靠投资理财如何实现财务自由

近期，A股涨声一片，股指连创新高，两市板块纷纷飘红，成交额连续多天突破1.5万亿，再创新高。牛市来了，你真的赚到钱了吗？

这是个灵魂拷问，毕竟股市可以一夜之间让你财富自由，也可以让你离倾家荡产。对于普通人，秉承“熟识性思维”，只买自己熟悉的一些股票，而不会去考察这个股票本身的是不是适合买入。然后在“处置效应”，就是很快卖掉挣钱的股票，却长期持有一个正在亏损的股票，把好的资产抛出去，留下不好的资产。抛了好的股票获利，亏钱的股票舍不得割肉等待反弹，如此的普罗大众智能是股市里的“小韭菜”。

2020年80后终于进入40岁，90后终于进入30岁。不管是哪个阶层，手里或多或少有财富，如何通过投资理财实现人生梦想，或者说实现财富自由，提前享受“退休”的时光，显然靠“处置效应”、“熟识性思维”是行不通的。

唯有“规划”， 理财规划需要科学化的方法和手段，恒天财富优秀投资人成长课《第4讲：规划理财步骤 实现幸福人生》和杨诚信老师的《优秀投资人成长课》，既有方法又有对投资人的心态分析。

一、职业计划

目前中国大多数年轻人没有清晰的职业规划。一方面，被社会舆论所绑架，一味追求高薪;另一方面，他们缺乏对自己的准确定位，被各种电商宣传牵着走，盲目消费。一个可靠的人生规划的前提，是根据自己的能力找到自己在社会上最合适的位置，之后根据这一位置的收入对消费和理财进行定位。职业选择要正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后确定工作目标和实现这个目标的计划。

二、消费和储蓄计划

首先要清楚，过上自己定位好的生活需要哪些支出。一方面有日常性支 ，包括衣食住行、旅游、通讯、休闲，等等；另一方面有大件支出，包括自住型购房、购车等，以及这些购买带来的后续支出，如房产税、装修和修缮费用、养车支出等。还有一类支出属于不可预见的，如大病、财产损失等。接着是收入，主要指工资收入，包括目前的收入以及对未来收入的预计。如果总收入小于总支出，意味着你退休后将面临无 钱可用的境况，这就需要你要么调高 收入目标，要么降低支出目标，也就是修改你的人生规划。

三、债务计划

债务包括按揭购房、购车。这一计划是家庭理财一个很重要的方面，因为很少有人在他的一生中能避免债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

四、保险计划

人生的不确定性导致持续的保险需求。当你步入生命周期的后几个阶段，保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，这时你需要财产保险和个人信用保险。

更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你还需要医疗保险。

五、理财投资计划

当我们的储蓄增加的时候，最迫切的就是要寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼顾。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投资理财产品、基金和投资房地产，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

六、子女教育计划

从你结婚起，制订一个子女教育计划。

如果你想把子女培养到大学本科毕业，那么，你必须为子女准备好一笔资金(通常在50万元以上)。如果你想把子女培养到研究生或出国留学，那么，所需的钱将更多，这笔钱是你早早必须计划的事。

七、退休计划

退休计划主要包括退休后的消费需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。

我们大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。

八、财务分配与传承计划

财务分配与传承计划的主要目的是帮助投资者按自己的意愿，将财产留给继承人，并合理减少税费。

这个问题在国外比较突出，许多国家规定了较高的遗产税率，而中国目前仍未开始征收遗产税。其主要内容是一份适当的遗嘱或一系列的财务安排。

人生需要规划，钱财需要打理；理财不是撞运气，也不是盲目押宝。理财规划是一个长期的过程，但并不是简单的长期持有，一成不变，恰如“月有阴晴圆缺”，它是一个动态的过程，因时而变，需要定期对理财计划进行回顾分析，并根据市场、自身的变化进行适当的调整，才能获得长期而稳定的收益。