农业银行将于6月1日起停用零余额电子现金，透露什么信号？

财联社5月29日讯（记者 彭科峰）从诸多信号来看，金融领域的反洗钱、反电诈行动还在持续推进。

5月29日上午，中国农业银行在官网发文称，将停止零余额电子现金应用。这是继去年建设银行停止银联标准龙卡借记芯片卡电子现金功能后，又一家对电子现金业务进行限制、调整的国有大行。

什么信号？农行叫停零余额电子现金

今日上午，中国农业银行发文称，该行将自2024年6月1日起，对零余额电子现金应用停止提供服务。对于客户卡片中仍有电子现金余额的，我行将继续提供消费、查询等服务。“如您有任何疑问，请拨打我行95599客户服务电话。由此给您带来的不便，敬请谅解。感谢您长期以来对农行的理解与支持，我行将一如既往地致力于为您提供优质、安全、高效的金融服务。”

何谓电子现金？据业内人士介绍，电子现金是一种金融IC卡为提高快捷小额支付便利性而推出的应用功能，消费者可以在有银联“UPcash”和“Quick Pass闪付”标识的消费终端上使用。其最大特点在于，使用电子现金消费时，持卡人无须签名和输入密码，可实现轻松快捷消费。

今日，财联社记者查询公开信息获悉，各大银行推广使用电子现金业务，至少已经有十余年的历史。2013年11月，某南方知名媒体就发文介绍过交通银行的电子现金业务。据该文章描述，在使用电子现金前，持卡人需要对电子现金账户进行充值，即“圈存”操作。持卡人可使用交通银行任一借记卡，将该卡内活期资金圈存到任一张本行金融IC借记卡的电子现金账户中，该操作通过交行柜面、ATM实现，也可以在具有NFC功能的手机上安装交通银行手机银行客户端完成圈存操作。凡具有“银联”标识的其他银行IC卡均可在交通银行的ATM机具上实现电子现金账户圈存，即从同一张卡的活期账户将资金圈存到该卡的电子现金账户中，使金融IC卡的电子现金圈存渠道更广、更方便。当持卡人使用电子现金时，可通过“挥”卡或“插”卡读取电子现金账户，从而进行快捷消费。

对此，某券商银行业分析师向财联社记者表示，简单来说，电子现金的本质是小额快捷支付，一般银行都会限定用户的电子现金不能超过千元。但随着互联网支付、数字货币等新一代支付的推广和应用，银行的电子现金优势并不明显。

对于本次农业银行叫停零余额电子现金应用的目的，该分析师认为，应和反电诈、反洗钱有关。因为电子现金支付时无需密码，可能被人盗刷使用，且交易用途和流向难以精准识别。

去年建行也发文限制电子现金业务

值得注意的是，农业银行并非首个对于电子现金作出限制的国有大行。今日上午，财联社记者查询获悉，2023年7月，建设银行股份有限公司曾发布《关于停止银联标准龙卡借记芯片卡电子现金功能的公告》，公告详细内容为：感谢您一直以来对建设银行借记卡的支持，因业务规则调整，建设银行决定自2023年7月30日起停止银联标准龙卡借记芯片卡（以下简称“龙卡借记IC卡”）的电子现金业务。

建设银行在公告中进一步表示，自2023年7月30日起，全面停止龙卡借记IC卡电子现金的开通及圈存功能。2023年7月30日之前已开通电子现金业务的龙卡借记IC卡功能不受影响。

对比农业银行、建设银行的公告，可知两家大行的侧重点有所不同。农业银行是对零余额的电子现金进行停用，建设银行是停止新增电子现金，但已开通业务的用户不受影响。

近期无卡存取款业务也收紧 政策面亦迎“冷风”

此外，财联社记者还注意到，近期多家银行密集调整无卡存取款业务。比如，交通银行公告称，于5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务，调整后，客户仍可通过交行智能机具办理有卡取款、扫码取款或前往银行营业网点办理取款业务；农业银行宣布，自5月9日起暂停掌银无卡取款服务，服务暂停后，客户可通过读卡取款、掌银扫码取款、刷脸取款等其他方式办理网点现金提取相关业务：中信银行宣布，自5月17日起，关闭现金自助设备授权码取款功能。

对此，上述分析师认为，银行限制电子现金和调整无卡存取款业务，核心应该都是为了用户的资金使用安全，避免给电信诈骗等不法分子以可乘之机。尽管相关业务调整可能会给部分用户带来不便，但金融业务的严监管仍会是大势所趋。

值得注意的是，5月初，反洗钱法修订草案提请十四届全国人大常委会第九次会议正式审议，受国务院委托，央行行长潘功胜作关于《中华人民共和国反洗钱法（修订草案）》的说明，这标志着自2007年1月起施行的反洗钱法将迎来首次重大修改。据悉，修订草案中全面贯彻了“风险为本”的监管理念，其中明确开展洗钱风险评估、要求金融机构不得采取与洗钱风险状况不匹配的风险管理措施、应基于风险开展客户尽职调查并采取相应措施等。