360数科张家兴：普惠金融需要精准化、自动化，科技塑造了今天的普惠金融

凤凰网财经讯 12月13日第六届“上海金融论坛”正式举行。本次论坛以“改革与开放：双循环下的上海国际金融中心建设”为主题，凤凰网财经全程报道。

360数科首席科学家张家兴

360数科首席科学家张家兴在论坛上介绍了科技对普惠金融的作用，普惠金融实际上是希望把金融产品包括贷款、保险、理财等等服务到更多的人群，一方面需要精准化，另一方面需要自动化，因为要服务庞大的人群，如果服务通过人来做，成本是不可以接受的，无法想像为了给十亿人提供普惠金融，而需要几百万上千万人做，所以必须有人工智能支撑自动化，这是普惠金融背后逻辑。

张家兴表示，科技塑造了今天的普惠金融，可以说近些年在科技领域五年就会发生一次大变局，从2005年出现大数据技术，到2010年出现移动互联网，2015年人工智能，这些技术都为推动普惠金融发挥了重要作用。只有拥有大数据技术才能处理海量用户数据；移动互联网让普惠金融真正触达每一个用户；而让普惠金融真正成形状的是人工智能，大数据、人工智能、移动互联网这三块基石，加上云计算、区块链共同支撑让我们看到了今天的普惠金融。

随后，张家兴介绍了360数科在普惠金融领域取得成绩，如何做到精准投放，直接面对10亿互联网用户，以及采取的具体策略。

在演讲最后，张家兴表示，不能把科技单纯理解成经济的一个更好的工具，而是经济本身为了适应现有技术水平，而呈现出的一种表达形式。当金融遭遇金融科技之后它必将呈现出不同的样式。金融科技是一个新物种，让整个金融领域拥抱金融科技新物种。

以下为张家兴演讲实录：

主持人：接下来，让我们有请360数科首席科学家张家兴发表主旨演讲。360数科通过一系列赋能金融机构的科技实践，让金融服务在风险可控的前提下，更平等、更有效率。掌声有请张家兴先生！

张家兴：谢谢大家，很高兴今天在这里跟各位领导、朋友一起在金融科技领域做一些交流。今天我可能更多聚焦一下在科技层面。前面几位嘉宾跟大家做了精彩的讨论，从整个金融科技、金融监管、创新方面，我们360数科作为一家纯正金融科技公司，我们过去这些年里面一直坚持是用科技方法来做普惠金融。

今天跟大家一起讨论一下科技这个事情到底对普惠金融有什么价值，通过普惠金融给世界带来怎么样的改变。讨论到普惠金融到底什么是普惠金融？普惠金融实际上就是说我们希望把金融产品包括贷款、保险、理财等等服务到我们更多的人群，我们更多的这些小微企业，这是我们对于普惠金融的愿景，希望做到这一点。想做到这一点不是我们把服务做得好一点更努力一点就可以的，要想普惠金融，就需要普惠金融具有一定属性，就是精准化、自动化。精准化是面对这么多人群，面对这么多企业，如果不能精准判定这个人或者是企业的金融诉求以及金融风险，那么这种金融服务风险是很大的，甚至可能带来系统性风险。因为我们要服务这么多人群，如果这个服务是通过人来做，这个成本也是不可以接受的，无法想像为了给十亿人提供普惠金融，就需要几百万上千万人做这个事情，所以这个背后必须有人工智能支撑自动化，这是普惠金融背后逻辑。

看看科技给普惠金融带来了什么？科技塑造了今天普惠金融，我对科技理解一直有一个观点，实际上我们是五年一次大变局，从2005年开始出现大数据技术，到2010年移动互联网，2015年人工智能，回想过去发生标志性事件，2015年人工智能崛起，这些技术他们给普惠金融带来什么？只有拥有了大数据技术，我们才能处理海量用户数据，否则我们想服务10亿人群，这个数据计算量恐怕承受不了，用传统数据库方式处理一个数据要几天时间，就无法实时提供服务。我们只有拥有了移动互联网技术，才可以让普惠金融真正触达每一个用户，如果让用户坐在电脑前面申请贷款保险，那这个普惠金融力度是非常有限的。最后最重要的基石是2015年，这一块基石使得普惠金融真正成形，这就是人工智能，人工智能使我们能够实现精准化，我们把对用户理解变得更加准确，我们用机器代替人进行提效。过去三块基石，大数据、人工智能、互联网，以及云计算、区块链也是起了很好作用，共同支撑今天看到的普惠金融。

未来是什么样的？我们现在知道今年是5G元年，5G可以为世界带来什么，这个恐怕要经过一两年才可以看到，未来2025年、2035年又有什么新技术出现，这些技术又可以给世界带来什么，又会使普惠金融变成什么样，我们只有拭目以待，这个世界的驱动逻辑就是科技，科技最终推动这个世界不断向前走。

来看360数科在这浪潮中在做什么，我们在做一个桥梁，一端是10亿互联网用户，另外一端是100家金融机构。桥梁作用就是把这些金融机构提供的金融产品准确高效提供给我们的用户，我们这些用户怎么去服务他们，通过各种不同场景，我们主要面向互联网用户，互联网用户是活跃在互联网上，通过不同场景，包括通过一些短视频平台，通过APP等等，找到有需求用户。

在普惠金融方面，我们还服务很多小微企业，服务助力脱贫，面向各种各样人群实现普惠。那么整个普惠金融背后到底科技在里面是一个怎样的逻辑，这里面我总结出，普惠金融底层的智能引擎，核心是两个事情，一个是找到人，还有一个是看准人。找到人就是说我们需要从众多人群当中，我们面向的是中国10亿互联网用户，我们如何找到就在此时此刻有金融需要的人。可以这样理解，任何一个人一生当中一定有金融服务需要，但是在此时此刻不一定有这样的需要，所以我们可以把金融服务找到人这个环节理解成大海捞针，在这样一个庞大人群当中找到此时此刻谁有这个需求。找到人通过什么途径？一种是精准投放，直接面对10亿互联网用户，通过一些互联网投放渠道，通过一些广告投放等等方式，在里面精准触达目前有需要的人。

另一种是智能运营，这个我们会面对几亿的注册用户，因为我们对他的行为了解更多，这个时候可以做一些精准化用户画像，做一些挖掘，去看看这些用户目前谁有这方面需要。我们找到这些人以后，需要触达这些用户，金融类APP大家知道DAU特别低，用户不会频繁访问，这个时候我们要走出去，我们主动找到用户发现他的需求，如何做到高效触达，这个触达量每天也要达到千万量级。

找到人是一个方面，另一个方面就是看准人，这个前面大家讨论过很多就是风控，风控最能直接反映精准问题，一定要做精准风控，我们所做风控是面向全风险人群，风险等级有高有低，，这就需要精准地量化判断。

机器学习就是大家知道的用数据学习，面对存量大数据如何在上面进行机器学习。

智能贷后，对于资金最终保障，如何对贷后资产进行有效管理。

作为一家金融科技公司，我来介绍一下我们的整个技术体系。

可以总结为一条链和一个平台矩阵，这条链是一开始讲到的，从广告投放开始到智能运营，风控体系，智能贷后，这个链条的各个环节都要打造智能系统，我们公司这四个系统的名字分别是鲲龙、天河、Argus、鸿雁。我们建立一个庞大数据中台作为支撑基础，上面有机器学习、语音机器人、智能视觉等等。

下面有一些给大家剖析一下，作为金融科技公司我们怎么做的。首先讨论机器学习，金融领域机器学习与一般机器学习有什么不一样？金融领域尤其是普惠金融里，机器学习主要是围绕三类在做，第一类是监督学习，一定要有一些可以学习的样本，我们的样本实际上是我们的用户在我们平台上过往的表现，我们会学习到对任何一个用户，哪怕是一个新用户，他的表现可能是什么，对其做出一个预测。因为我们平台上积累了大量用户，我们这方面有天然优势，可以学习到对陌生用户的表现是什么，这是监督学习。还有图学习，机器学习一个问题是数据缺失，用户之间是有一些关系的，可以通过已知用户的属性关系网络当中推知不太熟悉的用户他们可能是什么，所以说是通过关系去理解用户金融诉求和他的金融风险。联邦学习，数据在金融当中非常重要，但是数据孤岛是一个非常严重的问题，数据往往被掌握在不同的APP或者是机构当中，我们如何能够做到数据不可见，但是可用，在保护用户隐私前提下把这个数据使用起来？我们也是提出了包括分割式神经网络等等在内的联邦学习技术，充分跟我们各种合作伙伴进行合作，来更好刻画用户。这是讲机器学习，机器学习总的来说我讲的三类，最终目的是一个，就是为了精准化，更好理解用户。

我们在自动化上做了什么？主要是语音机器人，我们要服务的用户是潜在的10亿互联网用户，如果我想跟他们进行语音交互，都用人来交互的话这个成本是不可接受的，所以一定要把过程自动化。相应来说最好办法是用语音机器人跟用户做交互，这个就提出了一个挑战。做语音机器人需要拟人化，让用户无法感知这是机器人还是真人。如果想做到拟人化需要做到几点，一个是听着像人，对话像人，说话像人，最终完成对话流程还要对对话进行分析，要理解也要像人，这是非常大的挑战。在这里面我们也是深耕很多技术，包括语音方面我们做的端到端语音识别，还有端到端语音合成，以及可嵌套配置。我们贷后这个环节使用几十个机器人在不同场景针对不同用户金额、风险系数，采用不同机器人跟用户进行对话。目前整个360数科，催回金额83%是通过机器人实现的，经过测算语音机器人已经可以替代1000多个催收员。对话机器人在普惠金融当中，在自动化方面起到的作用，使得普惠金融成为可能。

我们对话机器人除了应用于我们自己的业务，我们也把他回馈给社会，今年疫情的时候大家印象比较深刻，大家都封闭在自己的小区，相信有一些人有这样的经历，会有电话打过来，问你在家吗，最近有没有去什么地方，有没有发烧等等社区或者是派出所打来的电话。这样的电话非常消耗人力，也无法做到全面高频交互，我们机器人团队用了24小时，紧急把我们的用于金融场景的对话机器人技术改造成为应用于疫情期间社区、派出所对所管辖人群进行调查访问的对话机器人。由此可见，科技除了为我们自己的业务产生价值做出贡献外，技术还能够为整个社会，为更多方面做出更大的贡献。

我们在下面打造底层技术，在上面，对于整个智能金融全链路各个系统都进行了深入打造，我接下来做一些介绍。第一个环节是我们的智能投放，智能投放环节我们面对是众多媒体上面的流量，现在整个中国互联网是流量逐渐寡头化，竞争白热化，也就是说流量掌握在少数流量巨头手中，变得越来越贵，这种情况下会提高我们的获客成本，为了让普惠金融进行下去，我们跟着这些媒体共同进化，打造我们从广告主角度而言的广告系统，这里面最重要的是三点，一个是人群包，精准找到用户，一个是素材，找到用户的时候给他呈现什么广告内容，最后一个是出价，如何管理出价。我们用这个系统对接不同数据，可以做到获客成本降低10%，为业内创造了RTA投放模式，这个技术为业务直接打开获客源头。

继而是进行客户智能运营，包括人群、策略、内容、触达、分析等环节，这里布局不同技术，包括AI和数据技术，通过中台进行建设。通过这一点有一个什么样直接效果呢，以前我们的运营做一个运营策略需要两个星期时间，这个我相信大家如果做过运营一定也会有这样的感触，运营过多依赖于经验，过多依赖于手工，这样策略部署非常耗时，如果每一个运营策略都需要这么长时间，如何对整个运营过程进行优化，这是一个特别大的问题。我们通过这个平台已经把这个时间，从两个星期缩短到十个小时，可以进行一个策略布局。通过它做到收益20%的提升。

接下来最重要的就是风控系统，守护资金安全。风控系统Argus具有反欺诈，风险预警，信用评估，贷后催收等功能，帮助金融机构守护八百亿资产。

我们金融科技依赖于人工智能，人工智能是一个飞轮，首先是算法，有算法才有平台，有平台才有数据，这样一个飞轮越转越快，为了让飞轮发挥更大作用，我们就要开放做这样的金融科技。因为有能力所以可以在人群上面进行更多的感知、评估、触达，我们也可以在更多场景中来选择我们的流量，更重要是为了让这个飞轮转得更好，要与多方进行数据合作，我们有这个科技能力也希望赋予更多金融机构进行能力输出。

360数科做金融输出特点，我称之为样板型科技输出，大家可以看到刚才我讲了很多360数科在金融科技方面做了很多事情，我们通过科技让我们自己的业务越来越好。这些能力其实不止适用于我们自己，其实很多金融机构也会面临类似的问题，我们可以把这个能力去输出，去赋予其他金融机构，这个科技输出有一个特点叫做全渠道、全客群、精准化、智能化。输出模式也采用了这样一个模块化输出，包括我们可以在各个环节，包括获客、贷前、贷中、贷后、运营、风控、咨询等各方面，每一个模块都可以单独开出来进行这样的科技输出。

最后我想用阿瑟在《技术的本质》里面的话结束分享，经济体并不是采纳一个新的技术体，而是遭遇了一个新的技术体。经济是技术的一种表达，并且随着这种表达的进化而进化。这句话意思就是说，我们不能把科技单纯理解成经济为了让自己变得更好的工具，而是说经济本身其实就是适应现有技术水平而呈现出的一种表达形式。这个反映了我最开始提到的我们的科技在整个经济中所起到最顶层驱动的地位。落到金融领域里面，今天的金融遭遇一个怎样的技术体，这个技术体就是刚才提到的大数据、移动互联网、人工智能合在一起，以及包括未来可能出现的技术，我们合在一起形成这样一个技术体，这个技术叫就叫做金融科技。当我们的金融遭遇金融科技之后它必将呈现出不同的样式，就包括我今天着重讲的普惠金融，当然也有其他一些新的金融形态，总而言之就是，金融科技是一个新物种，让我们整个金融领域都来拥抱金融科技这个新物种，谢谢大家。