蚂蚁集团发布全国首份网络互助白皮书：预计2025年参与者达到4.5亿人，将全国医疗保障水平提升3%

WEMONEY研究室讯 5月7日，蚂蚁集团研究院发布全国首份网络互助白皮书，白皮书系统梳理网络互助行业现状，网络互助的社会价值、未来趋势的展望，以及网络互助规则倡导。

据蚂蚁集团副总裁尹铭介绍，网络互助发端于2011年，可分为三个阶段。2011年至2014年是网络互助探索期，这个时期有100多家互助平台。2014年至2018年是规范期，一些平台逐渐退出，以水滴互助和轻松互助为代表的平台，借助微信的社交红利，快速占领了市场，获得很大发展。2018年至今是第三个阶段——技术创新期，2018年相互宝的推出成为行业标志性的事件。

白皮书中也将当前行业的互助机构分为三类。第一类为头部大型互助平台，以相互宝、水滴互助和轻松互助为代表，三家分摊成员数量均超过1000万的规模。第二类为中等规模互助平台，服务成员数量在几十万至千万之间，以灯火互助、点滴相互、众托帮、360互助、美团互助等为代表。第三类平台为其他中小型网络互助机构，在上述十几家大中型网络互助平台之外，市场上还有数十家中小型网络互助机构。这些机构正在探索可持续性发展模式， 也存在一定程度的良莠不齐现象。

白皮书显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

我国自1998年开始实行医保制度以来，已经发展形成多层次的医疗保障体系。国家医保局数据显示，全国超13.5亿人参保，覆盖率达95%。2019年5月，国家医保局《关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知》要求，我国医保大病保险总体报销比例提高至60%。2020年，国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》将医疗互助纳为我国医疗保障制度体系的一部分。

白皮书显示，根据模型推算，2019年，我全国社会大病医疗费用(不含商业健康保险)约为7300亿，而大病网络互助金总额约为54亿元，网络互助金占比0.73%。也就是说，在我国居民大病医保基础上，2019年网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从60%提升到了60.73%，贡献度为0.73%。预计到2025年，网络互助的贡献度将增加至3%，即从60%提升至63%。

对于仅有医保的大病救助对象，网络互助可使其个人支出负担从平均40%下降至20%以下。参加医保和网络互助后，我国居民大病治疗平均费用保障率可从60%提高至80%-100%。

值得一提的是，白皮书中一项针对近6万参与网络互助用户的调研显示，79.5%的参与者年收入在10万元以下，68%的受访者没有商业保险，72%的参与者分布在三线及以下城市，12.93%的成员自述没有社保，60.63%%的成员表示10万元以内自担费用会带来较大的经济负担。

网络互助也极大提升了参与者的生活安全感。76.83%的参与者认为，网络互助给自己带来了“保障和安全感的提升”。为了提高保障，53.12%的参与者会为家人加入互助计划。

网络互助具有哪些社会价值？

白皮书介绍了六个方面。一是网络互助成为居民健康保障新力量，助力我国形成多层次医疗保障体系；二是在一定程度上提高我国近 1.5 亿居民的健康保障水平；三是为我国保障领域数字化升级转型做出有益探索；四是以创新方式对我国数亿居民进行健康保障教育，提高全民保障意识；五是释放千亿元规模的居民医疗准备金，拉动社会消费和投资；六是为其他国家尤其发展中国家提供数字保障范例和发展经验。

当前，网络互助在国内还未有统一的管理规范或监管标准。在此前的3月30日，浙江互联网金融联合会发布了全国首个网络互助团体标准，提出了 “四要一不要”标准，供市场主体自主选用。白皮书指出，网络互助行业要进一步发挥价值，下个阶段离不开监管政策的指导和规范。

作为审定白皮书的八人专家团的代表，第十三届全国政协委员、中国社科院世界社保中心主任郑秉文认为，在全民医保和商业健康保险之外，基于互联网数字技术兴起的网络互助，正在成为我国多层次医疗保障体系的一支补充力量。他提出，网络互助是中国数字技术和金融服务融合创新的又一个产物，有可能和移动支付一样，成为中国又一个领先全球的领域。【WEMONEY研究室（ID:wemoney1）曾仰琳/文】