10家城商行直销银行测评 功能差距悬殊

10家城商行直销银行测评 功能差距悬殊

2020年03月18日 17:27:30
来源:北京商报

作为应对互联网金融的一大利器,直销银行在成立初期受到热捧,如今数量已超过百家,然而直销银行的使用体验是否亲民、产品是否丰富?北京商报记者从多个维度对10家城商行直销银行进行实测。综合来看,直销银行App产品丰富程度差异较大,且同质化难题待解,直销银行探索仍有很长的路要走。

用户体验总体友好 设计仍有改进空间

用户体验是一款银行App给人的最直观感受。北京商报记者从界面设置是否清晰、操作体验是否流畅、互动体验三方面进行实测。此次实测的城商行直销银行包括江苏银行直销银行、杭州银行直销、宁波银行直销银行、齐鲁银行直销银行、徽商银行徽常有财、甘肃银行直销银行、汉口银行直销银行、中原银行直销银行、廊坊银行直销银行、富滇银行直销银行。

从界面体验来看,这10款直销银行App界面友好,栏目设置清晰、底边栏大多分为三大或者四大板块。不过也有银行主界面设计仍有待改进的空间,甘肃银行直销银行的安e贷、随e存、资金转入转出等其他功能键需要下拉到最下方才能找到,较为隐蔽。徽常有财的基金超市、有财金、钱贷子等功能键也设置较为隐蔽,需要上拉菜单才能看到。

操作体验方面,直销银行大多注册开户流程清晰、操作便捷,不过注销账户却并不人性化。中原银行直销银行等不支持销户。汉口银行直销银行不支持在线销户,需要携带证件到营业网点办理。

互动体验方面,只有廊坊银行直销银行、汉口银行直销银行有新手指引,其他直销银行均缺位。江苏银行直销银行、汉口银行直销银行、中原银行直销银行、徽常有财、甘肃银行直销银行等均上线了在线客服,杭州银行直销银行、宁波银行直销银行、齐鲁银行直销银行等有电话客服。

产品功能差异巨大 个别银行仅有定存

作为银行类App,金融产品及服务才是最为核心的内容。纵观各家直销银行,金融产品主要包括存款、理财、基金、保险、贵金属、贷款。是否上线生活服务以及更多特色产品也在本次测评范围内。

北京商报记者通过实测发现,这10款直销银行基本功能参差不齐。江苏银行直销银行上线产品种类最为丰富,包括存款、理财、基金、黄金、贷款等,并且理财产品按照灵活存取、3个月内、3个月以上等功能键进行筛选,还创新代销青岛银行理财产品,设置“转让专区”。杭州银行直销银行上线了银行理财产品、货币基金、结构性存款、黄金ETF、代销养老险产品等。

汉口银行直销银行的投资种类也较为齐全,包括封闭式和开放式理财产品,“随鑫宝”宝宝类产品,以及“定期宝”定期存款产品等;贷款产品较为丰富,上线了市民贷、理财贷、抵e贷、中银保单贷等。宁波银行直销银行、齐鲁银行直销银行在理财、基金产品外,还作为项目投资人和融资人的投资交易撮合机构提供金融服务。富滇银行直销银行投资理财产品匮乏,只有“聚能赚”智能存款产品、“富利快钱”余额理财业务,贷款方面上线了“易分期”。

此外,部分直销银行基础理财产品缺失,上线产品较为单一。比如,廊坊银行直销银行仅有6款定期存款,期限从3个月至5年不等。

中原银行直销银行投资理财只有1款宝宝类货币基金型产品“秒息宝”,贷款产品只上线了“永续贷”,为1款房屋抵押贷款产品。甘肃银行直销银行只上线了1-5年的定期存款,以及5款银行理财产品,贷款产品只有“安e贷”1款车险消费贷。

生活服务方面,江苏银行直销银行丰富,有信用卡还款、生活缴费、美食电影等常见的服务,还有“爱学习”“车生活”等特色功能。杭州银行直销银行、中原银行直销银行也支持信用卡还款,汉口银行直销银行等生活服务板块稍显欠缺。

侧重App触达客户 迭代频次现差异

除了用户体验、产品功能外,官网建设、App的迭代次数、下载渠道等发展创新方面也是检验一款直销银行App畅销与否的关键。

北京商报记者实测发现,徽常有财、中原银行直销银行、齐鲁银行直销银行、甘肃银行直销银行都有独立的官方网站,其中徽常有财的官网仅有2款产品介绍和App下载二维码;中原银行直销银行官网只提供产品信息介绍,不支持购买;齐鲁银行直销银行的官网页面建设很完善,不仅能够查看各类产品,还支持登录购买;甘肃银行直销银行的官网附有App下载二维码,但网站产品与App不同步。

江苏银行直销银行、宁波银行直销银行都有单独的官网页面,而汉口银行直销银行、富滇银行直销银行等均没有单独官网页面。

就App更新迭代来看,江苏直销银行App于2014年上线,目前已经升级至V5.0.9版本;杭银直销App升级至4.11版本;宁波银行直销银行也升级至V3.4.8。在北京商报记者调查过程中也发现,个别银行的直销银行已经很久没有更新,迭代滞后。

错位竞争摆脱同质化现状

经过本次测评来看,北京商报记者发现绝大部分的直销银行产品同质化严重,没有真正做到创新,只是把传统手机银行或者网上银行的产品照搬到互联网上。而且,在华为手机应用商城中,直销银行App的下载数量也较为惨淡,大多在20万-50万次,个别直销银行仅有4万次下载安装。

民生银行研究院研究员李鑫表示,直销银行模式最大的优势就是以最便捷的渠道将产品直达客户,简化掉大部分的渠道成本,所以直销银行的产品一定要简单,产品同质化有一定的必然性。但是产品简单并不代表一定同质化,否则就难有差异化的优势。

在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来,产品同质化严重,是直销银行一直以来存在的现象。理论上来说,底层产品创新是差异化发展的一个途径,如果这条路不好走,可以考虑多渠道拓展,包括但不限于利用自身网点优势、寻求强力的第三方合作伙伴等;在留存用户方面,也可以采取一些创新方式,比如说时下流行的知识答题、理财直播等。

在未来发展,直销银行更需要考虑如何把客户资源留住,提升品牌影响力。苏筱芮建议,直销银行一方面应充分利用母行资源,找准定位,与母行产生协同作用;另一方面,探索特色化、差异化发展模式与产品开发,与市场形成错位竞争。未来直销银行可以在诸如客服、设计排版、功能设置等方面提升用户体验度。此外,要做好内容、要有差异性,通过交叉营销,将流量变现,实现盈利;设置合理的用户等级体系和激励措施以提升用户黏性等。