东方融资网解读：为什么信用卡长期最低还款，却越还越多？

在如今快节奏的时代,信用卡已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。它为我们带来了诸多便利,如购物、旅行、预订酒店等。

然而,事物都有两面性,信用卡是很好的融资工具,也是一把双刃剑,带给我们便利的同时,也可能带来一些潜在的风险,比如,很多人经常忘记还款,一旦信用卡逾期,可能会带来一系列的问题和后果。

信用卡的优缺点

优点

●方便快捷:与现金相比,信用卡更便捷,只需携带一张卡片,就可以在大多数商户进行消费,不用携带大量现金;

●提高资金使用率:信用卡消费,实际上是银行先把钱垫付给商家,持卡人先消费再还款,资金使用更加灵活。比如放银行吃利息或者投资流动性高的货币型基金产品,充分利用起信用卡免息期的好处;

●缓解大额消费压力:当手头紧又必须进行金额较大的消费时,使用信用卡分期付款及循环信用额度内的预借现金功能来解决问题。当然这也需要支付一定的费用;

●累计个人信用:信用卡的使用情况会被记录在个人信用报告中,如果你持有信用卡,并始终保持按时全额还款,这有助于建立良好的信用记录,不仅可以提高信用评分,还有助于在未来申请贷款时获得更低的利率。

缺点

●容易过度消费:信用卡不像现金需要一张张花出去,使用的便利性导致消费时没感觉。另外,信用卡的分期功能容易造成物价“低”的错觉,从而忽视自己的经济状况,盲目刷卡,不仅造成了过度消费,还需要额外支付手续费和利息,陷入债务泥潭。

●高额利息和费用:如果无法按时还款,信用卡将被收取高额利息,这些额外费用会不断增加我们的债务负担,甚至可能导致我们无法偿还本金。

●引发信用问题:一旦信用卡还不上,会造成信用不良记录,不良的信用记录会对以后的贷款买车或购房等造成不利的影响。

最低还款与分期还款

信用卡一般分为三种还款方式,分别是全额还款、分期还款和最低还款。

●分期还款:信用卡分期虽然能解决持卡人还款压力。但需支付一定的费用,一般账单分期的月利率在0.5%-0.9%之间,不同银行和不同分期周期利率都是不一样。

●最低还款:根据目前相关规定和银行惯例,最低还款额度一般是当月账单的10%,如果账单金额是1W,最低还款金额就是1000。

简单说,当月的信用卡消费额超出了持卡人还款范围,为保持良好的信用记录,可按照发卡银行规定的最低还款额度进行还款。最低还款可以让持卡人免于逾期,缓解暂时的经济压力。那为什么不建议长期使用?

一旦持卡人选择最低还款,就不再享受免息还款期,当期所有消费都要从记账日开始计收利息,直到还清为止。目前,大部分银行采用全额计息的方式,从消费入账之日算起,每天收取万分之五(即0.05%)的利息,并按月复利计算。也就是说如果信用卡消费1万元,银行每天要收取5块钱的利息。同时未还款的9000元不再享受免息期,下次出账单的时候会加上这部分钱的利息。

阶段一

金额(剩余未还清金额)×利率(每天0.0005)×时间(还最低还款额当天到还清前一天的天数)

每天的利息是9000元*0.05%*5天=22.5!

王先生只是比平时晚还了5天,却要多付出225+22.5=247.5元的利息。这个利息是到下个月能够还清所有账单的情况,但现实中很多人即使到了下个月也无法全部还清,之后会处于利息的无限循环积累中。经过计算,一直按最低还款额还款的话,年利率可高达18%,甚至更高。

如何正确使用信用卡

●合理规划消费:在使用信用卡时,我们应该制定一个合理的消费计划,确保自己的消费行为在可控范围内的。

●关注账单和还款日期:确保按时还款以避免产生额外费用。

●保持良好的信用记录:为了保持良好的信用记录,应该尽量避免逾期还款和透支消费。

资金需求建议使用银行贷款

信用卡是一把双刃剑,既能为我们的生活带来便利,但稍有不慎,也会给我们造成财务负担,尤其是“最低还款”看起来能让持卡人免于逾期,缓解暂时经济压力,实际上它不仅会产生高额利息费用,信用评级受损等问题,长期使用还可能使持卡人陷入债务危机。

当需要资金时最好选择银行贷款。银行贷款通常有更低的利率(年化利率一般在3.5%-7%左右)和更长的还款期限,尤其在有大额资金需求时,低利率+长年限的优势更加明显,且贷款产品种类丰富,可选择的范围也多。