凰家鉴保官丨同样存30万收益能差好几万？六大行旗下的增额寿险哪个最赚钱？

上一期《凰家鉴保官》发布了关于六大头部险企的增额寿险收益横评后，不少家人给轱辘慧留言，说轱辘慧评测的产品“收益不够高！！！”还给我发了自己所买产品的现金价值表，要给我一记暴击！

真不愧是轱辘慧的粉丝，在搞钱这方面，专业，且无情！

粉丝们有点残忍，但说的对，轱辘慧也是很欣慰。

上一期评测的6款增额终身寿险的理财属性在整个市场中确实不算很有竞争力，不说一些小的保险公司为了抢客户而推出的产品，即便是和六大行旗下寿险公司的同类产品相比，也有被碾压的情况。

所以，本期鉴保官，轱辘慧就选取六大行旗下保司的同类型增额（终身）寿险，来做一个收益上的横评。选取的产品分别为：中银三星尊享人生二号、农银人寿金穗鑫享、工银安盛鑫如意拾号、建信人寿龙耀世家（臻爱版）、交银人寿私享臻传、中邮人寿鑫享一生C款。

为了让对比更有参考性，还是假定投保人30岁，每年交10万，交三年。收益年限还是以10年、20年、30年为比较维度。毕竟是理财嘛，还是希望有生之年取出来花的。

比较基准就定为上一期表现最好的中国人保今生相伴C款。该产品的10年、20年、30年收益在我们选取的六大头部险企增额寿险中表现都是最好的，但是若放到本期与银行系增额寿险的对比中，就只处于中游水平了。

从轱辘慧总结的这张表中不难看出，同样30W存10年，中银三星尊享人生二号的收益达到了37.14W，年化IRR达到2.4%，已经超过现在大部分定期存款的利率了，但比长期国债还差一点。比上一期的王者中国人保今生相伴C款多了近10000块。若把年限拉长到20年、30年，则分别会多1.3W、1.8W元，相差还是不少的。

中邮人寿的鑫享一生C款和交银人寿的私享臻传也都有不错的表现。

放到30年维度，六大行的这六款增额寿险的年化收益率都比30年期长期国债略高。不过，国债有二级市场可以交易，流动性要更好一些。

可能有小伙伴已经发现了，上一期垫底的中国人寿臻爱传家在本一期继续垫底，而且现金价值收益相比于中银三星尊享人生二号差距有点明显了，10年、20年、30年分别少28482元、39152元、52622元。若像轱辘慧我一样，想存30年后提取作为养老钱，那么5万多的差额还真不是一笔小数目。

所以，如果要单纯的从固守理财的角度看，本期和近两期的“王者”就一目了然了，它就是：中银三星尊享人生二号！

在回血和流动性方面，六大行旗下这6款产品都有不错的表现，基本5年都可以回血，交银人寿私享臻传更是4年就可以回血，都算比较好的水平。

在取现（减保）规则方面，交银人寿私享臻传、中银三星尊享人生二号、建信人寿龙耀世家（臻爱版）、工银安盛鑫如意拾号都没有时间限制，保单生效后即可减保，但是在前5年减保会亏钱，甚至血亏；农银人寿金穗鑫享、中邮人寿鑫享一生C款则直接规定保单生效5年才能减保，对于投保人而言，从投资角度实际上没有差别。

在取款（减保）比例方面，6只产品包含了目前市场上主流的两种形式，一种是保单生效时基本保额的20%，另一种是已交保费的20%。其中，交银人寿私享臻传、中银三星尊享人生二号、建信人寿龙耀世家（臻爱版）、工银安盛鑫如意拾号都是第一种，而农银人寿金穗鑫享和中邮人寿鑫享一生C款是第二种。

什么意思呢？举例来说，中银三星尊享人生二号存10年的保额上涨到37万元，那么可以取现的金额就是37W，乘以20%就是7.4W；而保费始终是30W元，如果提取限额是保费的20%，就只能提取6万元，差别还是蛮大的。农银人寿金穗鑫享、中邮人寿鑫享一生C款就都是这种情况。当然，如果想都取出来是可以的，那就是退保了。

好啦，本期凰家鉴保官就到这里，家人们还是需要根据自身需求及风险承受能力，理性选择合适的理财产品。如果还想了解哪些保险产品，给轱辘慧留言！