信用脱困助力普惠 精准施策互惠共赢——全省首创普惠金融·信用辅导站，造福“诚而不幸”群体

近年来，受经济下行叠加疫情影响，部分债务较重、风险抵御脆弱的群体陷入信用困境。2022年，龙岩市以国家级普惠金融改革试验区建设为契机，创新设立全省首家集“债务控制、权益保障、重获信贷”三大功能于一体的“线上+线下”普惠金融·信用辅导站，着力构建金融信用脱困机制，保障“诚实而不幸”1债务人的合法权益，有效破解信息不对称、“维权难”甚至被非法机构教唆以“债闹”等极端方式处理债务等问题，打通重获信贷渠道，不断提升群众对金融服务的获得感和满意度。

一、创新做法及特色亮点

（一）“司法+金融”多部门联动，建立公益金融债务调解机制。以完善金融纠纷诉调化解机制为着力点，强化部门联动，统筹“司法+金融”调解力量，聘请41名“特邀调解员”组建司法和金融专业调解队伍。依托“龙岩数字普惠金融服务平台”开设逾期债务人信用脱困线上主动申请专用通道，通过“线上申请+现场会”模式帮助债务人与金融机构进行协商和维权，为“诚实而不幸”债务人的合理需求开“正门”，助其走“正道”，避免逾期债务人以非理性方式维权。同时，出台《龙岩市信用脱困计划实施方案》等2份制度文件，推动辖内金融机构完善内部制度和业务流程，畅通债务协商渠道，建立金融信用脱困机制。

（二）“问题+方案”一体化推进，实现权益保障与债务协商有机衔接。针对“债务协商”问题，引导银行机构单项（或叠加）采取信用卡“本金5年60期个性化分期”“减免还款违约金”“减免息费”等关怀政策，减轻债务人还款压力；针对“权益保障”问题，积极为具有还款意愿的债务人拓宽协商渠道，帮助债务人与信用脱困调解中心、金融法庭积极沟通联系，采取辅导站调解或自行调解方式，支持其维护合法权益；针对征信“维权难”问题，引导银行机构按照与客户续签协议的履约情况，在客户信用报告每月还款记录中报送“正常”至金融信用信息基础数据库，待还完约定总额后，再实行“销户”或报送“正常”。

（三）“纾困+创新”多政策结合，打通重获信贷支持通道。出台信用卡持卡人信用脱困行动8项举措，推动银行机构科学看待非主观故意以及受疫情影响等原因导致的逾期记录，避免“一刀切”拒贷。引导银行机构坚持实质性风险判断，完善信贷准入条件，创新信用脱困支持工具，推出“纾困贷”“小微贷”“征信保”等适应各类需求、适合各类微弱群体的信贷产品，推动解决银行机构“不敢贷”、信用不良“不能贷”及操作层面“不好贷”问题。

三、主要成效

“普惠金融·信用辅导站”有效帮助了一批债务人信用脱困，纠正了一批损害金融消费者权益行为。“线上申请+线下调解”“信用卡个性化分期”“还款宽限期延长”“债务息费减免”“重获信贷政策倾斜”“脱困信贷产品创新”等一系列措施，都从无到有、增量拓面、茁壮发展。尤其是“信用脱困”帮扶，使银行机构不再将不良记录作为不予贷款的“一刀切”依据，同时又有效保障“诚实而不幸”债务人的合理诉求，避免债务人“病急乱投医”“破罐子破摔”地非理性维权。截至2023年10月末，信用辅导站共受理各类信用辅导6706人次，涉及金额8.59亿元，通过引导成功帮助905人与金融机构达成协商，和解金额1.29亿元，减免信用卡息费756万元，重获信贷的信息主体（含企业、个人）1869人次，贷款金额1.98亿元。

1 .“诚实而不幸”债务人：指因创业失利、农产品欠收、市场滞销、应收账款被拖欠等问题陷入信用困境，而非主观恶意失信、逃避银行债务的相关人员。