管窥1600多家村镇银行：它们活得怎么样？

近期，河南等地多家村镇银行线上存款取现难引发了公众对于村镇银行经营的担忧，而规模小、管理水平低下等特点，是外界对于村镇银行的普遍印象。

短短16年间，村镇银行在全国各地遍地开花，银保监会数据显示，截至2021年末全国共有村镇银行1651家。和农商行类似，多数村镇银行既没有官方网站，也没有在指定地点披露年报，使得外界很难了解其实际运行情况。

“村镇银行在快速培育发展的同时，也存在一些突出问题，主要是少数机构偏离定位离农脱小、主发起行履职缺位、外部人控制等。”2019年9月，时任银保监会副主席祝树民在村镇银行改革发展研讨会上表示，村镇银行培育发展是深化金融供给侧结构性改革的一个重要抓手，一方面要加大力度，努力实现党中央国务院交给我们的“县域全覆盖”目标；另一方面，也要立足商业可持续，探索完善培育机制，实事求是稳妥推进。

5月16日，21世纪经济报道记者从中国货币网、中国债券信息网查询发现，截至目前还没有村镇银行在这些网站披露过年度报告；有7家村镇银行在中国货币网发布过2022年同业存单发行计划（2021年也有7家银行，但名单有所变化），发行计划中披露了一些指标情况，但未覆盖至2021年度。

截至目前，仅有两家村镇银行在新三板上市，同时由于发起行的作用愈加凸显（2021年初发布的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》要求强化对主发起行的激励约束等），不少上市银行也在财报中披露了其控股的村镇银行部分经营情况。从这部分村镇银行的经营情况，我们或能管窥到1600多家村镇银行的现状。

两家新三板上市

一家亏损、一家净利润降50%

截至目前，有7家银行在新三板上市，其中有两家村镇银行，分别为客家银行（梅州客家村镇银行，839969）和国民银行（象山国民村镇银行，870874），挂牌时间分别为2016年12月、2017年3月。

客家银行第一大股东为库尔勒银行，持股20%。截至2021年末，客家银行总资产为53.23亿元，增速2.89%；贷款余额为31.04亿元，增速1.71％；存款余额为50.29亿元，增速4.15％；不良率、拨备覆盖率、资产充足率分别为2.83%、150%、10.83%。

客家银行全年实现营业收入1.52亿元，增速7.37%；净利润为-1490元，2020年为570.24元，主要资产减值损失大幅增加至8870.90万元。

客家银行同时披露，2021年该行累计发放各项贷款13465笔277668.18万元，发放普惠型涉农贷款6097笔179254.66万元，占各项贷款发放额的64.56%；发放普惠型小微企业贷款9232笔225165.69万元，占各项贷款发放额的81.09%。

国民银行第一大股东为宁波鄞州农商行，持股47.1654%。截至2021年末，国民银行总资产为31.94亿元，增速8.17%；贷款余额为24.06亿元，增速为14.76%；存款余额为28.87亿元，增速12.47％；不良率、拨备覆盖率、资产充足率分别为1.69%、150.07%、12.47%。

国民银行全年实现营业收入1.05亿元，增速17.37%；净利润为795.75万元，增速为-50.47%，主要资产减值损失大幅增加至2664.56万元，增幅92.87%。

中银富登：贷款余额高于存款

业绩稳步增长

中银富登是全国机构最多的村镇银行集团，并成立了投资管理型村镇银行，2020年8月中银富登村镇银行股份有限公司正式开业，2021年11月注册资本增加至93.32亿。中国银行财报显示，截至2021年末，中银富登共控股124家村镇银行，下设185家支行，注册资本合计86.18亿元，资产总额983.17亿元，净资产138.25亿元，全年实现净利润9.90亿元。

财报还显示，截至2021年末，中银富登存款余额545.57亿元，比上年末增长17.11%；贷款余额692.39亿元，比上年末增长25.50%。建立并完善符合“支农支小”业务的全面风险管理体系，资产质量良好，不良贷款率1.30%，不良贷款拨备覆盖率261.78%。

浦发银行系：总资产减少

净利润1.35亿

截至2021年末，浦发银行共设立浦发村镇银行28家，分布在全国十九个省市的县域，其中三分之二在中西部。28家浦发村镇银行资产总额396亿元（2020年末为405亿元），净资产48.53亿元，存款余额317.73亿元、贷款余额240.13亿元，结算客户122.58万户，贷款客户5.53万户，涉农和小微贷款在贷款总额中的占比超过88%，切实践行普惠金融政策。

截至2021年末，28家浦发村镇银行实现营业收入9.16亿元，同比增加0.34亿元，增长3.85%，实现净利润1.35亿元。2021年，共有5家浦发村镇银行获评“全国百强村镇银行”称号。

民生银行系：多项指标稳健增长

净利润增速47.48%

民生银行财报显示，截至2021年末，该行共设立29家村镇银行，营业网点84个；村镇银行资产总额共计394.65亿元，比上年末增加16.99亿元，增幅4.50%；各项贷款余额共计244.51亿元，比上年末增加18.38亿元，增幅8.13%；各项存款共计329.34亿元，比上年末增加17.49亿元，增幅5.61%；报告期内，实现净利润共计2.05亿元，同比增加0.66亿元，增幅47.48%。

财报还披露，20201年民生银行严格按照监管要求，切实履行主发起行职责，不断优化村镇银行管理体系和机制，持续强化村镇银行支持与管理，推动村镇银行提升党组织建设、公司治理、业务发展、风险管理、合规内控及团队建设水平，完善村镇银行科技系统功能，推动村镇银行加快提升盈利能力，督促和协助重点村镇银行加快风险化解，组织协助村镇银行开展疫情防控，不断提升村镇银行发展质量和综合效益。

财报还披露，截至2021年末，民生银行旗下有两家村镇银行共计存在0.88亿元监管资本缺口，2020年有两家村镇银行共计存在0.92亿元监管资本缺口。

上海农商行系：净利润2.94亿元

部分连续亏损

上海农商行旗下有35家村镇银行，分布在山东、湖南、云南三省和北京、深圳两市，形成了“东中西有机结合，一南一北遥相呼应”的战略布局。截至2021年末，35家沪农商村镇银行注册资本共计28.78亿元，其中上海农商行持股17.78亿股。

上海农商行财报显示，截至2021年末，35家村镇银行合计实现净利润2.94亿元，资产总额326.30亿元，净资产总额34.26亿元，存款余额271.25亿元，贷款余额187.71亿元，农户和小微贷款在贷款总额中的占比达到86.36%。

值得注意的是，尽管35家村镇银行净利润有所增长，但上海农商行财报称，“本银行控股的部分村镇银行由于连续亏损”，该表述在2020年财报中同样出现。

光大银行系：总体稳健增长

一家净利润降幅近90%

光大银行旗下有三家村镇银行，分别为韶山光大村镇银行、江苏淮安光大村镇银行、江西瑞金光大村镇银行，截至2021年末注册资本分别为1.5亿元、1亿元、1.5亿元。

截至2021年末，韶山光大村镇银行总资产8.16亿元，净资产2.28亿元，报告期内实现净利润711万元；截至2020年末，总资产7.67亿元，净资产2.21亿元，报告期内实现净利润360万元。

截至2021年末，江苏淮安光大村镇银行总资产11.62亿元，净资产1.37亿元，报告期内实现净利润62万元；截至2020年末，总资产12.23亿元，净资产1.37亿元，报告期内实现净利润487万元。

截至2021年末，江西瑞金光大村镇银行总资产7.29亿元，净资产1.68亿元，报告期内实现净利润717万元；截至2020年末，总资产7.06亿元，净资产1.60亿元，报告期内实现净利润588万元。

华夏银行系：2家总资产减少

3家净利润均增长

华夏银行旗下有三家村镇银行，分别为北京大兴华夏村镇银行、昆明呈贡华夏村镇银行、四川江油华夏村镇银行，截至2021年末注册资本分别为1.25亿元、0.5亿元、0.75亿元。

截至2021年末，北京大兴华夏村镇银行资产总额104,028.69万元，净资产12,858.63万元，存款总额67,889.66万元，贷款总额81,077.44万元，报告期内实现营业收入3,452.47万元，净利润525.68万元。截至2020年末，资产总额152,722.08万元，净资产12,332.95万元，存款总额113,884.64万元，贷款总额80,632.31万元，报告期内实现营业收入3,049.69万元，净利润158.01万元。

截至2021年末，昆明呈贡华夏村镇银行资产总额56,232.97万元，净资产7,497.53万元，存款总额31,295.94万元，贷款总额45,029.02万元。报告期内实现营业收入2,340.44万元，净利润940.70万元。截至2020年末，资产总额 60,851.61万元，净资产6,537.16万元，存款总额53,178.84万元，贷款总额43,600.54万元。报告期内实现营业收入2,440.40万元，净利润876.07万元。

截至2021年末，四川江油华夏村镇银行资产总额130,961.37万元，净资产13,291.52万元，存款总额110,956.05万元，贷款总额107,450.24万元，报告期内实现营业收入6,077.04万元，

净利润1,211.55万元。截至2020年末，资产总额125,955.96万元，净资产12,454.96万元，存款总额105,179.03万元，贷款总额93,831.68万元，报告期内实现营业收入4,990.04万元，净利润896.00万元。

中信银行系：多项指标下滑

农户和小微企业贷款占比92.40%

中信银行旗下仅有一家村镇银行——浙江临安中信村镇银行。截至2021年末，临安中信村镇银行注册资本为2亿元，中信银行持股占比51%，其他12家企业持股占比49%。

截至2021年末，临安中信村镇银行共有在职员工57人，总资产22.74亿元，较上年末下降2.86%；净资产3.70亿元，较上年末增长7.84%；客户存款余额16.74亿元，较上年末下降7.31%；各项贷款余额18.63亿元，较上年末增长18.46%；资本充足率21.89%（2020年为23.10%），拨备覆盖率450.62%（2020年为403.88%），拨贷比4.64%，实现净利润0.39亿元（2020年为0.36亿元）。

中信银行财报还披露，截至2021年末，临安中信村镇银行普惠小微企业累计延期还本（无还本续贷）金额9.45亿元，累计向普惠小微企业发放信用贷款4.01亿元，申请人行信用贷款支持计划1.60亿元，申请支农、支小再贷款0.97亿元；涉农贷款余额11.32亿元，较上年末增长20.45%；小微企业贷款余额14.55 亿元，较上年末增长18.56%；农户和小微企业贷款合计占比92.40%。