字普惠金融服务的入场券。长尾小微企业是我国小微企业融资中最难的“坚冰”部分，原因主要是他们既没有资产抵押，又无稳定、连续的财务数据、信用数据以获取商业银行信用贷款。长尾小微企业成为“码商”后，经过授权，其可信、连续的收付款数据让财务数据、信用数据断裂问题得到初步解决。

小微企业和个体工商户形成的“苔藓经济”是中国经济的亮点，移动支付则有助于他们成为满天星。因此，需要扩大包括移动网络在内的基础设施覆盖面，加强农村地区、中西部地区、城市化程度较低地区的网络基础设施建设，继续推动移动支付的健康发展。