中国金融科技出海大时代 国内企业该如何把握先机

随着金融产业数字化浪潮席卷全球，越来越多中东、东南亚、非洲等新兴市场金融机构正积极拥抱AI人工智能、大数据分析、区块链、元宇宙等前沿科技，推动自身各项金融业务迈入“线上化、便捷化、普惠化”的新发展阶段。

在它们数字化转型的身后，也出现越来越多中国金融科技机构的身影。

近年来，金融壹账通、微众银行、信也科技等国内金融科技机构纷纷出海，赋能越来越多新兴市场不同类型金融机构加快数字化转型步伐。这不但令中国金融科技在新兴市场赢得良好口碑，也给中国金融科技机构带来实实在在的营收增长新动能。

5月21日，金融壹账通发布今年一季度财报显示，当季企业营收达到7.23亿元人民币（指剔除虚拟银行业务板块数据，下同），毛利率达到37.7%（同比上升0.3个百分点）。这背后，境外业务营收占比持续增长“功不可没”——当季金融壹账通的境外客户收入同比提升14.8%，在第三方收入中的占比提升至20%。

这背后，是金融壹账通的“技术+业务”独特优势与科技赋能成效，正赢得越来越多境外金融机构的认可与信任。

截至目前，金融壹账通业务覆盖南非、新加坡、泰国、马来西亚、印尼、阿联酋、菲律宾、越南等20个国家地区与累计服务186家境外金融机构，包括东南亚前三大区域性银行、全球前十大保险公司的两家等。

金融壹账通董事长兼CEO沈崇锋表示，未来，企业将以更专业的技术与更丰富的经验，服务好全球金融机构，共同推动全球金融数字化转型，以科技赋能金融，以金融服务实体经济发展。

值得注意的是，中国金融科技“出海”，正成为二级资本市场评估中国金融科技公司投资价值的新依据。

多位香港二级市场基金经理表示，他们正日益关注中国金融科技企业出海成效，因为在中东、东南亚与非洲等新兴市场，金融科技赋能当地金融产业数字化转型正成为一片蓝海。谁能在这片蓝海取得更大的成绩，谁就拥有极其广阔的业务成长空间。

何况，中国强大的金融科技研发能力与成熟的赋能服务经验，正得到越来越多新兴市场金融机构的认可，成为它们数字化转型的重要伙伴，令中国金融科技出海有望走得更好更远，成为中国金融科技企业业务快速增长的新引擎。

“出海”成业务增长新引擎

Global research发布报告显示，2023-2028年将是全球金融科技快速发展的阶段，期间金融科技行业复合增长率有望超过15%，即2023年全球产业规模将达到1975亿美元，2028年全球金融科技产业市场规模将超过4000亿美元。

这背后，一方面是中国、欧美等地区金融科技产业持续蓬勃发展，另一方面中东、东南亚与非洲等新兴市场金融产业数字化浪潮格外火热。

在这些地区，越来越多金融机构正积极引入各项前沿科技，持续简化贷款申请与信用评估流程，为当地小微企业与广大缺乏银行账户的民众，提供在线便捷的普惠金融服务。

与此同时，不少新兴市场当地的银行、券商、保险公司着手推进核心系统的数字化迭代升级，让更多金融业务通过数字化方式获取新的发展空间。

目前，在东南亚与中东地区，当地金融机构的数字化转型主要采取两大实施路径，一是直接通过核心系统的数字化迭代升级，推动零售业务、对公业务、保险业务、投行业务等不同金融服务的数字化运营；二是当地部分大型银行先收购一家中小银行，由后者尝试数字化转型运营试点，一旦取得成效，迅速在整个银行复制推广。

这都赋予了中国金融科技企业“出海”广阔的发展空间，尤其是中东、东南亚地区经济持续增长与中小企业经济活动日益活跃，当地金融机构对端到端数字化Bank-in-a-Box与智能贷款解决方案的需求日益增加，令拥有全栈式数字银行技术整体式解决方案的中国金融科技机构在出海过程“如鱼得水”。

此前，中国互联网金融协会金融科技发展与研究专委会联合毕马威中国发布《2023中国金融科技企业首席洞察报告》显示，逾五成境内金融科技企业已经或计划“走出去”， 港澳台地区（65%）、东南亚（57%）、北美（24%）与欧洲（20%）则是他们业务出海的“热门目的地”。

近年来，中国金融科技机构已采取不同科技赋能方式“出海”，向东南亚、非洲、中东等新兴市场金融机构提供差异化的数字化转型解决方案。

微众银行通过境内技术合作伙伴，向越来越多“一带一路”共建国家地区银行提供分布式的技术架构科技服务，提升当地银行核心系统运营效率。

信也科技则在菲律宾、印尼等国家输出普惠金融科技服务与数字化风控体系，助力当地金融机构将在线普惠金融服务覆盖面扩展到更多民众。

金融壹账通的金融科技赋能触角，也迅速延伸到中东、东南亚等众多国家地区。

金融壹账通与阿布扎比国际金融中心（ADGM）签署了“关于金融科技发展和创新”的谅解备忘录，助力当地中小企业融资数字平台Numou持续简化当地中小企业贷款申请、信用评估流程，打造“以融资数字为核心”的中小企综合生态支持平台。这项科技赋能合作项目成为中国金融科技企业全力推动共建“一带一路”高质量建设的“中东样本”。

在东南亚，金融壹账通与菲律宾SB Finance达成战略合作，打造端到端全渠道数字化平台。如今，随着SB Finance通过数字化运营实现业务快速发展，近期双方又续签产品升级合同，进一步加深金融科技合作。而他们在马来西亚的金融服务客群，包含一家全球保险公司、前五大银行里的三家本地银行。

金融壹账通的海外业务营收蒸蒸日上。去年，金融壹账通的境外业务收入贡献同比增长逾三成，在第三方总收入的比重从2022年的9.7%上升至2023年底的15.7%，今年一季度，这个数值再度上升至20.0%。

中国金融科技企业出海取得卓越成效，正吸引二级资本市场的高度关注。

多位香港二级市场基金经理表示，随着新兴市场金融产业数字化转型步伐加快，中国金融科技出海正迎来“天时、地利、人和”的黄金发展期。尤其是越来越多新兴市场金融机构都纷纷使用中国科技推进数字化转型，不但给中国金融科技企业带来实实在在的营收增长，还令中国金融科技在新兴市场赢得更高口碑，驱动中国金融科技出海有望获得更大市场份额。

尤其是海外业务营收占比持续快速攀升的中国金融科技企业，正受到资本市场的更多青睐，因为这意味着它们在这片蓝海市场已具备市场先发优势与良好市场口碑，有望获得新兴市场金融产业数字化转型的更大红利。

还需拿出过硬实力

中国金融科技企业“出海”若要取得更大成绩，还需拿出“过硬”实力。

目前，新兴市场金融产业数字化转型需求日益多元化。以往，新兴市场的当地银行等金融机构主要侧重于引入互联网金融与数字化技术，将零售金融与小微信贷业务从线上搬到线上。

如今，它们不但渴望引入AI、大数据风控、区块链等前沿科技，以进一步提升在线金融业务的风控能力与用户体验，还打算将科技赋能扩展到投行、保险、股权投资、私募基金、财富管理、数字货币应用等众多业务领域，全面提升自身在众多金融领域的数字化运营能力，作为它们在当地构筑更强业务竞争壁垒的关键抓手。

这无形间给中国金融科技企业“出海”带来更大的挑战。

一方面中国金融科技企业需熟悉投行、保险、私募基金、股权投资、财富管理、数字货币应用等各个金融业务的流程与风控要点，提供针对性的数字化运营与风控管理解决方案；另一方面中国金融科技企业在输出这些科技赋能解决方案的同时，还需全面了解当地金融监管要求，确保各项科技赋能业务符合当地金融监管规定。

针对海外金融机构不同业务场景的数字化运营需求，金融壹账通还提供了针对性的、卓有成效的“技术+业务”解决方案。

针对海外金融机构拓展移动普惠金融业务面临的风控不完善痛点，金融壹账通输出大数据风控等先进技术，协助它们建设覆盖信贷业务全流程的风险管控体系，强化风险预判、预测、预警，切实提升主动风控能力，提高信贷管理业务效率的同时，有效降低经营成本。

针对海外金融机构日益重视绿色金融业务的数字化经营，金融壹账通借助金融科技赋能，助力海外金融机构构建高效全面的绿色金融服务体系。比如金融壹账通加马团队打造的“基于区块链的碳排放数据综合管理平台”，为众多企业构建双碳数字化信息体系同时，协助金融机构高效便捷地完成绿色金融、绿色信贷等业务赋能。

针对海外金融街机构拓展小微信贷业务所面临的产品设计痛点，金融壹账通持续输出赋能银行信贷、助力小微企业融资的普惠金融产品解决方案，让海外金融机构的小微贷款产品具备审批自动化、授信额度大、客群覆盖广、全程无接触等特点，有效解决当地众多中小企业的融资难题。

针对众多海外银行、保险等金融机构的业务数字化转型技术支持需求，金融壹账通在数字化信贷、数字化产险、数字化寿险、加马智能语音等方面实现多点突破，持续为全球金融机构提供契合他们数字化转型需求的创新产品与解决方案，持续提升后者业务智能化水准。

去年初，金融壹账通与耆卫保险公司（Old Mutual plc）签订全面战略合作协议，助力后者加速推进寿险业务“以客户为中心”的数字化转型。

沈崇锋表示，金融壹账通正凭借“技术+业务”独特优势，赢得越来越多境外金融机构的持续信任，彼此正通过签约新项目或续签合作协议“深化合作”。

值得注意的是，新兴市场当地金融机构在选择中国金融科技合作伙伴时，特别看重后者的服务案例成效，因为这能让前者更直观地评估自身数字化转型的具体成果是否远超预期。

多位香港二级市场基金经理认为，当前中国金融科技企业“出海”，正进入“量变到质变”的关键阶段——只要中国金融科技企业服务的海外金融机构越多，它的市场口碑越好，就能吸引更多海外金融机构慕名而来，主动寻求“数字化转型”合作，最终令中国金融科技企业海外业务营收实现超预期增长。

尤其是那些积极参与国际金融科技行业标准建设的中国金融科技企业，正受到越来越多投资机构的“关注”。因为它们认为，这些中国金融科技企业输出的，不仅仅是各类金融业务数字化转型解决方案，还有国际金融科技行业标准，既可以助力海外金融机构实现更好的数字化转型成效，又为自身带来更大的业务优势。