大水漫灌出的繁荣走向终点 美国次级贷款违约率持续回升
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大水漫灌出的繁荣走向终点 美国次级贷款违约率持续回升

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就在本轮美股财报季接近结束时,零售巨头们一个接一个暴雷也令市场领教了四十年一遇通胀的威力。在美国消费者发现兜里的钱不够花了后,越来越多的行业也将面临冲击。

美国消费者信用报告机构艾可飞(Equifax)表示,美国次级信用卡和个人贷款逾期超过60天的比例正在以较正常状态更快的速度上升。截至今年三月,次贷违约率已经连续第八个月上升,反映出美国消费金融最为健康的时期正在步入终点。

艾可飞特别指出,根据公司从2007年开始跟踪的数据,次级车贷和租赁贷款的违约情况,早就在今年二月时创下了新高。

“直升机撒钱”带来的好日子结束了

需要说明的是,对于这些信用纪录不那么漂亮的贷款人来说,违约的风险原本就比一般消费者高不少。但令金融机构意外的是,新冠疫情的冲击非但没有令他们断供,美国政府通过各种渠道发放的大量现金,使得许多家庭的经济状况反倒变得更加健康。

然而,大肆印钱并非没有代价,眼下这些收入最低的美国消费者,已经步入需要在购买生活必需品和还债之间做出选择的状态。

富国银行首席执行官查尔斯·沙尔夫本周二就已经明确警告,食品和汽油价格上涨会令消费者手头更紧。我们现在仍处于有生以来见过的最棒信用环境中,但接下来人们的支付能力将会恶化。

这一情况也会使得金融机构收紧次级贷款的发放节奏。根据艾可飞统计,按照次级贷款金额和信用卡额度计算,急于扩张业务的美国金融机构在2021年发放了创历史纪录的次级贷款。到今年三月为止,信用积分低于620分的信用卡逾期超60天的比例,已经从一年前的9.8%上升至11%。

对于这一情况,许多消费金融公司也将其称之为“违约率正常化”过程。第一资本 (Capital One)首席执行官Richard Fairbank在本季度的分析师电话会议上表示,信贷违约水平维持在目前这个状况才是不正常的事情,随着时间的推移,这是一种全面回归正常的方式。

AI贷款平台Upstart也在上周的财报会议上表示,来自政府的刺激措施是消费者短时间内表现出色的原因,公司最近重新引入了应对难以按时还款客户的贷款调整措施。

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