村镇银行新局与迷思

作 者丨侯潇怡

编 辑丨周鹏峰

图 源丨图虫

近日，有关村镇银行事件频繁受关注，也将村镇银行经营问题推向了公众视野。

有接近监管人士告诉21世纪经济报道记者，放眼各国，数量庞大的小型银行监管都是难题，无论处于外部原因还是内部原因，小型存款机构的风险问题很难完全避免。

但显然，监管已经意识到村镇银行的风险问题，《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》等相关文件的出台是一个信号，明显感受到正在积极推进村镇银行改革重组，化解风险。

近年来，村镇银行解散案例屡次出现，从昔日的风风火火，遍地开花，县域覆盖率超7成，到如今生存现状良莠不齐，不少机构面临改革重组，村镇银行的历史不过16年。

风云变化，当我们步入后村镇银行时代，透过几家村镇银行线上渠道无法提现这一事件，其背后的危局和迷思渐显。

图/视觉中国

监管已经意识到村镇银行的风险问题，《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》等相关文件的出台是一个信号，明显感受到正在积极推进村镇银行改革重组，化解风险。

不够多还是太多？

2006年末，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下称《意见》），提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点。

自此，我国村镇银行试点大幕拉开。

一位农村金融业务人士告诉21世纪经济报道记者，这份文件最大的突破在于大大降低了设立一家银行的门槛，根据要求，在县（市）和乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本分别不得低于人民币300万元、100万元，远远低于后来民营银行动辄数亿元的注册资本，且对所有社会资本和金融机构都进行放开。

而在3年试点后，2009年7月，原银监会发布了《新型农村金融机构2009年~2011年总体工作安排》，其中指出三年内在全国设立1027家村镇银行，村镇银行自此迎来开业热潮。据银保监披露数据，截至2021年，银保监会共核准成立村镇银行1651家，机构已覆盖全国31个省份1300余个县（市、旗），县域覆盖率超71%，从金融服务下沉覆盖度上来说，短短十余年，成绩斐然。

一位中部地区村镇银行行长告诉21世纪经济报道记者，村镇银行的出现有其天生的使命，要知道此前大中型银行业务下沉度不够，到县一级金融服务较为匮乏，为了更好的服务三农，村镇银行的培育目标和市场定位一开始就是扎根县域，支农支小，也因此对村镇银行的经营和业务范围进行了严格限制，比如不得跨经营区域办理授信、发放贷款、开展票据承兑和贴现；贷款主要投向县域农户、社区居民与小微企业等。这些限制也注定了，村镇银行只能是植根于“区域业务”的小型银行，很难发展壮大。

但当村镇银行真正形成批量化的规模，近年来却不难发现，村镇银行风险抬升，经营成效差异化加大，优等生有，但后进生也不在少数。背后原因何在？

前述人士指出，十余年来，村镇银行无论在业务创新和发展上几乎罕有进展，而大中型银行的业务下沉却在加速，一旦下沉到县域，就是对村镇银行的降维打击，几乎无招架之力。而同样被视为小银行的城、农商行，近年来县域业务的开展也十分迅猛，且城、农商行无论是从资本实力、产品实力都比村镇银行强，村镇银行也几乎没有竞争优势，优质的客户几乎都被其他更具实力的银行拿走，村镇银行只有继续下沉，但随之带来的是风险的抬升。

“对手越来越多，越来越强，村镇银行却几乎没有进步空间。根据银保监会官网发布的最新银行业金融机构法人名单，截至2021年12月末，全国农村商业银行1596家，农村信用社577家，这两者相加已超过2000家，比村镇银行数量还多。而农商行和农信社与村镇银行在服务对象、定位上本就有重合之处，且农商行与农信社历史、根基更为悠久，业务范围更大，村镇银行在当下是否还有迫切的必要是存疑的。”上述行长直言：“某种程度上来说，村镇银行不是开设的还不够，而是太多了。”

未来发展应回归普惠

对银行来说，信用是核心，而相关风险事之所以引发广泛关注和讨论，本质是因为冲击了市场对村镇银行的信用信心。那么村镇银行值得信任吗？

一西南村镇银行人士告诉21世纪经济报道记者，首先从设立条件看，村镇银行的发起人必须是银行，且占村镇银行股本总额不低于15%，而非金融机构和非银行金融机构及其关联方的入股比例不超过10%，确保了银行对村镇银行的控制权。且村镇银行也需要接受银保监会等监管单位的监管，从我国金融体系监管来看，对银行的监管一定是最为严格的。

据21世纪经济报道记者了解，从存款的绝对层面看，极端层面看银行有破产风险，因此存款也并非绝对安全。村镇银行存款安全的最大基石，依旧建立在《个人存款保险条例》的50万本息保障之上，和所有银行都一样。即便储户对村镇银行安全性存疑，也可以将存款规模控制在50万之内。

而村镇银行是否相较大型银行风险较高？

一位前村镇银行人士告诉记者，村镇银行因为本身是放开银行成立条件后的创新产物，部分村镇银行确实存在股东复杂，实控人不清晰的现状。且村镇银行因为数目众多，监管上来说有难度，从经营层面来说，部分村镇银行经营披露并不透明，确实存在一定的经营风险，且因为村镇银行规模和资本有限，其承受风险和化解风险的能力较低。这些都是潜在的风险，需要后续加强监管和村镇银行自身加强治理逐步改善。

实际上，当前村镇银行的风险化解和改革正在加速，村镇银行解散案例接连落地。近日，宁夏银保监局批复同意宁夏平罗农商行吸收合并平罗沙湖村镇银行，若最终完成，这也意味着罗沙湖村镇银行将被解散。

但一位西南近监管人士指出，重组是一种化解风险、整合资源的思路，但不是唯一路径，关键是经营思路的转变，真正做好县域深耕，农村金融还是有空间。

该人士进一步指出，村镇银行的成功案例也有很多。如中银富登，成立以来以集团化的模式推进县域深耕，并不断复制成功经验，其规模、盈利都保持正增长。又如泰隆村镇银行，保持了较高的市场化程度，在地方颇具竞争力。

据中国银行2021年年报中披露，截至2021年末，中银富登共控股124家村镇银行，下设185家支行，是国内机构数量最多的村镇银行集团，2021年实现净利润9.90亿元。截至2020年末，泰隆村镇银行共设13家，总资产达101.80亿元。

一位中部地区村镇银行业务负责人告诉记者，村镇银行虽然面临较多困难，但在县域金融发展中的作用不可小觑。虽然近年来不少大中型银行业务下沉，金融科技发展也十分迅猛，但对多数农民和县域小微企业来说，纯线上手段的触达率和有效率有限，即便有效，如果真的深入到县域信用白户，其利率也会很高，必须通过网点、业务员去真实触达客户。“用传统呆在网点靠拼资源拉存款的方式做村镇银行是做不好的，必须真正做好口碑，做线下和线上相结合。”

部分银行因为业务范围受限，过去几年想方设法通过互联网或者其他创新希望有所突破走捷径，但随着监管趋严，村镇银行的良性发展未来还是要靠回归普惠本源，切实做好金融服务。“这条路势必不容易，当前的竞争对手也很多，但只有回归业务本身，真正深挖本地的客户和产业，给出更优质的产品和服务，村镇银行才有可能找到出路。”上述业务负责人指出。