3亿人的金融健康应受关注！肖远企最新发声：新市民要拒绝高息诱惑高息陷阱

“保持新市民金融健康尤其重要，这是其正常生产生活能及时修复并保持稳定的关键。” 银保监会副主席肖远企11月22日在2022金融街论坛上指出。

自《中国银保监会 中国人民银行关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》）印发以来，各地细化落地措施，金融机构积极推出专属产品。数据显示，已有1800多家银行共推出近3万款产品，从住房、医疗、教育等多方面为新市民提供金融服务。

但是，新市民因从事工作类型庞杂、工作稳定性差、收入水平相对较低等因素，风险敞口更为突出，“金融健康是衡量个人、家庭满足支付短期债务和消费，以及储备长期支出和抵御长期风险能力的关键指标”，如何通过创新金融服务、丰富金融供给从而守护新市民的金融健康，将是金融机构和监管机构共同的重要课题。与此同时，金融服务新市民与普惠金融发展一脉相承，守护新市民金融健康还将为普惠金融高质量发展提供更好助力。

新市民金融健康应受关注

过去几十年大规模工业化、城镇化进程带来的大规模人口流动，成为当前新市民产生的基础。根据今年3月发布的《通知》界定，新市民是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人，其中，进城务工人员约占全部新市民的七成。

肖远企指出，党的二十大强调，要促进区域协调发展，推进以人为核心的新型城镇化，加快农业转移人口市民化。做好新市民金融服务工作，是贯彻党的二十大精神，坚持金融工作政治性、人民性的重要举措。

作为全面建设社会主义现代化国家的新征程中不能忽视的群体，新市民所面临的突出风险敞口问题已在诸多实证研究中有所揭示。

中国人民大学普惠金融研究院近日发布的《中国普惠金融发展报告（2022）》（下称《报告》）显示，对于中低收入家庭而言，医疗健康和失去主要收入来源成为最主要的两种风险威胁，但是，由于其本身社会保障不充分、主观金融排斥性较强，较少向正规金融机构寻求金融支持等，中低收入家庭风险对冲手段极为有限，风险下的韧性尤为不足。

同时，肖远企也指出，新市民三分之二以上是灵活就业人员，就业和收入受经济周期、所从事工作性质、甚至气候等因素影响较大，可能存在更大波动和弹性。“例如，在经济上行时，就业容易，收入也较多；经济下行时，就业困难，收入会下降。又如，在北方建筑行业冬天有很长时间不能施工，建筑工人就可能暂时性不能就业，收入会下降，甚至暂时没有新的收入。”

“金融健康是衡量个人、家庭满足支付短期债务和消费，以及储备长期支出和抵御长期风险能力的关键指标”，肖远企认为，保持新市民金融健康尤其重要，这是其正常生产生活能及时修复并保持稳定的关键。

因此，精准洞察新市民需求，创新金融服务，助力新市民增强抵御风险的能力成为金融服务供给者需要着重考虑的地方。

金融机构应帮助新市民做好金融健康管理

银保监会普惠金融部主任丁晓芳2021年7月8日在银行业保险业例行新闻发布会上表示，要“以金融的普惠性优化资源配置，缩小城乡差距、区域差距、收入差距，促进全体人民共同富裕” 。中国银行业协会首席经济学家巴曙松认为，在这个意义上，普惠金融与金融业支持新市民融入社会的思路是一致的。事实上，新市民也确实因其规模和未来发展潜力，被市场视为普惠金融服务增长的“第二曲线”。

“每提高一个百分点的新市民渗透率就可以产生差不多90亿消费金融信贷需求。”巴曙松指出，以养老保险为例，“结合以前的数据推算，可以估算农民工参保率每提高1%就可以带来大概63亿的保费收入，这个趋势也是非常明显的。”

时任人民银行副行长的刘桂平曾撰文指出，金融健康是普惠金融发展的高级形态，他认为，为推进普惠金融更高质量发展，需要从过去关注“有没有”上升到当前的“好不好”，直至未来的“强不强”，一个理想目标就是促使普惠群体达到并保持一种金融健康的状态。因此，守护新市民金融健康，对普惠金融高质量发展至关重要。

至于如何提升新市民金融健康水平，肖远企建议，金融机构可以发挥优势，帮助新市民做好财务规划和财富管理。特别是要提供有针对性的产品和服务，能够平滑这种波动对其个人和家庭金融健康产生的不利影响。

“金融产品在波动曲线的不同时点上最好能灵活调整，与新市民就业和收入弹性较大这一特点相匹配相适应，要努力避免因财务接续可能中断和财务脆弱而使金融健康遭受损害。”肖远企指出，金融部门也要帮助新市民做好金融健康管理，避免过度负债过度杠杆，拒绝高息诱惑高息陷阱。

此外，人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平在《报告》发布会上还指出，建设金融健康，应对个体的金融脆弱性，还需要监管机构和金融共同担当作为，包括开展有针对性、差异化的金融教育，建立“负责任金融”理念，夯实金融机构主体责任，充分运用数字金融服务等。