上一期《凰家鉴保官》发布了关于六大头部险企的增额寿险收益横评后,不少家人给轱辘慧留言,说轱辘慧评测的产品“收益不够高!!!”还给我发了自己所买产品的现金价值表,要给我一记暴击!
真不愧是轱辘慧的粉丝,在搞钱这方面,专业,且无情!
粉丝们有点残忍,但说的对,轱辘慧也是很欣慰。
上一期评测的6款增额终身寿险的理财属性在整个市场中确实不算很有竞争力,不说一些小的保险公司为了抢客户而推出的产品,即便是和六大行旗下寿险公司的同类产品相比,也有被碾压的情况。
所以,本期鉴保官,轱辘慧就选取六大行旗下保司的同类型增额(终身)寿险,来做一个收益上的横评。选取的产品分别为:中银三星尊享人生二号、农银人寿金穗鑫享、工银安盛鑫如意拾号、建信人寿龙耀世家(臻爱版)、交银人寿私享臻传、中邮人寿鑫享一生C款。
为了让对比更有参考性,还是假定投保人30岁,每年交10万,交三年。收益年限还是以10年、20年、30年为比较维度。毕竟是理财嘛,还是希望有生之年取出来花的。
比较基准就定为上一期表现最好的中国人保今生相伴C款。该产品的10年、20年、30年收益在我们选取的六大头部险企增额寿险中表现都是最好的,但是若放到本期与银行系增额寿险的对比中,就只处于中游水平了。
从轱辘慧总结的这张表中不难看出,同样30W存10年,中银三星尊享人生二号的收益达到了37.14W,年化IRR达到2.4%,已经超过现在大部分定期存款的利率了,但比长期国债还差一点。比上一期的王者中国人保今生相伴C款多了近10000块。若把年限拉长到20年、30年,则分别会多1.3W、1.8W元,相差还是不少的。
中邮人寿的鑫享一生C款和交银人寿的私享臻传也都有不错的表现。
放到30年维度,六大行的这六款增额寿险的年化收益率都比30年期长期国债略高。不过,国债有二级市场可以交易,流动性要更好一些。
可能有小伙伴已经发现了,上一期垫底的中国人寿臻爱传家在本一期继续垫底,而且现金价值收益相比于中银三星尊享人生二号差距有点明显了,10年、20年、30年分别少28482元、39152元、52622元。若像轱辘慧我一样,想存30年后提取作为养老钱,那么5万多的差额还真不是一笔小数目。
所以,如果要单纯的从固守理财的角度看,本期和近两期的“王者”就一目了然了,它就是:中银三星尊享人生二号!
在回血和流动性方面,六大行旗下这6款产品都有不错的表现,基本5年都可以回血,交银人寿私享臻传更是4年就可以回血,都算比较好的水平。
在取现(减保)规则方面,交银人寿私享臻传、中银三星尊享人生二号、建信人寿龙耀世家(臻爱版)、工银安盛鑫如意拾号都没有时间限制,保单生效后即可减保,但是在前5年减保会亏钱,甚至血亏;农银人寿金穗鑫享、中邮人寿鑫享一生C款则直接规定保单生效5年才能减保,对于投保人而言,从投资角度实际上没有差别。
在取款(减保)比例方面,6只产品包含了目前市场上主流的两种形式,一种是保单生效时基本保额的20%,另一种是已交保费的20%。其中,交银人寿私享臻传、中银三星尊享人生二号、建信人寿龙耀世家(臻爱版)、工银安盛鑫如意拾号都是第一种,而农银人寿金穗鑫享和中邮人寿鑫享一生C款是第二种。
什么意思呢?举例来说,中银三星尊享人生二号存10年的保额上涨到37万元,那么可以取现的金额就是37W,乘以20%就是7.4W;而保费始终是30W元,如果提取限额是保费的20%,就只能提取6万元,差别还是蛮大的。农银人寿金穗鑫享、中邮人寿鑫享一生C款就都是这种情况。当然,如果想都取出来是可以的,那就是退保了。
好啦,本期凰家鉴保官就到这里,家人们还是需要根据自身需求及风险承受能力,理性选择合适的理财产品。如果还想了解哪些保险产品,给轱辘慧留言!
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