钉钉入局助贷，业内：海量用户+蚂蚁经验可助其快速探索金融服务

近日，用户数超6亿的云办公巨头——钉钉入局助贷业务，上线借款服务。用户打开钉钉APP，进入钱包-支付宝页面，会发现一个带有利率优惠注脚的借款图标。根据资料，钉钉借款定位为员工贷，用户在申请借款时需要填写职业、职务和工作单位等信息。目前来看，钉钉借款更倾向于助贷模式，仅负责引流和身份信息采集，具体的资格审查、额度审批、放款及贷后服务等任务将由金融机构承担。

此前据自媒体“镭射财经”报道，当前钉钉的助贷业务共有4家合作资方，分别为：新网银行、中原消金、马上消费和百信银行。

业内人士认为，钉钉作为拥有6亿用户的协同办公平台，虽然相比之下其金融业务布局的范围和体量还有限，但由于线上教学、办公等产品越来越好用，同时钉钉的智能算法在用户画像的刻画上具有优势，而且除了消金类助贷业务，钉钉还为车抵贷、信用卡产品引流。其在金融业务上的潜力不容小觑。

钉钉现有的的商业化困境也急需一个强变现的业务来做支撑。在没有做成现在这样的平台之前，钉钉只是一个同质化的考勤工具，彼时靠着阿里强有力的投入沉淀了用户群基本盘。但是长期以来，阿里的投入并没有看到真金白银的回报，随着用户不断增加，钉钉的经营成本持续攀升，亏损也越来越大，这也开始让阿里感到力不从心。在2020年阿里推动“云钉一体”战略实施后，并入了钉钉的阿里云也走起了下坡路。

从数据表现来看，2022财年的四个季度，阿里云季度收入分别为160.51亿元、200.07亿元、195.39亿元、189.71亿元，同比增速分别为29%、33%、20%、12%，后两个季度的增速下滑得相当明显。

虽然阿里对钉钉的投入不设上限，但是钉钉的战略定位始终是自主盈利，阿里不可能一直给钉钉输血。随着阿里云创收屡受冲击，用免费策略引流再变现的钉钉，也惹来更多质疑的目光。

“涉入助贷业务，第一金融业有需求，第二平台机构有动力，因为这是它容易变现的最快的方式，数据流量变现和金融机构合作是最便捷的，很多机构都在往这方面做。”业内人士表示，随着政府对互联网金融监管的加强，未来几年助贷市场将面临许多变化，行业需要继续积极探索创新发展模式，并采取适当的风险管控措施。

不过，目前钉钉仍未全量开放开头提到的借款服务，态度较为谨慎。毕竟虽然钉钉的用户群体虽然在一定程度上与消费金融优质客群重叠，大部分是18-30岁的年轻用户和18周岁以下的学生群体，和企业白领、公司管理者、行政人员等。但整体而言，钉钉的服务面向的是企业级用户，强调办公场景，而非交易场景，这对助贷业务的拓展和深入会带来一定的挑战。

一位金融科技行业观察者认为，拥有超6亿用户的钉钉，布局助贷领域，于某种角度而言算是“正常操作”。这种方式也比较巧妙，一方面，与生态内相关业务形成一定的区分；另一方面，助贷从本质上其实做的还是流量生意，不与用户发生直接借贷关系，而是和合作金融机构形成借贷关系，无论是从平台本身或者行业现状出发，都相对更符合金融监管指导。当然对于金融消费者来说，无论是找助贷，还是从金融机构等直接申请借款，还是要按时还款，注意保持个人良好信用。

当然，入局助贷最终能否达到钉钉的变现目的还取决于用户的态度。多位互联网企业和新消费企业员工告诉笔者，自己如果有资金需求会首选信用卡，如果钉钉上线借款服务，自己会担心相关借款信息会不会被同事/领导看到。此外，也有一部分用户表示会根据自己的需求和平台的利率、还款政策来综合考虑是否选择钉钉的借款服务。

整体而言，凭借阿里系的背景和庞大的用户基础，钉钉在助贷市场上仍有一定的竞争优势。厚雪研究首席研究员于百程表示，互联网平台企业依托海量用户和流量，推出金融服务，一方面与原有业务形成协同，提升用户粘性；另一方面可以增加盈利，这已经成为一种趋势。与TOC的互联网平台不同，钉钉为TOB SaaS服务，平台上聚拢了大量的中小企业和公司员工，累积了海量的线上办公行为数据，这是其拓展金融服务的一大优势。

他表示，从助贷需求看，企业贷款和员工个人贷款均有一定空间。且钉钉为阿里生态企业，蚂蚁本身就有比较成熟的贷款服务业务，因此钉钉在平台中引入助贷业务，能够发挥出“钉钉用户+蚂蚁业务”的优势，以较低成本和较快速度进行助贷业务探索。End

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