这个冬天，可能比很多人预想的更漫长

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中午去一家餐馆吃饭，刚走到门口就看到醒目的两个大字：转让。

说实话，我还是有点惊讶的。

印象当中这家餐馆生意还是不错的，不知怎么就到了这般地步。

吃完饭，我又绕着CBD转了转，周围的饭店商业还是相对冷清的。

走在街上，看着那些关门的店铺，看着那辛苦经营的小店，一夜之间变成租售广告，心里增添了几分悲凉。

他们本是这城市的毛细血管，是活力、信心、脊梁，现在却在经济下行中摇摇欲坠。

联想到最近看到的一篇关于餐饮业的报道，餐饮“收尸人”亲述：1个月收了42家火锅店，今年太惨了，有人1年就亏了400多万。

“餐饮收尸人”这个词有点刺眼啊，它指专门回收倒闭餐馆二手餐饮设备的人。

2024年过半，餐饮市场的寒意更重了，不少餐饮人梦碎一地。

天眼查数据显示，上半年国内餐饮相关企业新注册量达到134.6万家，而注销、吊销量也达到惊人的105.6万家。

而2023年全年，吊销、注销的餐饮企业已经是135.9万家了，也就是说，仅上半年就“逼近”去年一整年了。

下图是全国餐饮收入和社零总额增长的情况，无需多言。

图片来源：中国饭店协会

看完这些，我对餐馆“转让”也基本理解释怀了。

餐饮业，只是当下经济大环境的一个缩影。

这个经济的寒冬，可能比很多人预想更长。

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这两年，银行降息的新闻不绝于耳，一波未平一波又起。

最近一次，国有六大行集体下调存款挂牌利率, 其中五年期整存整取存款挂牌利率下调至1.8%。

存款利率正式进入“1时代”。

图片来源：财联社

紧接着，股份行、中小银行也都陆续跟进。

图片来源：财联社

2022年9月开始，国有大行带头，股份行中小行跟进，至今存款利率至少历经了五轮下调。

我们的利率大概率还将不断走低，甚至不排除在某一天迎来零利率时代。

一是目前积累的巨大债务压力需要降息缓解；二是信贷需求下降，持续挤压银行的利润空间，银行必须不断的降低存贷款利率。

整体看，利率下行是趋势，也是一个事实， 过去34年银行一年期存款利率变化如下图：

图片来源：网络，侵删

这也波及到了保险， 连普通保险产品的预定利率上限也要从3%下调至2.5%了。

图片来源：财联社

2024年上半年中国重点50城的租金回报率是2.03%。

这里提醒一下，央行在第二季度货币政策执行报告里面说了：未来租金可能是房产的重要收益。

你发现了什么？

预期3%以上的产品似乎找不到了，未来想要守住我们的钱包，变得越来越难。

说白了，经济大环境不好，企业成长性下降，全社会回报率下降，资金都选择“猥琐发育”，先避险了。

未来一段时间，大的趋势，大的机会可能少了，这些小波段，小浪花，各位也得重视了。

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我之前在文章中聊过银行卡限额的事。

7月份以来，多家银行密集宣布要持续调整个人账户的非柜面渠道的支付限额。

有些银行甚至暂停了ATM扫码取款和无卡取款业务。

不管再怎么以“反诈”为名，事实上是设置了取款限额，降低了流通便利性，这里我们不展开。

这两年，经常有很多朋友问我，钱要怎么投，该买点什么？

对于普通人我基本上都是说：

运气好你就抢点国债，但是我不建议买长债， 长期要可转让的那种，二级市场里面的弯弯绕绕你不懂，就别瞎参与了；

加大点保险的配置，当然了内地还是香港保险， 根据个人情况具体抉择，有条件上香港保险；

实在不行，你就放银行里 ，降息虽少但有，或者放某宝等里，随时可用。

笔者也反复提示，资产配置要更分散，有区国内不同品种的分散，有条件的可以跨国跨区域分散，要加大基础保障型资产比例，以更好地应对未来的不确定性，它是家庭抵抗经济下行非常重要的底色。

说实话，国内市场这几年把投资者折腾的不轻，老百姓赚钱越来越难了。

国内最重要的两个资金池，楼市、股市能指望上哪个？

楼市周期肉眼可见，股市就更不用说了，5000亿的成交额，还要啥自行车啊？

七月底的政治局会议，也把当下定位是国内经济转型的阵痛期。

“转型、阵痛”对应的另外一面就是“代价”。

如果你不想成为那个代价，那个成本，就要改变之前的思维方式，顺势调整，熬过这个痛苦的转型期。

资产荒下，钱真的有点无处可去，“现金为王”吧！

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各种不确定性下，很多投资者不再一味的追求高收益，房子、股票等不再是首选，开始求稳了，开始守钱了。

因此， 对于普通人来讲，保险、存款、国债等稳定产品，就成了这两年的最优选。

有网友调侃说：财富管理的尽头是保险。

现在中年人的标配居然变成了： 运动、存款和保险。

而对于很多年轻人，保险不再仅仅是一个金融产品，更成为了他们面对生活不确定性的心理支柱。

保险，本身就是因风险而存在，这也注定了它在家庭理财中是一种防御性资产，扮演着家庭财务“守门员”的角色。

保险它天然就是一个中长期的过程，那么我们作为消费者来讲，用保险这个工具就是要陪着经济转型走过这个周期，这个过程。

有朋友可能会说，你这不是在帮保险做广告吗？

其实，笔者2年前就在直播中跟大家强调，要加强像保险等保障性投资的配比，那时米宅还没有介入香港保险。

我只是把当下的环境和趋势告诉你，至于你配点保险，还是国债、核心房子甚至存钱，都是自己的选择。

某种程度上，家庭配置是在不同的周期，在不同的阶段，不同产品的搭配。

当下最重要的是，要守好自己的家庭资产。

不要轻易辞职，不要随便创业，更不要加杠杆胡乱投资......

这两年，我见到不少人，从年入百万，有车有房，沦落到负债缠身。

未来三年，最好的投资，就是守家；不赔钱，对普通人来说，就是最大的胜利。