九江银行“彩礼贷”被官媒点名批评 专家:难防资金流入楼市
财经

九江银行“彩礼贷”被官媒点名批评 专家:难防资金流入楼市

2021年03月17日 16:40:11
来源:银行财眼

凤凰网财经《银行财眼》丨出品

记者丨陈瑶

3月16日,一张江西九江银行推出“彩礼贷”的宣传海报在网络引起争议。

“彩礼开销不用愁,“贷”来稳稳的幸福。”海报内容显示,该款“彩礼贷”最高可贷30万元,年利率最低4.9%,贷款期限最长为一年。贷款用途被限定用于新婚旅行,购买车辆、首饰和家电。

值得注意的是,“彩礼贷”的申请条件除了年满22周岁和连续工作一年以上两项基础条件,还特别注明了“情侣一方”需为行政事业单位正式员工”。但对于“情侣”的定义并未做详细说明。

九江银行“彩礼贷”被官媒点名批评 专家:难防资金流入楼市

凤凰网财经扫描该“彩礼贷”海报上的二维码,跳转结果为九江银行的个人消费信贷产品“快活贷”介绍,未见“彩礼贷”申请入口。 “快活贷”产品介绍显示,产品借贷金额最高30万元、年化利率最低至6.3%,借款期限最长可达1年。申请条件中除了年龄之外,包括房贷类客户、该行代发客户、AUM客户、存量易得金客户、公积金及信用卡客户。

01

彩礼贷引起舆论风暴

关于“彩礼贷”的话题,在网上掀起舆论风暴。

有网友认为,这是让一个普通家庭“雪上加霜”,变相鼓励高彩礼。

知乎某答主表示:能担负起彩礼的人,一定不会去贷款;使用彩礼贷的人一定是没钱的人,这不是坑配偶吗?

还有网友称,扫描“彩礼贷”二维码进入“手机快活贷—零花钱”海报页面,这涉嫌虚假宣传。

九江银行“彩礼贷”被官媒点名批评 专家:难防资金流入楼市

凤凰网财经发现,随着“彩礼贷”话题的在舆论的发酵,九江银行的回复口径也发生了变化。

昨日下午,在有媒体向九江银行求证彩礼贷的真实性时,该行回应称,“这是产品部门做的宣传,目前尚未上线”。

今日早晨,凤凰网财经以消费者的身份拨打九江银行客服咨询“彩礼贷”,问及“这款彩礼贷产品是否已经下线”,银行客服人员仅回复称:“海报二维码扫出什么就是什么”,并未直接回答该款产品是否上线或下线。

凤凰网财经查询发现,江西九江银行成立于2000年11月,由江西九江市八家城市信用社组建而成,2018年7月在港交所挂牌上市。财报显示,2020年上半年,该行银行实现营收51.3亿元,同比增长9.8%;实现归母净利润10.14亿元,同比下滑4.7%。

负债端,上半年该行存款总额较年初增长8.1%至2759.1亿元。其中,零售存款规模突破千亿大关,零售存款占比达38.4%,较年初上升超过2个百分点。截至2020年6月末,该行总资产达3910.5亿元,较年初增长7.6%。

02

“彩礼贷”引发债务思考

法律专家:“彩礼贷”或由夫妻双方共同承担

“彩礼贷”在舆论引起热议,由此也引发了网友对于“夫妻共同财产及债务”的思考。有网友提问:对彩礼贷的债务是由男方承担还是属于夫妻双方共同承担?

针对该问题,某法律专业人士对凤凰网财经表示,彩礼的性质是一种附条件的赠与。是由男方赠与女方的,那么如果是婚前男方个人进行贷款用于支付彩礼,则不能算作是夫妻共同债务。

如果借“彩礼贷”时情侣双方已缔结婚姻关系,根据《民法典》第一千零六十四条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,属于夫妻共同债务”,结合江西4项借贷内容,配偶另一方即使没有对彩礼贷进行追认,此时借贷用于夫妻共同生活,应当认定为夫妻共同债务,“彩礼贷”的债务将由男女双方共同承担。

因为,根据九江银行“彩礼贷”海报上所注明的贷款用途:“新婚旅行,购车,购买首饰,购家电”,皆逃不出“家庭日常生活”的范畴。

03

新华网、央视网、人民日报同批评“彩礼贷”

针对网络热议的“彩礼贷”,新华网评论称:“彩礼贷”这种玩意儿,连宣都不要宣。

新华网表示,彩礼本身就因各种民风旧俗的问题而屡受诟病,并对江西九江银行“彩礼贷”的申请条件提出质疑:“情侣一方需为行政事业单位正式员工”又是什么逻辑呢?”

新华网质疑称,“彩礼贷”是为“天生一对”专属定制,还是为“一方编制”专属定制?九江是否真的有如此精准的金融服务需求?

央视网评论称:彩礼贷”是对社会陋习的煽风点火。把彩礼作为噱头来营销,可谓“剑走偏锋”,不啻为对民间陋习的“煽风点火”。“彩礼贷”看似解决了婚前问题,但婚后的债谁来背负?这难免带来婚姻矛盾。该银行的做法,有悖于公序良俗,也不符合银行严肃经营的商业准则。

人民日报“侠客岛”评论称:高额彩礼拼的是面子和排场,其沉疴早就为人诟病,甚至让本来感情不错的情侣分道扬镳。在这时推出“彩礼贷”给年轻人,看上去面子是保住了,可里子呢?恐怕拮据自知。

“侠客岛”称,银行逐利无可厚非,但有些钱不该赚,尤其是不该盯着掏空年轻人口袋的目标去赚。

04

从“彩礼贷”反观银行消费贷产品:

花样众多,安全性需仔细考量

出国有出国贷,旅游有旅游贷;工薪阶层有工薪贷,做记者的有记者贷…近年来随着消费贷的使用场景愈发增多,各家银行也“花式”推出不同的贷款产品。

凤凰网财经发现,目前不仅有常见的车贷、房贷,有“家装贷”、“天使贷”、“白领贷”、“记者贷”,还有几乎涵盖所有使用场景的“幸福贷”。

据公开信息,中国工商银行威海高开支行曾积极推广幸福分期业务,该行表示“幸福分期”是工商银行信用卡分期付款业务的统一品牌,以提升居民生活品质和幸福指数为宗旨,提供智能化、便捷化、场景化的金融产品和服务,打造贯通线上线下的消费分期新模式,“幸福贷”使用场景上包含购车、家装、婚庆、旅游、教育培训等大额消费需求。

此外,据媒体报道,光大银行“出国金融贷款”,专门为出国客户及其近亲属提供用于各类出国相关的金融支持。中国邮政储蓄银行的“个人旅游贷款”,可用于本人或其家庭成员支付旅游单位旅游费用。平安银行推出平安白领贷,该款信用贷款类产品,目标客群为优质行业中具有稳定收入、信用记录良好的受薪人士,优质行业包括政府机构、事业单位、金融行业、优质国有企业、行业龙头企业及优质上市公司等。“中国银行·工薪贷”产品是为具有稳定、持续工资收入的企事业员工提供的个人信用循环贷款,无需抵押、循环使用。

值得注意的是,尽管“消费贷”产品花样繁多,但关于消费贷产品违规的报道也屡见不鲜。重庆富民银行因一项消费金融分期产品逾期、涉案金额大、影响广被重庆市市场监督管理局点名。今年3月12日,重庆市市场监督管理局官方微信公众号发布的消息称,重庆富民银行通过网络平台推荐消费者在购油卡时采用分期金融服务。项目推出后,由于资金被挪用,无法为消费者提供正常加油服务,导致众多金融消费者投诉。据调查,该项目逾期率高达97%。

05

专家:

贷款审查从严,彩礼贷或难监控资金用途

针对由“彩礼贷”引发的消费贷热议,中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天对凤凰网财经表示,消费贷款的本质是用于合理消费,前提是借款人具有与借款金额相匹配的还款能力。

由此, “彩礼贷”受到社会舆论的非议不难理解。但彩礼贷是否真的用于合理消费,需要银行“贷后”从严审核。

金天称,很多地区的彩礼是现金形式,实际上很难监控资金用途,不能排除在一些热点城市区域,以“彩礼”之名流入房地产和股票市场;另一方面,即便确为真实彩礼,是否能够流向消费,也值得商榷。

此外,金天告诉凤凰网财经,彩礼贷的借款人是否有与其贷款金额相匹配的还款能力也值得认真审查。

一方面,大额彩礼、甚至天价彩礼屡见不鲜,在一些地区已严重超出一般借款人的正常收入水平,并不受到政府鼓励。另一方面,金融机构片面地以借款人职业身份等作为批贷条件,也难以有效把控借款人的信用风险。

金天对凤凰网财经表示,从以上因素考量,彩礼场景恐怕不是一个真实消费场景,至少不是一个好的消费场景。从现阶段政策导向看,“不以消费信贷作为刺激消费的手段”思路日渐明晰,说明监管层已经意识到假消费场景之名、行过度消费和过度借贷之实对实体经济、金融风险和社会稳定带来的负面作用,这一点希望金融机构和从业人员务必引起高度重视。