支付起家的拉卡拉变了吗？

近日，北京金融科技创新监管试点第二批11个创新应用均已通过复审并完成登记，将向用户正式提供服务。此次11个纳入金融科技创新监管试点的应用涉及的试点单位包括中国工商银行、中国银行、中国人寿财产保险、腾讯云计算（北京）有限责任公司、百信银行、拉卡拉支付等20家机构。从产品来看，包含了人工智能、区块链、5G、智能风控等前端科技产品。

在名单中我们看到，拉卡拉支付股份有限公司作为唯一的一家第三方支付企业，其申请的创新应用为智能云小店服务。据了解，云小店是拉卡拉专为中小微商户打造的一站式经营解决方案。听过拉卡拉的人或许都知道，这是一家主要通过智能POS等工具为商家提供收单服务的企业，那么云小店又是什么呢？拉卡拉是不是变了，已经不是第三方支付中的收单企业了？

战略聚焦下的不变

拉卡拉的确在改变，它正在从一家支付公司转变为向中小微商户全面提供支付、金融、电商以及信息等各类服务的综合性企业服务公司。

或许有人会觉得拉卡拉的变化太突然，但事实上，梳理其发展历程中的几款重要产品，从头到尾都非常符合拉卡拉的战略逻辑，即“全维度为中小微商户的经营赋能”。

我们可以先来看看，拉卡拉到底是什么？或者说，拉卡拉服务的用户是谁？这要从其产品的发展史说起。

2006年，拉卡拉开发出国内第一个EBPP系统（电子账单汇聚与分发支付系统），打通了线上和线下电子商务的支付；2007年，拉卡拉开始为便利店服务，通过拉卡拉自助终端帮助便利店为消费者提供“缴费、充值、还款、转账”等金融服务；2011年，拉卡拉获得央行颁发的支付牌照，正式进军收单市场；2012年，拉卡拉创新出收款宝POS，让街边店等小微企业可以接受银行卡尤其是信用卡付款；2014年，拉卡拉创新出MPOS，大幅度降低了小微企业的POS成本，把自己的商户数量扩张到千万数量级；2016年，拉卡拉创新出智能POS，为所有企业提供包括刷卡、扫码、NFC等全支付服务，同时开始为中小企业提供信用贷款等服务。

以上所有这些产品的研发与推出，无论是帮便利店引流，还是帮助街边店提供收款等增值服务，归根究底，拉卡拉的业务都围绕中小微商户展开。因此，如果要问拉卡拉为谁而存在，那无疑是中小微商户。更准确地说，是为了解决中小微商户经营中遇到的痛点而存在。

商户需求导向下的“谋变”

那么如今，中小微商户的经营痛点是什么呢？和过去相比，是否发生了变化？

2016年开始，移动支付大力普及之下，每个消费者都拥有多样的支付方式可以选择，由于个人都有自己的支付偏好，有的喜欢用微信支付，有的喜欢用支付宝支付，还有些喜欢刷信用卡。为了满足消费者的不同支付偏好，商户往往需要具备受理多种支付方式的能力。而一般的支付宝、微信支付的收款码或传统POS机，都只能接受单一种类的支付方式，比如支付宝的收款码只能收取支付宝账户的付款。这种情况下，商户往往需要一个传统POS机、一个支付宝收款码、一个微信收款码。初看没有问题，但实际上，商户在进行对账、盈利盘点等工作时，就需要整合至少3个账户，这给商户经营造成了极大不便。

在当时的背景下，拉卡拉率先推出了智能POS 终端，使得这一问题得到有效解决，以“硬件+软件”的形式帮助商户统一整合受理银行卡、支付宝和微信等各种支付方式，使商户统一受理支付，统一结算，核对一份账单，大大提高了经营效率。

但时至今日，拉卡拉所围绕的商户的经营痛点还只是一机无法支持多种支付方式么？显然不是，他们所面临的问题，已经是如何借力数字经济的东风、实现更好经营了。

过去几年虽然也有很多声音在讨论企业数字化升级，但实际推进并不显著。根据中科院科技战略咨询研究院大数据战略研究中心执行主任冯海红介绍，我国企业数字化转型比例仅有25%。在疫情影响之下，抗风险能力较弱的线下中小微商户们，别无选择，必须尝试线上化。而这种时候，他们最需要的还是最适合中小微商户的平台支持。而这些，正是拉卡拉在做的事情，拉卡拉云小店就是解决中小企业数字化经营需求的产品之一。

这样来看，拉卡拉的“改变”就不难理解，其发展已经进入了下一个阶段，从便捷商户经营，到助力商户数字化升级。

创新应用下的数字经济

那么拉卡拉当下的创新是否跟上了商户痛点变化呢？云小店只是噱头，还是真的物尽其能，帮助商户实现数字化升级呢？

这一点，我们可以追溯一下拉卡拉云小店诞生的历史，因为噱头往往只是一时兴起，而真正贴合商户需求的产品，则需要千锤百炼。

2019年4月25日，拉卡拉成功在深交所创业板上市，成为A股市场第一支纯正的第三方支付标的。市场热议刚刚散去，同年8月，拉卡拉就宣布以人民币2亿元收购、认缴千米公司32.79%的股份，获取SaaS能力，实现“支付+互联网+传统行业”的产业互联网布局。与此同时，拉卡拉集团创始人、董事长孙陶然也提出，拉卡拉全面进入战略4.0时代，通过支付科技、金融科技、电商科技和信息科技等服务，全维度为线下中小企业经营赋能，进军产业互联网。

2个月之后，拉卡拉就举办了一场主题为“支付云 商户云 产业云”的新品发布会，重磅推出4款拉卡拉云战略产品，这也是继8月16日孙陶然宣布实施4.0战略、发力产业互联网之后，拉卡拉在产品层面的快速落地。此次拉卡拉推出的4款云战略产品分别为“拉卡拉云小店”、“拉卡拉收款码”、“拉卡拉汇管店”和“拉卡拉云收单”，都是为中小微实体企业、商业银行以及相关机构服务。这说明了拉卡拉在产品创新方面的前瞻性，在无人可预知的疫情到来之前，拉卡拉就已经前瞻性地看到了数字经济的潜力，并提前完成了卡位布局。

而这背后的根本原因，依然离不开始终如一的宗旨，即解决中小微商户经营中遇到的痛点。

基于线下快消门店的经营需求，拉卡拉云小店可提供门店收银+H5微商城+小程序商城的一体化服务，全面打通线下线上消费场景，无缝对接达达等配送平台，为门店经营提供系统支撑和营销支持；线上线下一体化，帮助门店多渠道经营获客，增加营收。拉卡拉云小店的数据分析支持会员、商品、财务以及员工销售情况等多维度的分析，可通过移动端、PC端等多个渠道查询。微小零售商户使用拉卡拉云小店可实时掌握店铺经营情况，让线上线下促销打折销售决策更科学。

据了解，在此次受疫情影响最为严重的湖北地区，拉卡拉帮助农户和商户通过多种方式促进销售，改善经营环境。以湖北的一家脐橙种植户为例，这家种植户因疫情导致水果滞销。拉卡拉了解情况之后，通过云小店产品，帮助其打通线上渠道、实现线上销售，有了线上经营的能力，也使得其能够利用现在流行的直播形式销售脐橙，吸引更多客户通过扫描二维码直接下单购买。

此次被正式纳入北京金融科技创新监管试点应用名单的拉卡拉智能云小店服务，正是拉卡拉在产品创新方面的体现。不过，虽然产品在变化，但是拉卡拉的战略方向始终是清晰的，只是在围绕中小商户的经营需求进行升级，更准确的说法或许是，拉卡拉一直在自我进化。