历史巨变！存款正在进入无限"休眠期”

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利率下调的风，再一次吹到了每个人身上！

最近，国有大行再次下调存款利率。其中，三个月期、半年、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率均下调25BP，现在利率已经来到了0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%、1.55%。

7天期存款利率下降25BP到0.45%，1天期存款利率下降5BP到0.10%。

大家可能都没有缓过神来，这不是3个月前才降过吗？怎么又要降息了，而且这次的力度更大，现在每一轮大降息，大中小行几乎无一幸免，直接把储民们打个措手不及！

其实从2022年下半年开始，银行已经紧急下调过5轮利率，加上这一次已经是第六次。

早在一个月多以前，我就跟大家分享过，这轮降息，是新一轮降息潮的开始，并不是结束。

这次在大银行纷纷降息的情况下，中小银行跟进的速度也异常的快。

数据显示，截至10月中旬，已有海南、贵州、云南、河南等地区超15家中小银行宣布下调存款挂牌利率，部分银行利率下调幅度高的，降幅达50个基点。

这一轮降息过后，利率再次逼近“1”字头。

今后，在银行端，再也找不到2%以上的定期存款了。而更长期限的三年、五年期定期利率，今年也出现了利率倒挂的现象。

这说明，未来利率还有进一步下调的空间。

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其实不单是银行的存款利率下降，其它低风险产品的收益这两年也陷入了滑铁卢。

大额存单，高利率的长期产品已经基本停发了。

少有的几个活口，收益也基本与同期限定存持平，利差早已不复当年。

大家都熟悉的余额宝，目前收益已经降到了1.4%，没法看。

今年火热的国债，7月降完息以后，已经来到了“2”以下。

大家看下图，四年前国债收益还有3%多，即便是今年5月以前，收益还有2%以上，转眼几个月过去，就回落到了2%以下。

5年期国债收益，同样在下跌，目前5年期国债收益也仅有1.78%。

关键是如此低的利率，在7月发行的线下20年超长国债中，产品上线不到十分钟，直接被一扫而空。

要知道，低利率对我们每个人的生活影响非常大，利率作为国民经济运行之锚，央行的目的是下猛药拯救楼市，因此也不可避免地在经济领域的其他方面产生连锁反应。

之前经济好利率高的时候，大家辛辛苦苦奋斗赚个100万，利率高达4%，每个月收益还有3500多，每个月省吃俭用一下，勉强也足够躺平，即便工作不如意了也能说走就走，没有那么多的烦恼。

现在呢，这点利率肯定不行了。

低利率时代的开启，意味着每个人的收益在大幅下滑！

比如利率从3%降至2.5%的情况下，投100万10年，就少赚6万元；投20年，少赚16万；投30年，少赚33万；投40年，少赚57万；投50年，直接亏94万，一个本金的钱，很多人没算过这笔细账，差距真的非常夸张。

每一次利率大幅下调，对我们广大老百姓而言，最大的侵蚀就是利息收入，当然同时也会在宏观层面带来更大冲击，比如人民币也可能贬值，近期离岸人民币就又在一次击破7.1的大门。

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很多人可能还比较疑惑，现在利率降这么快，将来有没有可能回头？

从众多国家利率走势来看，基本不太可能。

利率一旦下降，就不会回头，大概率只会越来越低。日本、英国、瑞典、美国等发达国家都是这样过来的。

利率持续下降，根本原因其实就是经济增速放缓。

站在当下，目的主要为了应对经济下行压力，降低企业和居民的融资成本，刺激投资和消费。

大家想，如果经济增速是5%，意味着企业平均只能赚5%的收益，那它给到你能有2%就不错了。

随着经济体量越来越大，经济增速放缓是世界经济发展的普遍规律。

我之前说过，欧美那些发达国家的今天其实本质就是我们的明天，太阳底下没有新鲜事，不要觉得我们不一样。

结合当前情况来看，最新存款数据显示，2024年8月末，中国广义货币(M2)余额为305.05万亿元，同比增长6.3%。其中，人民币存款余额为297.14万亿元，同比增长6.6%。在前八个月中，人民币存款增加了12.88万亿元。

再回头看，22年、23年存款增速都是在15%以上，存款越堆越多，各大银行的净息差持续收窄，银行压力越来越大。

最新公布的上市银行业绩显示，平安银行Q3营收345亿，同比-12%；净利润139亿，同比-2.8%，数据上看，今年银行是十分艰难的一年。

银行不可能天天这么亏下去，那怎么办？只能继续降利率，未来无风险产品的利率还会继续降，2%、1%，甚至连1%都守不住。

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利率下行的当下，普通人到底该怎么应对？

说实话，没有太好的办法，个人在大时代面前，总是渺小的。

唯一能做的，就是尽可能抓住机会提前锁定利率。

往后想要躺着赚收益，会越来越难。未来我们这代人养老、孩子的教育，必须得提前准备，如果有机会，可以尽早锁定利率。

时间越往后，难度肯定会越高，可能再犹豫个几年，无风险产品的收益就会再下一个台阶。过去十年，享受到的发展红利的人本来就不多，未来十年，肯定还会变得越来越少，到零利率的时候，红利也就消失殆尽了。

根据兴业银行上半年三金客户资产配置情况显示，资产主要投资方向在风险较低的定期存款、结构性存款以及理财产品，占资产投资比例的86.8%，较上季度小幅增加0.8%。而高波动资产中，股票、海内外股票基金、外汇、黄金的需求均小幅下降。

令人惊奇的是，在储蓄险方面，人寿险的配置比例高达24.46%，环比继续保持正增长，在低利率背景下，越来越多的人希望通过年金、储蓄险的方式锁定未来利率。

这背后，有这样一组数据在刺激着每个人的神经。

调查显示，当前倾向于“更多消费”的居民只有23.4%；倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加0.7个百分点。

现在老百姓的意愿就是存钱、存钱、还是存钱。

在不确定事件和全球增速放缓的大背景下，那些能够洞察时代脉搏的智者，总是能从历史的长河里提取出宝贵的智慧。

在规划家庭财务时，他们能够合理利用保险工具，帮助家庭应对经济长期转型带来的挑战。

其实我们每个人，增加储蓄险的投入本身就是一个明智的选择，因为它能让我们每个人锁定当前利率。

从长远来看，利率有可能会趋近于零，因此，提前锁定利率实际上就是在为未来赚取利息。

在未来3-10年的时间里，最明智的投资策略应该是以防守为主，同时确保资产的增值至少能够跟上通货膨胀的步伐。

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