侠客岛：中信银行错在哪儿？

最近，脱口秀演员池子（原名王越池）与中信银行之间的“查流水”事件愈演愈烈。

中信银行上海虹口支行未经池子本人允许，“为配合大客户的要求”，将池子个人账户明细提供给与池子有纠纷的老东家笑果文化公司。

池子将此事公诸微博，舆论发酵之际，中信火速道歉，称“员工未严格按规定办理”，以裁撤涉事支行行长作为处理手段。

这就完了吗？

池子微博投诉中信银行截图，图源微博

一

我们甚至不需要援引《商业银行法》对“储蓄存款业务须为存款人保密”的规定，凭常识就知道，中信银行的做法非常不妥。

银行流水是什么？它是银行账户交易信息。通过查银行流水，持卡人的每一笔钱是怎么进来的、又是怎么花出去的、其资产及消费情况等立时呈现。这么重要的个人数据，中信银行“为配合大客户的要求”（据悉这是中信银行给王越池的回复），在持卡人不知情的情况下，说查就查了。

银行有很多功能——储蓄、借贷、买理财产品、实现个人资产的保值增值。但毫无疑问，保障储户资产安全，是银行功能得以实现的前提。

现代银行的运作，把创造信用、资金错期使用发挥到了极限。储户知道银行会保管好存入的钱，需提取的时候银行能立马拿出来。但银行不必把储户的钱分文不动存下、好似保险柜那般，因为知道用户一般不会同时把所有钱取走。

银行只要存留一定比例的资金留待储户提取，其余的便可贷放出去、买证券产品、参与一定的投资运作，以钱生钱。

可是，如果储户对银行失去信任，要把自家存款一股脑儿取出，银行便再无计可施。

银行，图源微摄

二

偏偏，银行最近出了不少事儿。

中行原油宝产品未充分遵循投资者适当性原则、做好产品与风控水平的协同，已吃下银保监会罚单并为投资者穿仓亏损部分埋单。

风波未定，中信银行又被爆出私查流水事件，5月9日银保监会已对其立案调查。

与此同时，银保监会连开9张罚单，对国有六大行在内的8家银行罚款1970万元，理由是交易及产品信息的漏报、账户明细及数据应报未报、信贷资金挪用等。

这些槽点，其实不用监管层处置，便已在银行储户中有所流传。金融机构，从本质上讲，是提供金融服务的商家，其服务品质足以令消费者做出选择。

目前国内金融市场中，国有大行无疑占据重要份额，外资银行等机构的进入程度因为历史原因不算太高。

央行原行长周小川在去年的博鳌亚洲论坛年会上特别谈到了这一点。“中国的金融业开放是很早的，上世纪80年代末90年代初有许多外资金融机构在华设立分支机构，但90年代末期亚洲金融危机爆发后，有声音提出‘金融开放可能导致金融危机的发生’，此后金融业开放特别是金融机构的准入程度就不太高，仍有很大进步空间。”

如今，中国的金融对外开放不断加速，未来会有更多外资银行、保险公司、券商、投行等金融机构会进入中国市场，与本土金融机构同台竞技。

暂且不论双方在业务实力方面的对比，若本土金融机构连基本的信用关都守不住、让储户丧失资金托管信心，竞合游戏要怎么玩下去？

信任基础要是输了，就很难扳回来。

文/云中歌