你多久没去银行网点办业务了？今年以来近900家网点关门了……

据中证君不完全统计，今年以来，已有889家银行网点“关张”了。

“金融服务无处不在，就是不在银行网点。”《银行4.0》一书作者布莱特·金的这句话颇能体现银行网点如今面临的困境，随着客户脱媒趋势日益明显，银行业离柜率不断上升，不少银行网点正在关门谢客。

近900家银行网点终止营业

柜面交易替代率在90%以上

据银保监会网站金融许可证信息统计，今年以来，已有889家银行支行或营业所终止营业。不过，在终止营业的网点中，有236家属于重组中银行的网点。

据中国银行业协会统计，全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90%以上。2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元；全行业离柜率为89.77%。

银行线下网点的流量近年来“断崖式”下滑。交通银行金融研究中心高级研究员武雯认为，银行网点关停，一方面是由于疫情冲击带来的影响，低效网点进一步退出。另一方面也是银行加大线上线下一体化经营所致，一些线下业务线上化发展。

专家建议不应盲目撤点

中证君采访调研时发现，对于银行网点，金融消费者们有两种截然不同的声音。

“银行手机APP全年无休、功能齐全，最重要的是不用风雨兼程的去网点排队。”类似的想法在80后、90后人群中已是主流。

而作为父母辈及爷爷奶奶辈的金融消费者，更钟情于线下实体网点。他们有他们的心声：“不到网点，我怎么办定期存款？怎么买理财产品？”、“从手机上缴费转账，万一转错了怎么办？我在柜台上办理，有个回单心里踏实。”、“退休了在家闲得发慌，去家门口的银行网点转一圈，老同事老邻居都在那聊家常”、“线下网点有工作人员面对面分析和解答，比手机和电脑更有温度和人情味。”

有机构研究数据表明：国内30%用户只通过手机银行获取银行服务，但此类客户对银行收入贡献低，使用线上线下多渠道客户的客均收入为前者数倍；银行服务将全面走向线上还是仍需借助网点。这说明，银行的“金主”可能还是离不开线下网点。

不少专家直言银行不应盲目撤销网点。麦肯锡全球董事合伙人韩峰认为，尽管线上线下融合已经是大势所趋，但从销售转换率来看，银行网点的贡献依然承担着重要角色。因此，麦肯锡方面预测，未来银行网点并不会消失，但网点的使命和承载的角色将发生变化，未来银行需要根据网点需求来决定最有效的形式。

智能化转型势在必行

数字时代有更好利用空间

在不少物理网点关停的同时，银行网点的改造升级并没有停止。

中国银行业协会发布《2019年中国银行业服务报告》，2019年，中国银行业不断深化网点转型发展，通过科学布局、标准化改造，加快网点智能化进程，促进业务由传统人工柜台向智能设备迁移，持续提高金融服务便利性和安全性。截至2019年末，中国银业金融机构网点总数达到22.8万个，其中年内改造营业网点15591个；设立社区网点7228个，小微网点达到3272个；在全国布放自助设备109.35万台，其中创新自助设4805台；利用自助设备交易笔数达353.85亿笔，交易金额61.85万亿元。

此外，去年以来，多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行、新零售银行亮相，既为用户提供线上线下多个场景的增值服务，也是各大银行金融科技实力的集中展现。

摄影：本报记者 车亮

未来需要怎样的银行网点？武雯表示，未来网点将不断向综合化智能化发展，一方面要加强网点的定位建设，提高整体的经营效率，另一方面要有效提升网点服务水平，塑造银行的品牌形象。

银行战略专家刘兴赛认为，银行网点的减少不是简单裁撤，而是如何在适应未来银行发展趋势过程中调整优化与推进转型。以线上平台为主，以线下网点为辅，线上与线下相融通，强化银行网点与周边生态、社区的交互，是未来银行终端的主要形态。

麦肯锡此前发布的报告提出，除改造网点硬件外，网点运营、营销和服务模式也必须数字化和智能化。银行必须在银行网点规模化应用智能排班、全渠道大数据营销、数字化销售管理等工具，并通过线上线下有力结合为客户在网点打造物理渠道、虚拟渠道和数字渠道的无缝体验。此外，为实现智能网点模式的落地，银行必须整合线上线下数据，提升网点之间资源调配的灵活性，提升网点人员综合能力。

编辑：曹帅