带病体保险正在兴起：覆盖人群更广，核保规则有突破

8月初，银保监会公布了2022年上半年保险业经营情况，数据显示健康险保费增速放缓。近几年，健康险增速持续放缓，其中一个原因是险种发展水平不足，市场上常见的商业健康险产品主要针对健康体人群，但往往是带病体人群比健康体人群的保险保障需求更迫切，这就导致供需错配。随着保险行业持续进化与发展，保险公司的精算能力和风控能力不断提升，有越来越多的保险公司开始陆续推出带病体人群可投的产品。

首先，是市面上带病体保险覆盖的“疾病种类”在拓展。一方面，市面上认可度较高、较为主流的商业补充医疗险——百万医疗险，支持投保的慢病种类最多已达280余种，常见的三级高血压、2型糖尿病、乙肝、肺结节、甲状腺/乳腺结节等部分非标体人群，符合条件均有机会投保。另一方面，市面上出现了新的慢病种类“专属”保险，例如癫痫慢病人群专属的癫痫保。用户在配置保险时，即使是有既往症，也可以尝试申请这些带病可投的医疗险。

带病体人群可投的保险产品种类也在增加。此前，带病体可投的医疗险多为短期医疗险，现在出现了一些慢病可投的中长期医疗险和长期重疾险，如太保家安芯医疗保险，像患有高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等既往症的慢病人群，可选择相应病种的相应保障计划。

针对用户对疾病复发的保险需求，市面上还出现了一些疾病复发险。由于既往症可能有较大的复发、转移风险，带病体人群不仅需要支付医药费，他们对既往症复发的保障需求也很迫切。水滴保联合保险公司针对乳腺癌和甲状腺癌人群定制了“乳鑫保”和“甲鑫保”，可以对疾病复发做出保障。

值得关注的是，上述带病体保险，是覆盖部分病种人群，近几年市面上还出现了打破核保规则的带病体保险。

例如，既往症可投可保的“惠民保”，其“高损高赔付”的特点，可以化解灾难性医疗支出风险，有效防止因病致贫和因病返贫。此外，在突破核保规则领域，还出现了一款免健康告知的短期重疾险——水滴蓝海重疾险， 它不限制投保人的健康情况，不仅可保障健康体人群，带病体人群也可投保，规定赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病，相当于给带病体人群除外承保。水滴蓝海重疾险，是市面上唯一，能让30-60岁以内所有人包括带病体人群，都能投保的，短期重疾险系列产品。

有专家认为，健康险可“带病投保”的关键价值，在于数据的获得。以水滴蓝海重疾险为例， 北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军接受媒体采访时指出，参保人群中带病体比例以及该类人群的赔付率，是水滴保蓝海系列产品贡献的重要评价指标。

有保险行业从业者表示，在带病体保险上的每一个创新和探索，都有可能成为一个突破口。

带病体保险的创新，非常考验保险公司的精算及运营能力，可能会出现较高的赔付压力。之所以有越来越多的参与者愿意去探索和尝试，是因为其积累的数据可以帮助分析带病体人群的年龄、疾病分布等画像信息，从而推动其更精准的开发带病体保险产品，有一定长远价值。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。