长期医疗险价格可浮动了！监管通知：费率可调整但不能随意变

“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，成为不少人在面对大病花钱陷入无底洞时的感叹。为规避这种局面，不少消费者选择购买健康险，为不时之需提供缓冲，也使得近年来健康险的需求迅速膨胀。

业内人士表示，市面上大多医疗险都是短期医疗险，长期医疗险产品较少，医疗险存在客户需求与保险公司供给失衡问题。

供给少的背后原因之一，就是长期医疗险产品缺乏明确的费率调整规定，导致保险公司因为医疗费用通胀等风险，开发此类产品意愿低。

银保监会4月2日发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》），正式引入长期医疗保险产品费率调整机制。

费率调整机制N大看点

缓解供需矛盾

银保监会相关人士介绍，近年来，健康险快速发展，医疗保险作为健康保险的主要险种之一，也受到了消费者热烈欢迎和市场广泛关注。2019年，医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。但从期限来看，绝大部分为1年期业务，长期医疗险产品较少，不能有效满足人民群众长期健康保障需求。

赋予保险公司自主权

将产品定价权和费率调整权交给市场，由各公司根据医疗保险的实际经营情况，科学合理地确定费率调整的时间和调整幅度，制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。

适用范围及调整限制

目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年，但含有保证续保条款的医疗保险产品。

应当以单个产品为单位进行费率调整；首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年；保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度，但分组方式应当与产品定价政策保持一致，且不得超过产品条款约定的费率调整上限。保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异，实行差别化费率调整政策。

保证透明性

规定保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品，应当向投保人提供产品说明书。费率可调的长期医疗保险产品名称应当包含“××医疗保险（费率可调）”字样。

保险公司应当在公司网站“公开信息披露”专栏“专项信息”栏目下设“长期医疗保险”子栏目，将披露费率调整办法，费率可调的长期医疗保险产品名称、上市销售日期，历次费率调整情况等信息公示。

保险公司应当将费率调整原因和调整后的费率情况以投保单中约定的方式通知投保人，告知其有退保或者不再续保的权利，以及退保或者不再续保可能带来的损失或者风险。

兼顾消费者和保险公司利益

据业内人士分析，引入这一费率浮动机制，是个双赢的举措。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对中国证券报记者表示，“过去没有明确医疗险费率是否可以调整、如何调整，保险公司很难开发保证续保的产品。但消费者对于健康险最大的一个诉求就是保证续保。”

“如果无法保证续保，投保人一旦出现健康问题，此前购买的健康险将会拒绝继续提供医疗保障，这对消费者来说，会是巨大的风险。另一方面，由于科技、医疗卫生条件不断变化，对保险公司来说，运营长期保单的风险也很大。”他说。

朱俊生表示，费率可调整后，消费者和保险公司两方面的需求都会得到满足。未来保险公司可以探索保证续保的产品，为消费者提供更完善的保障。与此同时，在一定条件下允许调整费率，也缓解了险企长期经营的风险，双方利益得到兼顾。

“长期医疗险费率可调整对行业影响较大，会使未来健康险主要的产品形态发生变化。我国商业健康险目前以疾病保险为主，疾病险中，重疾险占主导地位，医疗险占比较低，且以短期医疗险居多。但重疾险的寿险属性较强，同时件均保费较高，保障额度相对较低，从保障看病费用的功能来说，仍有局限性。费率可调整后，越来越多的险企将开发保证续保的医疗险，重疾险独大和医疗险以短期为主的情况都会发生改变。”朱俊生预测。

银保监会相关负责人也表示，通过费率调整机制的引入，保险公司能够在一定程度上规避医疗费用通胀风险，开发销售长期医疗保险产品的意愿进一步增强。而且，《通知》对保险公司费率调整行为进行规范，防止保险公司随意调费、无依据调费，避免因被保险人健康状况变化、或者保险公司产品停售而无法续保的风险，较好解决了消费者的后顾之忧。

上述人士还表示，《通知》实施后，有助于从制度上解决患病人群和老年人难以购买商业医疗保险的问题。

监管人士支招医疗险选择

在发布此《通知》的同时，银保监会相关人士还提醒消费者，在选购商业医疗保险产品时，可以结合自身实际情况，重点关注以下几个方面：

一是根据自身基本医疗保险情况选择适合的保险产品。费用补偿型医疗保险产品区分被保险人是否拥有公费医疗、基本医疗保险、其他费用补偿型医疗保险等不同情况，在保险条款、费率或者赔付金额等方面予以区别对待。

二是根据自身情况，选择购买短期医疗保险产品或者长期医疗保险产品。消费者投保长期健康保险产品后，因健康状况变化导致医疗费用风险增加，或者保险公司停售该产品，在合同约定的保险期间内保险公司仍然要履行合同责任，这是长期保险产品区别于短期险产品的重要之处。

三是关注等待期、免赔额、保险责任、责任免除以及费率调整等涉及自身权益的重要事项，并在投保时如实告知自身健康状况。

编辑：郑雅烁