百融云创的金融云SaaS布局及搭建

作为舶来品，SaaS在中国的发展不过十余年，相比发源地美国落后十年。

1999年3月，客户关系管理软件服务提供商Salesforce在美国旧金山成立，专注为客户带来业务成效，可快速启动并运行，给业务带来立竿见影的积极效应，正是它引发了SaaS产品和服务在全球范围内兴起。2006年，Salesforce开始进入中国市场，而后国内市场正式引入企业级SaaS服务的概念。

美国SaaS市场发展成熟，行业规模大且保持较快增速，产品覆盖众多细分领域。据腾讯研究院统计，2020年美国SaaS迎来大丰收，全年有18家SaaS公司上市。Adobe和Salesforce的市值高达2000亿美元，Zoom、ServiceNow、Square和Intuit的市值达1000亿美元规模，另有20多家公司市值在百亿、数百亿美元级别，加上转型的Office 365、Oracle、IBM、ADP、Autodesk等，美国的SaaS灿若星河，是数字经济的最大亮点之一。

相较而言，中国SaaS发展还很落后，无论行业规模、公司体量，都无法与美国媲美。起步晚、底子薄，市场主体发展不充分，都是造成落后的原因。然而，随着我国数字经济规模达40万亿量级，以及互联网会员订阅模式成风等因素的影响，中国SaaS发展展现出后发优势，企业上云需求强烈。

金融云市场规模快速增长

SaaS，软件即服务，是Software-as-a-Service的简称，旨在提供一种完善的产品，其运行和管理皆由服务提供商负责。对于SaaS服务使用商来说，企业不需要考虑如何维护服务或管理基础设施，只需要掌握如何使用该软件。

金融业一直是新科技成果转化的试验田。简化管理、快速迭代、灵活服务的优势，促使SaaS在金融数字化转型中可发挥“四两拨千斤”的作用，刺激了金融SaaS的高速增长。

当前，数字化转型促使金融机构提升业务内涵的同时，也对其科技能力发起了挑战。以商业银行为例，一方面，数字化要求银行在稳定、安全、规范的基础上，具备敏捷、高效、弹性、扩展的基础科技能力。但是，当前商业银行的主流 IT 架构是集中式架构，业务流程相对复杂，技术投入成本高，需求响应周期长。另一方面，监管对商业银行系统的安全性、稳定性要求极高。因此，商业银行在数字化转型之际，首要任务之一就是要构建满足转型目标的基础技术支撑能力。

对中小金融机构而言，由于在人才、技术、资金等方面存在短板，通过自身进行信息化和数字化建设成本极其高昂，并且无法保证在大量投入之后，能够满足业务需求和解决现实问题。与第三方公司合作，购买SaaS服务是中小金融机构比较理想的选择。

据全球权威咨询机构IDC报告数据显示，2020上半年中国金融云市场规模达到19.1亿美元。尽管受到疫情影响，金融云市场在该周期内依然维持了良好的增长，同比增长37.5%。其中，金融云解决方案市场增速高于云基础设施市场，增速分别达到42.1%和35.6%。

从百融云创一季度经营情况看，也可印证市场整体热度持续增强。2021年第一季，百融云创总体收入达4.09亿元，同比增长92%，服务的金融机构客户数量和客户需求持续增加，公司的数据分析服务恢复高速增长态势；由于疫情后经济和消费持续改善，金融业对于营销获客的需求快速反弹，促使公司在一季度服务于金融机构的精准营销服务及保险分销服务取得较高同比增长。

依托云原生平台，增强客户付费意愿

SaaS模式的核心是需要与客户达成长期、稳定的合作关系，最主要的表现是客户愿意为服务持续订阅、付费，软件产品随着业务需求的不断变化需要在特定范围/边界内不断的更新、迭代。

在业内看来，制约国内SaaS发展的一个重要因素是很多行业没有清晰的标准，做成统一标准的软件难度较大；另一方面，金融行业监管要求严格，是否符合监管标准，与客户付费意愿密切相关。

百融云创自主建立云原生技术平台，帮助行业客户实现快速业务线上化部署及应用。该平台提供多种模块化产品，可轻松通过标准化API进行调配并融入客户的IT基础架构及工作流程。同时也可以将多个模块进行整合，易于独立或组合式订阅，为客户提供定制化的端到端解决方案。

目前，百融云创依托云原生SaaS平台，提供的产品及服务可嵌入至金融机构从获客、贷款发起、保险承保、存量客户运营到贷后管理的业务流程，为金融机构更智能的决策提供赋能支持。

百融云创负责人表示，平台的云原生性质，一方面能够让公司快速适应并交付产品及服务，以满足金融服务供应商瞬息万变的需求；另一方面，高效稳定的云计算分析和处理能力，可以巩固其AI技术和数据分析能力，帮助客户提升其决策效率。

近年来，百融云创核心客户持续高速增长。年度收入贡献超30万元的持牌金融机构为公司的核心客户，其数目由2017年的62家增加至2020年的237家。截至2020年底，核心客户贡献收入在总营收的占比达到了86%。随着产品和服务在金融机构客户的粘性加强以及更多元化的产品扩展，核心客户的次年留存率逐年提升，2019年核心客户的留存率为89%，2020年留存率达到96%，留存率提升了7%。

7年，4800名金融机构客户

以核心客户某银行为例，百融云创自成立以来持续向该行提供全流程风控技术支持。以双方合作的“数据应用咨询实施项目”为例，通过此项目百融云创需要帮助行方实现4个主要任务：

第一、特征工程体系咨询实施。设计特征工程全面体系架构以及长效运行机制，打通行内外各维度数据，深度挖掘数据价值，形成零售客户信息的全行统一视图。

第二、存量客户挖掘。挖掘行内存量个人客户价值，设计信贷产品、风控审批流程、评分组合策略，孵化白名单并实现差异化额度和利率定价。

第三、微服务平台知识输出。搭建微服务体系，实现模型快速部署、信用审批、报表监控。

第四、大数据风险评分。运用定制化大数据风险评分，防范信用卡、互联网贷款等信贷业务的贷前、贷中风险，建立长期深入合作关系。

此项目属业内首创，落地难度大，同时项目实施过程中还面临着业务系统各异，口径不一；海量数据分散，缺乏整合；项目需求多、变化快等关键挑战。对此，百融云创定制体系架构，统一数据标准、衍生规范确定系统口径；搭建物理集群，实现海量数据整合；对项目规范管理，随时关注问题，快速反应。

项目成效显著，共开发出覆盖全行零售客户全生命周期视图亿级衍生特征池，形成完整的特征工程体系，服务于行内模型开发与策略建设；分析挖掘行内千万级存量客户；共孵化百万级白名单客户，用于行内信贷产品营销。白名单投放初期即突破亿元以上放款且逾期率远低于1%，有效地提高了行方存量客群经营能力。

截至2021年3月末，百融云创累计为逾4800名金融机构客户提供服务，包括绝大部分国有银行、逾800家区域银行、绝大部分消费金融公司、100家主要保险公司及其他金融机构。

硬核实力铺就底层技术

打造金融级SaaS服务平台，客户对于性能和安全的要求非常极致。百融云创云计算服务在大规模、分布式、虚拟化服务基础上，具有高扩展性、高性能、高安全性、高可靠性等诸多特点。

1.高扩展性。云计算服务的高扩展性主要体现在数据容量可无限制增长、计算服务可按需动态弹性使用、业务规模增长但边际成本越来越低。百融云创技术团队一直按照10x的数据承载能力、计算承载能力、业务承载能力预期去调整升级架构，并不断探索双活、多活方案，夯实底层技术基石。

2.高性能。百融云创通过引入高性能存储和计算服务器、交换机、路由器等硬件设备，进行全方位性能指标的采集监控，技术架构的不断优化升级等多种手段并用，目前可以保证在客户日均上亿请求时99.99%响应时间在100ms以内，核心产品和服务的请求响应时间99.99%在5ms以内。

3.高安全性。安全性对于SaaS服务是至关重要的特性，由于银行类型客户的存在，涉及到接口访问安全的问题是排在首位的，百融云创技术团队经过多个版本不断的迭代，自主研发了安全性极高的API网关接口，对访问来源、签名摘要、加密算法、客户信息、安全网络链路、安全审计等进行非常严格的管控，客户与百融云创IDC机房直接搭建主备专线连接，百融云创跨IDC机房也采用主备专线连接，并且所有的API接口都会进行严格的防渗透防攻击测试以及演练，以确保API接口的高安全性。

4.高可靠性。容灾是实现高可靠性最重要的手段，百融云创通过自研的底层数据双向自动同步容灾方案、计算层和应用层的同城双活方案，同时采用各种HA主备网络设备、网络链路BGP、主备专线、全链路监控、上十万级别实时指标监控、自动容灾、自动故障恢复等技术，来保证云计算服务的业务连续性，以达到99.99%的可靠性。

此外，在数据隐私保护上，百融云创通过公安部国家信息安全等级保护三级认证，以及在信息安全管理上取得国际标准化组织的ISO27001、ISO27701和ISO9001等多项国际顶级认证，把信息安全作为科技企业的生命线。百融云创基于自建的公有风控云平台，与客户的私有云联合搭建混合云服务，通过安全多方计算、联合建模等方式在保证数据安全性，并赋能客户百融的专业风控能力，提升客户的风控水平。

目前，百融云创云计算团队正在SRE、混沌工程、AIOPS等技术领域进行持续研究和逐步实践，通过云计算技术上的领先全面释放公司在金融SaaS价值，全力为金融机构数字化转型保驾护航