中国银行被曝推出“生育消费贷”!最高可申请30万元,真消费还是伪需求?
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中国银行被曝推出“生育消费贷”!最高可申请30万元,真消费还是伪需求?

2021年06月04日 16:21:36
来源:消金界

来源:雪球App,作者: 消金界,

继5月31日发布“三胎政策”之后,行业内响应政策的相关产品“横空出世”。

近日消金界发现,中国银行(601988.SH)江西分行推出面向三胎家庭的“生育消费贷”——面向三胎家庭,推出最高30万元额度、1年期年化利率4.85%的贷款产品。

实际上,二胎贷、彩礼贷、墓地贷……市场上五花八门的贷款产品层出不穷,甚至还有专门为购置燃气设计的燃气贷。

消金界发现,中国燃气(00384.HK)控股有限公司在招聘网站上发布了一系列职位需求,正在开发设计相关分期产品。

对于金融机构而言,在消费金融产品愈发同质化的今天,针对细分领域的贷款产品,或许可以更好地帮助他们站稳脚跟,但实际作用到底有多大,还需要接受公众的考验。

二胎贷、养老贷、燃气贷……

消金产品层出不穷

继“彩礼贷”“ 墓地贷”“二胎贷”等五花八门的贷款之后,“三胎贷”来了。近日消金界了解到,中国银行江西分行推出面向三胎家庭的“生育消费贷”。

根据相关宣传资料:一胎家庭最高可申请10万元,二胎家庭最高可申请20万元,三胎家庭最高可申请30万元贷款,具体以实际审批金额为主;产品最高期限3年;1年期年化利率4.85%、1-3年期年化利率5.4%。

消金界对此求证,一位接近中国银行的人士表示“属实”。中国银行南昌分行的客服人员则表示,该产品目前在江西省内推广,其他省份是否会跟进还不清楚,

就在5月31日,最新政策出台,要进一步优化生育政策,实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。

与此前备受争议的“彩礼贷”“墓地贷”相比,此举可以说是对国家人口政策的积极响应。

比如,2021年3月,九江银行推出的“彩礼贷”,就被央视点评为“是对社会陋习的煽风点火”,因而火速下架。

需求即市场。实际上,针对特定场景和人群,银行和消费金融公司也一直在探索,并将触角延伸至婚摄、婚宴、月子、早教、教育、宠物医疗等诸多领域。

比如,早在2018年,邮储银行和旗下中邮消金就发布了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”。根据中邮消金的宣传资料,“只要一张亲子照+出生证明”最高可贷20万元,线上线下皆可申请,最快当天即可放款,月手续费约0.75%。”

此外,工商银行、中信银行、浙江民泰商行等此前都曾布局“月子分期”,和月子中心进行合作,切入中高端女性消费群体。

2021年1月,据媒体报道,在原有教育、家装场景的基础上,河北幸福消金旗下“幸福买”新增燃气分期场景。宣传资料显示,该产品为免息分期,用户绑定燃气账号,获取额度后可充值缴费。

消金界还发现,近日中国燃气也在招聘网站上发布了包括消费金融产品管理、资金管理、贷后管理等在内的一系列职位需求。在消费金融业务负责人的岗位描述中,要求该职位“以贷款规模增长为目标,制定运营策略并推进落地,并负责消费金融产品规划和体系设计。

2021年5月,阳光消金推出“向阳花”,要求用户年龄不低于22周岁,500元起借,最高授信额度10万元,还款方式支持等额本息分期还款,可分3期和6期。

消金界了解到,目前公司已经面向重庆市的多家养老机构推出分期产品,用户在贷款前,需要填写养老人姓名、养老合同编号等相关信息。

“真消费”还是”伪需求”?

然而,经过前期市场的验证,并不是所有场景都适合分期。

首先,从场景与需求的适配角度考虑,尽管孩子、女人、老人都是市场公认的优质客群,但是相对来说,教育分期客单价较高,医美分期更容易产生冲动消费,而月子分期这一新崛起的场景,市场成熟度较低,更被认为是“伪需求”。

“有钱人去月子中心根本不需要分期,此外也不存在冲动消费,因此实际成交的订单非常少。”一位从事月子分期的人员向消金界表示,不同于牙科分期、婚嫁分期等成熟市场,月子分期很难推动。

此前银行入局这一场景,也是大多由月子中心进行贴息,面向消费者“0利息0手续费”。

其次,从监管角度来说,针对彩礼贷、墓地贷等层出不穷的贷款产品,监管层多次强调“严禁金融产品过度营销,诱导过度负债”,而其实际的消费用途也很难被掌控。

“这个产品就是噱头,”一位接近中邮消金的人士表示,其“二胎贷”产品推出不久后便被下架,其中一个重要的原因就在于对实际贷款用途没有明确要求,主要还是“营销手段”。

至于中国银行的“三胎贷”,到底是“真消费”还是“伪需求”?

一方面,在当下三孩政策的大背景下,该产品确实是金融机构响应国家人口政策的表现;另一方面,银行在实际审核贷款时,主要还要看客户的综合资质和还款能力。

比如,此前九江银行推出的“彩礼贷”,其中引发争议的是其申请条件为:情侣一方需为行政事业单位正式员工。从这一角度考虑,“三胎贷”的风控条件中,恐怕不会只只是多生个孩子就可放贷?

对于市场上五花八门的贷款产品,有业内人士表示,金融机构从燃气、月子、母婴等场景切入,对于完善生态圈有着重要意义,有利于未来真正渗透到家庭消费金融。比如,通过该业务了解用户在细分领域的消费情况,进而对其他信贷产品提供风控等维度的参考。

不过,这些信贷产品,除去“蹭热点”的营销噱头外,希望能真正服务到用户的真实需求,才能在吸引眼球的同时,走入千家万户。

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