晋商消金放贷年利率达36%，超额收取利息还把借款人给告了！法院判了｜3·15曝光台

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2024年1月25日，裁判文书网披露一则关于消费贷高息纠纷的判决文书，引发了关于晋商消金是否存在高利贷、砍头息、超额收取利息以及影响客户个人征信等诸多争议。

据《裁判文书》显示，2019年7月18日，33岁的李岩在居间人深圳天道计然金融服务有限公司（下称“天道金融”）的介绍下，通过其提供的网络平台与晋商消费金融股份有限公司（下称“晋商消金”）签署了《个人消费贷款合同》。合同约定借款27512元，借款期限为12个月，月利率3%，还款方式为等额本息。正常还款情况下，连本带息合计应还33166.94元。如果逾期，则按照逾期本金每日0.1%计算罚息。

李岩借款当日，晋商消金向其银行账户打款27512元。当日，天道金融随即从该账户扣款5712元服务费，相当于借贷总额的20.76%。凤凰网财经《银行财眼》发现，在这笔交易中，李岩和晋商消金签下了27512元的借款合同，实际到手借款为21800元，按照等额本息方式还款，12期后连本带息需要还33166.94元，以此计算实际还款的年化利率超85%。

按照合同约定，李岩应自2019年8月18日起分12期还款，但实际上他只还了10期，其中包括7期正常还款以及3期逾期还款。截至2020年6月19日李岩最后一次还款，他共向晋商消金返还借款及支付利息、罚息合计28141.87元。

李岩为何少还2期？原因正是出在了天道金融扣款的5712元身上。他认为，贷款到账后即被扣掉5712元，借款总额应该扣减他没拿到的这部分，利息也应该按照扣减后的借款总额计算，以此计算他已还清借款。而晋商消金则认为天道金融扣款的5712元是服务费，与借款总额无关，不同意以此为由扣减借款，仍按照27512元的借款本金计息并向李岩催收。

在李岩拒绝继续还款后，晋商消金向国家征信机构报送了其逾期还款的信息。随后，晋商消金又向宝鸡市陈仓区人民法院（下称“法院”）提起诉讼，请求判令李岩向晋商消金偿还剩余借款本金4979.64元，并判令以未还本金为基数，按年利率24%计算利息（截至2023年4月23日为3401.98元)直至还完。凤凰网财经《银行财眼》以此计算，晋商消金请求判令李岩向其支付剩余借款本金及逾期利息总额为8381.62元。

在法庭上，李岩坚持认为自己已还清借款，并以此要求晋商消金撤回其逾期信息。同时，李岩认为晋商消金放贷年利率为36%，属于高利贷。

本案引发了关于晋商消金是否存在高利贷、超额收取利息以及影响客户个人征信是否合规等诸多争议。对此，法院均有宣判。

就李岩质疑的高利贷的问题。法院明确表示，晋商消金提供的《个人消费贷款合同》中约定借款月利率为3%，年利率为36%，已超过法律规定的金融借款合同年利率24%的上限。对超过部分，依法不予保护，未超过部分予以保护。晋商消金依照年利率36%收取的借款利息为5574.44元，其中超额收取利息达2258.15元。

对此，京师律师事务所合伙人滕儒律师进一步向凤凰网财经《银行财眼》解释，她表示“高利贷不是一个法律概念，但晋商消金放贷利率超过法律规定的上限，称为高利贷是没有问题的。”

凤凰网财经《银行财眼》注意到，本案中，李岩借款27512元，却在放款当天被天道金融扣走5712元服务费，这与五年前央视315曝光过的“砍头息”如出一辙。

对此，法院认定，这笔钱虽是天道金融扣走的，但责任应由晋商消金承担。一方面，晋商消金和天道金融在借款合同中约定，天道金融不得向李岩收取任何费用。而天道金融扣款5712元，属于晋商消金委托的居间人违反与其约定的行为，该责任应由晋商消金承担。另一方面，法院认为，《个人消费贷款合同》是由晋商消金提供的，在签订合同时其对天道金融可能向李岩收取费用已有预知，但并没有要求天道金融严格按合同约定履行提示告知义务，并留存相关证据，因此产生的不利后果应由晋商消金承担。

那么，李岩的借款是否已还清？这也是本案最大的争议。法院审理认为，截止2020年6月19日，李岩已向晋商消金还款28141.87元，再加上天道金融扣走的5712元，二者合计33853.87元，已超过合同约定的应还款总额33166.92元。因此，李岩欠晋商消金的借款已全部归还。除此之外，李岩向晋商消金支付的利息中，还有2258.15元超过司法保护上限。凤凰网财经《银行财眼》以此计算，晋商消金向李岩超额收取的利息金额达2945.1元。

对于李岩被影响个人征信是否合规？法院认为，李岩自2020年6月18日起开始逾期还款，晋商消金向征信机构报送信息不违规。但现在，李岩欠晋商消金的借款已全部归还，晋商消金应依法撤回其向征信机构报送的李岩逾期还款的信息。

最终，法院判决驳回晋商消金的全部诉讼请求，支持李岩撤回其逾期还款信息的诉求。

凤凰网财经《银行财眼》发现，对于晋商消金超额收取李岩2945.1元利息这件事，法院并未作出判决。

对此，滕儒律师向凤凰网财经《银行财眼》表示，“开庭的时候李岩没有意识到（被超额收取利息），否则会当庭提起反诉，法院会一并审理，要求晋商消金返还不当得利。现在案件已经结束，需要李岩另外起诉。”（为保护个人隐私，李岩为化名）

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