广发银行“三宗罪”遭重罚220万 “财智金”业务屡遭投诉、争议不断

凤凰网财经讯 7月15日，据银保监会官网消息，广发银行股份有限公司（以下简称“广发银行”）因多项违法违规被广东银保监局处以220万元的罚款。

值得注意的是，今年以来，广发银行仅收到四张罚单，罚款金额就已经高达495万元。

另外值得注意的是，广发银行此次受罚中有一项违法违规事实与该行信用卡中心旗下的“财智金”业务有关，凤凰网财经《银行财眼》记者查阅相关行政处罚依据后发现，广发银行信用卡业务受罚或与资金用途、流向问题有关，这一问题也是近年来监管部门重点打击的对象。

另外，“财智金”业务本身也存在争议。记者在投诉平台上检索出129条与“财智金”相关的投诉，投诉内容多与诱导办理、账目混乱等问题有关。

因“三宗罪”收220万巨额罚单

今年以来已被罚495万

据行政处罚信息公开表显示，广发银行此次被处罚是因为贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则的问题，广东银保监局依据《贷款风险分类指引》、《银行业金融机构从业人员处罚信息管理办法》、《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》、《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》、《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》、《中华人民共和国银行业监督管理法》中的一系列相关规定，对广发银行作出罚款220万元的处罚决定。

值得注意的是，今年以来，包括本次处罚在内，广发银行仅收到四张罚单，但罚款总金额就已经高达495万元。其中，广发银行济南分行曾因存在风险分类不准确、授信业务管理不尽职等违法违规行为，被山东银保监局处以185万元罚款。

此外，广发银行杭州分行因未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险、同业投资资金部分对接本行理财非标投资的问题，被浙江银保监局处以罚款50万元；广发银行广州分行因个人消费贷款贷后管理不尽职的问题，被广东银保监局罚款40万元。

根据天眼查显示，广发银行的前身是广东发展银行，成立于1988年6月25日，后于2011年经监管机构和政府部门批准改名至今，注册资本196.87亿元，其是我国最早组建的全国性股份制商业银行之一。

信用卡“财智金”业务违规或与流向问题有关

凤凰网财经《银行财眼》记者查阅此次行政处罚依据中涉及信用卡业务监管的两条通知后发现，这两条依据均指向信用卡透支及信用卡贷款的流向问题。

其中，《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》第二条中指出，“商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域”；《中国银监会办公厅关于加强信用卡郁结现金业务风险管理的通知》第一条也有类似表述，“个人信用卡贷款应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域”。

而此次广发银行正是因信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则而受罚，综合两则相关行政处罚依据来看，广发银行受罚极有可能是因为信用卡“财智金”业务的资金被挪用，离开消费领域，而进入了其他领域。

值得注意的是，银行机构监管部门对商业银行信用卡业务的关注由来已久。早在2009年，银监会就已印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，旨在督促指导银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的操作规范和风险管理，不断提升信用卡业务的服务质量，防范相关业务风险。

2019年对银行信用卡业务的“最冷一年”，银保监会及各地分局、银行业协会、中国人民银行都曾出台通知、举办会议，传递银行信用卡业务的监管重点。在一系列高压监管中，监控资金流向，尤其是严控资金违规流入房地产行业成为监管的重中之重。

“财智金”业务引争议：

诱导办理、账单混乱

凤凰网财经《银行财眼》记者发现，我国第一张真正意义上的标准信用卡正是由广发银行推出的。根据公开资料显示，1985年，中国银行推出第一张信用卡，但必须往卡内存入一定金额的备用金，在余额不足的情况下才可使用此卡透支消费的功能。而广发银行在1995年率先推出了无需存入备用金的真正意义上的标准信用卡，正式将完全信用消费的模式引入中国。

作为我国推出标准信用卡的先驱者，广发银行信用卡业务已经历25年的发展，本应成为该行的核心竞争力之一，然而，广发银行信用卡“财智金”业务却引发了很大的争议。

什么是“财智金”？根据广发银行信用卡中心官网介绍，“财智金”实际上就是现金分期业务，“是广发银行信用卡中心为优质持卡人提供的一种透支转账分期还款的信用卡服务”。“财智金”有着灵活借还、分期可达3年、极速审批、快速到账的特点。办理流程也非常方便。

事实上，现在绝大多数银行的信用卡业务中都有类似于“财智金”这样的现金分期业务，例如浦发银行信用卡的“万用金”业务，工商银行信用卡的“随用金”业务，民生银行的“全民乐分期”业务，平安银行的“优享金”、“灵用金”业务等等。

然而，凤凰网财经《银行财眼》记者查阅黑猫投诉平台发现，以“财智金”作为关键词检索后，共有129条相关投诉。

值得注意的是，以浦发银行的“万用金”作为关键词在投诉平台上检索后，发现有1009条相关投诉。

纵览黑猫投诉上对于“财智金”的投诉案件，这一业务主要存在误导办理、账目混乱等问题。

首先，多名消费者在投诉中提到，广发银行信用卡中心工作人员通过多次拨打电话误导其办理“财智金”业务。

例如其中一名消费者称，广发银行信用卡中心工作人员以“免收利息，仅收取部分手续费”为名，建议消费者办理“财智金”业务用以偿还此前的分期贷款。

事实上，工作人员所称的 “免收利息，仅收取部分手续费”，大有玩文字游戏之嫌。以前述消费者的投诉为例，假设该消费者的还款方式是等额本息，也即未来36期每期均需还款871元，则总还款额将达到31356元，而消费者借入的本金为25000元，经测算后该笔借款的实际年化利率达到了15.36%。

根据广发银行信用卡中心的介绍，“财智金”业务每期手续费率范围在0-1%，换算成对应的年化手续费率约为0-21.46%。尽管将“利息”转变为“手续费”，但消费者仍然需要为现金分期业务付出高昂成本。

有银行相关业务人士告诉记者，对于消费者而言，无论是利息还是手续费，其实都是消费者办理现金分期业务的成本，所谓“免收利息，仅收取部分手续费”，其实是信用卡中心营销人员的话术，这种话术各家银行都有，其目的就在于引导用户同意办理信用卡及相关业务。

除此之外，账单混乱也是“财智金”业务的一大问题。一名消费者在投诉中指出，其账单上显示需要偿还一笔财智金，但消费者却查不到这笔分期业务，客服对此的回复也“含糊不清”。

另外，还有一名消费者也投诉称，“财智金”业务提示还款金额超出其本人实际预约的分期金额，同时还款金额与入账金额不符，账目混乱。

前述枚举的消费者投诉案例只是广发银行信用卡“财智金”业务被投诉案例中的冰山一角，值得注意的是，早在2016年，就有消费者在某一投诉平台上投诉“财智金”业务，其主要投诉内容亦与诱导办理等相关。

那么，既然“财智金”业务屡遭投诉、争议不断，该业务是否存在违法违规的地方呢？前述银行业相关业务人士告诉记者：“从该业务的介绍上来看，其并不存在什么违反法律相关规定的地方。不过，产品介绍所体现出的合规并不代表实务操作中的合规，例如可能会因为操作失误、系统错误导致消费者被多计利息或是体现出账单混乱的情况，这些情况是可能出现的。若确实存在上述情况，消费者可第一时间向银行相关部门投诉，若未果还可向监管部门投诉。”

此外，针对这名业务人士还表示，消费者也应该提高自身警惕性，以应对营销人员的可以引导。“在相关业务人员存在诱导办理的情况下，必须要在仔细了解业务、阅读合同协议文本后才能去接受办理建议，以避免出现在业务办理成功之后才发现自己所不能接受的‘霸王条款’，否则依据合同协议的规定，监管部门或许也无法提供有效的帮助。”