三湘银行开业3年：不良贷款余额1.31亿，前十大客户贷款集中度超红线

WEMONEY研究室讯 3月11日，湖南三湘银行披露同业存单发行计划，2020年度拟申报发行额度为47亿元，并同时披露了近3年的经营情况。这家由三一集团总裁唐修国掌舵的民营银行，开业三年赚了5亿元，资产规模突破500亿元。不过，这三年也出现不良贷款，而且前十大客户贷款集中度在60%以上，超过监管规定的50%。

（注：源自三湘银行同业存单发行计划）

开业3年赚5.08亿元，不良贷款余额1.31亿元

三湘银行是中部地区首家开业的民营银行，由三一集团联合汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立，于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙。

三湘银行在2017年即实现盈利。开业3年，三湘银行共计实现净利润5.08亿元。

具体来看，2017年全年实现净利润3954.86万元，实现营业净收入1.90亿元。

2018年，该行实现营业净收入6.81亿元，同比增收4.91亿元，增长258.85%；实现净利润1.53亿元，同比增加1.13亿元，增长287.52%。

2019年，三湘银行实现了营收、净利双增长，但增幅有所下降。当年，三湘银行实现营收12.55亿元，同比增长84.29%；净利润为3.15亿元，同比增长105.88%。

监管指标方面，2019年末，三湘银行核心一级资本充足率和一级资本充足率均为10.15%,资本充足率为11.23%，其中：核心一级资本净额32.72亿元，资本净额36.23亿元，加权风险资产322.49亿元，在资本充足率方面满足监管要求。

营收快速增长的同时，三湘银行也开始出现不良贷款。2019年，该行不良贷款率为0.59%，不良贷款余额1.31亿元，关注类贷款余额1.82亿元，关注类贷款率0.82%，拨备覆盖率367.29%。

三一集团二号元老任董事长，原广东华兴银行行长夏博辉任行长

在高管层面，根据三湘银行官网最新信息，唐修国担任董事长，夏博辉任党委书记、行长，刘兰平任监事长。

和其他民营银行一样，开业3年，三湘银行高管层已出现变动。

三湘银行成立时，由梁在中担任董事长，同时兼任行长。公开信息显示，梁在中为三一集团创始人梁稳根的独生子，三一重工董事、高级副总裁。

2018年4月，从2017年7月开始担任三湘银行代理行长的夏博辉转正，担任该行行长。赴任三湘银行前，夏博辉是广东华兴银行行长。

据三湘银行2019年4月公告，2019年2月28日，梁在中提交书面辞职报告，因个人原因，申请辞去公司第一届董事会董事长、董事、董事会提名薪酬委员会委员、发展战略委员会主任委员职务。

2019年3月17日，三湘银行召开了第一届董事会第十七次会议，董事会选举唐修国接任公司董事长。

公开信息显示，唐修国1963年8月出生，湖南郴州人。他是三一集团4位创始人之一，被称为三一集团“二号元老”，之前曾任三一集团副总经理、三一重工股份有限公司董事、三一汽车金融有限公司董事长等职，2002年至今，任三一集团董事、总裁。

总资产破500亿元，客户贷款集中度偏高

成立以来，三湘银行资产规模增长较快，2019年，该行资产规模破500亿元。

发行计划披露，2017年至2019年，三湘银行资产规模分别为73.49亿元、315.38亿元和515.35亿元。

根据2019年8月8日中诚信国际信用评级有限公司（简称“中诚信”）出具的信用评级报告认定，三湘银行主体信用等级为“AA”，评级展望“稳定”。

中诚信报告认为，三湘银行作为三一集团及其他股东发起设立的民营银行，三一集团及全资子公司合计持股30%，得到了三一集团在资金、客户信息、业务资源方面强力支持。

同时，中诚信评级报告也指出三湘银行面临的诸多挑战。比如，业务资质有待丰富，客户集中度较高，资产质量易受单一客户波动影响。在经济下行的环境下，资产质量可能面临下行压力，对资产的集中度风险需保持关注。

截至2018年末，三湘银行信贷资产净额、对同业和央行债权、证券投资分别占总资产的41.20%、19.68%和37.97%。贷款投向方面，由于对地方政府融资平台授信额度较大，截至2018年末，该行最大单一贷款和最大十家贷款总额占资本净额的比例分别为8.98%和79.93%，客户集中度风险较高。

三湘银行贷款集中度近来有所下降。2019年末，三湘银行的杠杆率为5.84%，单一客户贷款集中度7.73%，前十大客户贷款集中度60.41%。根据监管要求，银行单一客户贷款集中度应小于等于10%，前十大客户贷款集中度应小于等于50%。

同业负债占比20.27%，2020年计划发行47亿元同业存单

截至2019年末，三湘银行总负债481.09亿元，其中同业负债97.53亿元，占比20.27%。

三湘银行在负债端也存在集中度高的问题。中诚信评级报告显示，截至2018年末，该行最大十家存款总额在总存款中占比47.13%，存款客户集中度较高，但该行股东单位存款在总存款中占比约24%，此类存款稳定性较高。总体来看，该行存款稳定性一般，对同业资金依赖度较高。

民营银行物理网点受限，吸储成为难题。发行同业存单对于“一行一店”的民营银行而言，是获得稳定、低成本资金的重要渠道之一。微众银行、网商银行等同业存单的发行规模在2017年曾超过总负债的50%。

三湘银行在2019年9月先后获批成为银行间外汇市场会员、外币拆借会员及外币对市场会员。该行于2019年12月24日采用报价发行方式公开发行第一期同业存单，发行量为0.5亿元，参考收益率为3.88％，期限3个月。

三湘银行2020年度拟申报发行同业存单额度为47亿元。

“只要有合适的资产，中小银行可采用市场化方式发行同业存单和大额存单，迅速筹集资金，支撑其资产业务快速发展，不用为天天拉存款而发愁了，相当于赋予了中小银行在同业市场发行债券的权利。”对于中小银行热衷发行同业存单，江海证券一份研报指出，同业存单关乎中小银行负债稳定性。与大行相比，中小银行在吸收储蓄存款方面存在天然的劣势，同业存单就成为了他们维系负债端稳定，支持资产端扩张的重要工具。（WEMONEY研究室 刘双霞/文）