东方融资网解读：存量房贷利率调降在即，多家大行表态，方案在路上

“涉房”相关话题一直是市场关注热点。成东方融资网了解到,监管部门已多次提及存量个人住房贷款利率调整问题,但具体措施却迟迟未落地。而就在昨日,有消息传出某国有银行即将召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议。如果消息属实,这意味着,降低存量房利率,或将实现实操层面的突破!

各银行最新表态8月29日,一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图在网上传播开。经权威记者核查,该截图信息为真,即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行。

事实上,交通银行不是第一家针对降低存量房贷利率做出回应的银行了。除此之外,近期多家上市银行披露2023年中期业绩并召开业绩发布会,针对存量房贷利率调整进展情况作出最新回应,原文很长,我们帮大家把重点挑出来了:

建设银行:保持积极沟通

①由于监管部门具体的指导方案还没有出台,各家银行还在保持积极沟通。

②现在测算有一定难度,但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力,政策导向是希望商业银行的净息差能够保持一个相对稳定的态势。

农业银行:明确后将抓紧制定操作细则

①调整存量个人住房贷款利率有利于减轻部分存量居民贷款客户的财务负担,也有利于商业银行平滑提前还贷压力。

②在有关政策方案明确后,将抓紧制定具体的操作细则,会尽快完善好合同文本的准备,做好系统衔接,凡是有利于老百姓的事情,我们都会尽力做好服务。

招商银行:已制定相应预案

①存量房贷利率下调势在必行,已经制定了相应的预案。依据三种情景测算:乐观、中性和不利情景。从结果来看总体可控(净息差收益)。

②需要兼顾:因城施策、公平性、银行系统支持度、特别复杂,各城、各行不一样,很多客户的情况不一样,都要考虑到。

中信银行:已经做好调降存量房贷利率预案

①密切关注监管导向和市场的动向,也对行内业务情况进行及时梳理和分析,对可能发生的业务调整,已经做好了预案。

②将结合同业执行尺度以及市场变化情况,积极落实监管要求,履行社会责任,兼顾好业务发展与客户经营的平衡。

③既需要考虑对客政策的一致性,也要考虑各区域的差异性以及利率调整力度等诸多因素,难以实现“一刀切”的管理政策。

华夏银行:将有序推进调整后续工作

①将认真落实国家和监管部门相关政策要求,多措并举,做好存量风险化解。

②将在监管部门的指导下,密切关注市场动向,有序推进后续相关工作的开展,履行好社会责任。

从各大银行的表态来看,大家发现了吗——口风有了很大的转变,即:存量房贷利率调整的重点已经不是「要不要下调」,而是「该如何下调」的问题。这也就意味着,降低存量房贷利率已“箭在弦上”。

政策走向梳理关于调整存量房贷利率,从政策的走向来看,我们或许也能发现一些端倪。

接下来,我们来看几个关键的时间节点:

· 7月中旬国新办新闻发布会上,人民银行货币政策司司长邹澜表示,按照市场化、法治化原则,支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

· 8月1日,人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议指出,“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。至此,官方口径已经发生了重要变化。

· 8月15日,央行再次释放重磅信息,将1年期的MLF中标利率与7天逆回购利率分别下调了15个基点和10个基点,市场对降存量房贷利率的预期越来越高。

· 8月21日,人民银行发布的贷款市场报价利率(LPR)显示,1年期LPR下降10个基点,5年期以上LPR与上月持平,市场普遍认为本次非对称降息或为存量房贷利率调整创造条件。

· 8月下旬,多家银行在2023年中期业绩发布会上对存量房贷作出回应,多家银行高管表示,已经制定了相应的预案。

· 8月30日,广州打响一线城市“认房不认贷”第一枪!各大优化楼市政策加快落地。不管是“认房不认贷”还是存量房贷利率调整,核心一二线城市的楼市新政细则有望陆续落地。

截至今年上半年,存量的个人住房贷款余额总计38.6万亿元,如果本轮存量房贷利率的调整目标为最新投放的利率水平,即4.14%(2023Q1的平均利率),或将对应减少银行的年利息收入超2000亿元,占2022年银行业2.3万亿净利润的比例约10%。

从消费者角度来说,降低存量房贷利率会直接减少居民的月供支出,对消费起到一定的支撑作用。但是对于银行来说,存量房贷利率降低,是对已分配好的蛋糕进行重新分配,是各方的妥协,需要放弃已有的部分利益。

在成东方融资网看来,降低存量房贷利率,公平性、科学性、可行性非常重要,需要精准测算,制定比较稳妥的操作细则。不过,大家都在期待的存量房贷利率已经进入到实操阶段,相信不会让我们等太久。