3·15曝光台 | 中原消金放贷年利率高达35.5% 法院：过高！

凤凰网财经讯 一年一度的3·15消费者保护日将至，今年中国消费者协会（下称：中消协）的维权年主题是“提振消费信心”。与往年相比，“提振消费信心”明显具有很强的现实意义，同时也是推动经济社会高质量发展的重要一环。为更好地提振消费信心，营造良好消费环境，维护消费者合法权益，凤凰网财经推出“3·15曝光台”系列报道，聚焦消费者集中投诉的典型案例。

2023年3月6日，裁判文书网发布一则关于消费贷高息纠纷的判决文书。据《裁判文书》显示，2021年5月14日，张某通过某平台向中原消费金融股份有限公司（下称“中原消金”）借款33700元，贷款期限12个月，贷款年利率为35.5%。同时，借款合同约定：如张某未及时还款，中原消金有权每日按逾期金额的千分之一计收罚息，直至贷款本息还完。

张某借款当日，中原消金全额发放贷款。贷款到期后，张某并未如约全额还款，从2021年10月2日开始逾期，截止2022年5月26日仍有23787.55元本金未还。

因此，中原消费金融向山东省巨野县人民法院（下称“法院”）提起诉讼，请求判令张某立即向中原消金偿还欠款本金23787.55元，并判令以未还本金为基数，按年利率24%计算罚息直至还完。

值得一提的是，按照借款合同，双方约定的贷款年利率为35.5%，罚息年利率36%，而中原消金在提起诉讼后并未要求张某按照合同还款，反而主动下调罚息年利率至24%。而这一诉求仍被法院驳回。

法院表示，对于中原消金要求张某偿还欠款本金23787.55元的诉讼请求，予以支持，但对于中原消金要求张某按照年利率24%计算罚息的诉讼请求，予以否决。

法院认为，中原消金属于非银行业金融机构，实践中非银行业金融机构在金融借款合同中常以利息、罚息等一并约定,导致实体经济融资成本过高，违背了金融服务实体经济的价值本源。虽然非银行业金融机构借贷的利息、复利、罚息、违约金、其他费用等总计融资成本的最高限制并无明确的法律规定，但就金融在市场经济中的定位而论，金融应为实体经济服务。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照民间借贷利率上限，即一年期贷款市场报价利率的四倍。2021年10月2日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍即为年利率15.4%，因此对中原消金主张的罚息，法院酌定按年利率15.4%进行计算。

法院判决张某支付中原消金贷款本金23787.55元，并按年利率15.4%计算罚息。此判决为终审判决。

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