中国居民金融素养报告：“一老一少”金融教育需重点关注

近日，上海交通大学上海高级金融学院（高金）与美国领先的金融服务机构嘉信理财联合发布的《2023中国居民金融素养报告》显示，中国居民的金融素养水平在不同年龄、地区、性别、学历、收入群体之间均存在一定差异。其中，各年龄群体间的分布呈“倒U型”——18岁以下受访者的平均得分仅为51.6分，显著低于其他年龄段，尤其对收支与信贷方面的知识掌握不足；老年群体则需重点加强对金融信息来源的甄别能力和对自身消费者权利与义务的了解。

报告指出，老年和青少年群体的金融素养和财产安全尤其需要社会加以关注。这不仅需要相关机构通过学校、社区等对口渠道对其开展持续性、针对性的金融知识普及，同时还要鼓励他们更多参与到各类金融活动中，从而加强对金融市场的了解，避免遭到非法金融活动的侵害。

报告还指出，金融素养提升应与金融实践实现双向互补的良性循环。从问卷回答的总体情况来看，涉及金融实践、金融计算的问题是受访者表现较弱的部分。例如，仅有四成受访者能基于给定的年化利率准确计算理财产品的实际收益，这也是今年问卷调研中正确率最低的问题。

事实上，多项数据显示，金融实践有助于提升居民的金融素养水平。比如，家庭理财决策者的金融素养水平普遍高于非决策者，前者的平均得分比后者高8.2分，尤其是在财务规划维度领先最多。同时，家庭理财决策者也更注重对金融知识的学习。金融行为参与度与金融素养呈正相关，排名前20%的高分样本参与过的金融行为数量显著高于排名后20%的低分样本。

而金融素养的提升也能进一步优化居民对特定金融活动的参与度和科学认知。例如，金融素养较高的群体更倾向于通过商业年金、长期投资基金等多元化的渠道补充养老所需，也能更准确地了解专业投顾的价值并愿意为其付费。

“金融素养培养的最终目的是帮助居民将知识应用于财富生活中，提升财富管理水平。”项目牵头人、高金教授吴飞说，“教育机构可以充分发挥专业优势，同监管部门、金融服务机构一同探索，从传播知识和促进实践两种途径同步作用，全方位提升居民的金融素养水平。”

《报告》显示，专业金融机构是最受居民青睐的金融知识获取渠道。今年新增的金融机构投教工作调研发现，包括银行、券商、基金公司、第三方基金销售机构在内的各类金融服务机构正愈发重视对投资者教育的投入，通过创新投教策略、探索知识体系构建、设立专人专岗、走进社区校园等多元方式优化投教工作。不少受访机构也逐渐感受到投资者教育对投资者行为的改善和对公司业务长期发展的反哺作用。

与此同时，居民对金融教育的需求和偏好在数字化时代下呈现出新的特征。如何基于受众的这些多样需求优化投教策略，形成教育者和被教育者的双向互动，更好地提升居民对金融教育的参与度和认可度，是金融机构在未来投教工作中亟需解决的一项重要课题。