李如东：每次危机都在加速行业洗牌 商业银行经营需经受三方面考验
凤凰网财经讯 5月16日2020清华五道口全球金融论坛在北京举行，本届论坛的主题是“金融战疫，共克时艰 ”，本次论坛首次以演播室在线直播形式举办，凤凰网财经全程报道。
百信银行行长李如东发表了题为《数字经济下的数字银行创新》的演讲，李如东表示，“危”与“机”从来都是相伴相生的，每次危机也将加速行业洗牌，疫情进一步加速向数字经济的演进。云课堂、云办公、直播带货、数字货币、零接触银行已经成为热词，每个人都更加真切地体会到，数字生活其实离我们很近。
李如东认为，无论在什么时候，商业银行的经营都需要经受三个方面的考验：
一是如何更好的把控风险。疫情是一面镜子，风险的本质没有改变。风控能力决定一家银行能走多远。短期看，对商业银行的流动性风险、信用风险的把控形成很大挑战。中长期看，银行更加注重质量、注重效益，更加重视轻型发展，最终要保证三性平衡。
二是如何更好的抗周期性。银行风险有滞后性，因此很考验银行的资产结构安排、商业模式和战略布局。过去大家认为零售业务的抗风险性强，波动性小，但在疫情的冲击下，以招行田惠宇行长为代表的银行家们提出了一个新的思考，未来银行零售业务的占比多少合适？到底是60%合适，还是50%或80%，每家银行都需要根据自身的特点去调整。
三是能否抓住金融科技势能。银行应该建立怎样的护城河，业内已经形成共识，未来很长一段时间，银行的势能在金融科技。各家银行都高度重视金融科技，很多银行在金融科技的投入上不设限，各家银行比拼的重点将在金融科技能力上，一家银行的金融科技能力将成为这家银行的核心竞争力。尤其是面向用户服务的时候，数字化、智能化服务的水平将很可能影响下一代用户习惯的迁移。
以下为李如东发言实录：
各位领导，各位专家，老师，同学们，大家下午好！
我是百信银行行长李如东。很高兴在这个特殊的时期，通过这种特殊的方式跟大家分享，关于数字银行和金融科技的一些思考。
当前，新冠疫情已经成为了全球事件，各行各业都在思考，我们如何应对这种突发的黑天鹅事件。金融机构如何高效地助力实体经济复工复产、复商复市。
从历史上类似的事件来看，“危”与“机”从来都是相伴相生的，每次危机也将加速行业洗牌，这次疫情进一步加速向数字经济的演进。云课堂、云办公、直播带货、数字货币、零接触银行已经成为热词，我们每个人都更加真切地体会到，数字生活其实离我们很近。
对数字银行而言，意味着更多的是机遇。从一季度数据来看，疫情对金融行业的影响相对较小，很多金融机构，尤其是银行，数字化程度相对较高。百信银行在成立之初，我们就心怀梦想，希望有一天，金融服务将无处不在、触手可及，人们很少到线下网点办理业务。从我们百信银行的实践来看，我们不设任何物理网点，是100%零接触银行。截至到今年3月底，我们为超过3670万用户提供普惠信贷、智慧理财、创新支付等纯线上金融服务，用户遍布全国31个省市区近700个市县。
回顾过往，商业银行在过去近十年已经告别了单纯的“规模依赖”，纷纷提出了零售转型、数字化转型或金融科技转型等战略课题。我认为，无论在什么时候，商业银行的经营都需要经受三个方面的考验：
一是如何更好的把控风险。疫情是一面镜子，风险的本质没有改变。风控能力决定一家银行能走多远。短期看，对商业银行的流动性风险、信用风险的把控形成很大挑战。中长期看，银行更加注重质量、注重效益，更加重视轻型发展，最终要保证三性平衡。
二是如何更好的抗周期性。银行风险有滞后性，因此很考验银行的资产结构安排、商业模式和战略布局。过去大家认为零售业务的抗风险性强，波动性小，但在疫情的冲击下，以招行田惠宇行长为代表的银行家们提出了一个新的思考，未来银行零售业务的占比多少合适？到底是60%合适，还是50%或80%，每家银行都需要根据自身的特点去调整。我个人觉得，适合自己是最重要的。
三是能否抓住金融科技势能。银行应该建立怎样的护城河，业内已经形成共识，未来很长一段时间，银行的势能在金融科技。各家银行都高度重视金融科技，很多银行在金融科技的投入上不设限，各家银行比拼的重点将在金融科技能力上，一家银行的金融科技能力将成为这家银行的核心竞争力。尤其是面向用户服务的时候，数字化、智能化服务的水平将很可能影响下一代用户习惯的迁移。
我国经济长期向好趋势不会改变。良好的基本面为银行业的发展提供了健康肌体。尤其是数字经济下，银行业需要做好数字化转型的应对和改变。时间关系，我只说三方面。
一是从客户到用户的转变。过去，银行都是经营客户的概念，客户和用户表面看只有一字之差，但深层次的是服务理念的变革与重塑。移动互联网时代金融面临脱媒困境，用户的话语权变了。银行必须自我变革，数字银行将不再是一个场所，而是一种行为，尤其是零售银行服务，更加注重生活场景的渗透，强调用户运营，并不单纯是存、贷、汇等传统金融服务。
二是从卡基到账基的转变。银行的账户体系是一切金融活动的基础设施。数字经济下金融服务的场所和载体都会发生变化，数字形态的账户将逐步替代“卡形态”，卡基向账基加速转变，货币也将进入数字时代，甚至不需要依赖网络也可以完成支付。
三是网点经济向开放银行转变。开放银行是一个新的发展趋势，也是当前银行数字化转型的重要组成部分。过去十年商业银行平均离柜率逐步上升到90%，很多银行已经上升到99%以上，银行网点正在逐步被弱化。银行数字化发展要“向前一步”，借助金融科技和开放银行模式，与实体经济线上线下场景更加深度地融合，从场景端出发深度洞察用户和产业痛点，将会是未来的发展趋势之一。
接下来，我跟大家简单分享一下百信银行在金融科技的实践和一些思考。
百信银行由中信和百度联合设立，定位为AI驱动的数字普惠银行，拥有原生的数字化银行禀赋。
如何做好数字普惠呢？我认为应该具备三个要素：1.云+AI，特别是数据，这是最重要的生产要素；2.产品、服务数字化；3.开放API接口，与商业生态建立连接。例如，百信银行对外开放了350个API接口，很多银行也都对外开放了API接口。
基于这个模式，我们以AI能力为核心竞争力、以数据能力为发力点，以API为抓手，为更多场景和用户提供更个性化、更丰富的金融服务，重点体现“普”；与此同时，我们注重提升服务水平，降低服务成本，提升金融可获得性、可担负性，重点体现“惠”，我们正在透过金融科技扎实落地普惠金融。
经过2年多的努力，值得欣慰的是，我们在金融科技领域的投入取得了阶段性成果，也有了很好的表现，很好践行了数字普惠金融。开业一年，我们获得了国家高新技术企业认定，自主研发的AIBANK Inside入选了央行首批金融科技创新“监管沙箱”试点。今年年初，基于“AI+DT”的智能聚变引擎，入选2019年十大“首都金融创新激励项目”。
在此，对人民银行、北京市金融局以及清华五道口金融学院的支持和认可，表示诚挚的感谢，我们也将不负期望，积极探索，为行业发展贡献百信力量。
大家非常关注百信的“智能聚变引擎”，我简要做个介绍。大家可以把它理解为是一个引擎盒子，由“上-中-下三层”构成。最上层是AI应用创作平台，中层是“百信金融大脑”，下层是大数据中台。驱动这三层相互配合、产生聚变力量的核心引擎就是AI和数据。
这个智能引擎有三个优势。一是可以大幅降低AI应用开发的复杂程度，原来的开发步骤需要16步，现在简化至仅需3步；二是可以实现“分钟级”的快速部署，开发应用可以一键发布至手机端、H5端、智能音箱端等场景；三是构建开放银行平台，连接场景生态和金融机构，赋能商业新生态。
基于智能聚变引擎，有两个例子跟大家做个简单的分享。
第一个是服务B端金融机构和场景方，这个能力已经得到了验证。2018年底，智能聚变引擎在我们内部投入使用，2019年开始对外提供服务。当前，我们已经向包括小米、爱奇艺在内的70多家生态方输出了智能金融服务能力。
目前，智能聚变引擎在多种金融业务领域投入应用，包括反欺诈风险识别、客诉智能识别、金融级身份证OCR和外呼拨打跟踪，等等。在业务经营、项目管理等5个领域，提供了覆盖69个指标、17个产品的超过4000张智能报表，动态支持管理决策。
例如，在智能客服领域，语音客服机器人基于语音对话式任务和智能问答等能力，在小程序和APP等场景投入应用，回复准确率超过95%，机器人回复比例超过90%。
第二个例子是百度闪付，这是典型的开放银行案例。一个形象的比喻，百信把一个数字分行开到了百度APP里。
打开手机百度APP，点击右上角的按钮，就可以看到理财、信贷、支付、权益、信用卡、生活缴费等一系列喜闻乐见的金融产品和服务。通过百度闪付，我们将智能金融服务深度融入了百度生态。
这个产品获得了很多奖项，体现了开放连接、价值共创和普惠金融的特质，这也是百信银行生态金融的核心特征。我们通过金融科技打通银行与商业生态，为客户提供个性化的定制服务，真正做到了让百姓乐享简单、便捷、安全、触手可及的金融服务。
百度闪付上线第一个月，就实现了百万用户的增长，日访问用户峰值达180万，其中新用户占比高达82%。自上线以来，累计用户访问量超过6300万，还承接了2020年“百度好运中国年春节红包”活动。
从技术的角度来看，人类文明的每一次跨越，都会推动新的业态产生。数字银行已经成为势不可挡的趋势。我们也希望能通过自身的探索和实践，成为首都金融科技发展的典范，也为银行业数字化转型发展带来有益的启发。这个过程，也需要各个行业广泛参与，聚智聚力、携手前行。
谢谢大家！
