个人养老金试点在即，一地已率先提出

作 者丨李愿

日前，江苏银保监局发布的《江苏银行业保险业服务新市民实施方案》第44条显示，银行机构要主动配合有关部门为新市民自愿开立本人唯一的个人养老金账户提供优质服务。

21世纪经济报道记者注意到，这是《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》）发布以来，首个地方提出要为个人养老金账户的开立提供服务。这是否意味着个人养老金的试点地区将包括江苏？

《意见》明确，个人养老金制度要结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税；个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

据了解，个人养老金制度的四份配套文件正在加急制定中。人社部养老保险司司长聂明隽曾表示，人社部和有关部门将尽快发布个人养老金实施办法和其他配套文件，进一步明确细化操作规程和参与标准；银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤也表示，银保监会正在研究制定相关配套政策，明确资金账户规则和相关产品管理要求。

在哪些城市试点？

个人养老金试点的目的是为积累经验，及时研究解决工作中遇到的问题，确保《意见》顺利实施。专家建议，可以考虑城市居民可支配收入、城市金融发展等方面因素，选择几个档次的城市进行试点。

就居民可支配收入而言，21世纪经济报道记者查询国家统计局网站发现，2020年包括上海、北京、浙江、天津、江苏、广东、福建、山东、辽宁、内蒙古、重庆等11个省市的居民人均可支配收入超过3万元。

值得注意的是，上述地区与目前养老理财试点地区较为重合。2021年9月、2022年9月，银保监会分别选取了武汉、成都、青岛、深圳，北京、沈阳、长春、上海、广州、重庆，共10个地区发行养老理财。

“根据我们掌握的信息，预计北京、上海、广州将是个人养老金第一批试点城市。”安永此前在其发布的报告中称。

有业内人士认为，个人养老金制度试点地区将大概率与养老理财试点地区重合，“养老理财属于个人养老金产品之一，选择这些城市试点积累经验更快、更直接，再选择其他地区试点很多相关工作需要重新安排。”

一份专业机构的研究报告则显示，个人养老金预计在区域间呈现“二八效应”，广东、北京、浙江、江苏、上海将是参与人数最多的前五大地区，潜在参与人数占全部参与人数的比例超过50%，潜在规模占全部规模的比例超过55%，“作为个人养老金核心政策区域，也将是市场机构争夺的主阵地。”

养老理财有望惠及所有人群

据了解，目前养老理财试点情况效果较为良好。据国海证券统计显示，截至5月22日，试点机构养老理财产品已经募集了465.68亿元资金，“下半年养老理财产品将是银行理财的一大看点。”

21世纪经济报道记者从多家第二批养老理财试点机构了解到，经过紧密筹备，多只养老理财产品即将发行。“目前正在监管部门走审批程序，一切已经准备就绪。”多家机构人士表示。

不可忽视的是，《意见》明确，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度，而江苏银保监局仅提出的为新市民自愿开立本人唯一的个人养老金账户。

按照定义，新市民群体包括近3亿人，而其中有很多灵活就业人员，不一定参与了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险。而作为个人养老金产品之一的养老理财，目前仅限制拥有10个试点地区公安机关签发的身份证人群。

“个人养老金制度推出的初衷是惠及每个人的养老，所以未来养老理财购买必然将放开户籍限制，我觉得等试点结束（暂定2022年9月15日结束），基本就会放开。”一位养老理财试点机构的高管对21世纪经济报道记者表示。

养老第三支柱除个人养老金外，还包括其他个人商业养老金。除江苏外，至少还包括北京、吉林、黑龙江、江西、重庆、广东、浙江、广西等地银保监局支持辖内机构积极发展养老理财或养老储蓄业务。