兴业消金：十载耕耘践行普惠金融 “寓义于利”向阳而行

10年前，恰逢国家扩大消费金融公司试点范围的历史机遇，一批消费金融公司由此获批成立，登上中国金融舞台。纵横十年，如今我国消费金融公司已扩容至31家，贷款余额超过1万亿元，服务客户突破3亿人次。经过这10年的落地生根、快速成长，消费金融公司已不再是“新生事物”，而成为更多人“触手可及”的金融服务模式，在促进消费方面持续发挥积极作用。

作为中国消费金融公司扩大试点以来开业的第一家公司，兴业消费金融也在2024年迎来了开业10周年。

成立以来累计提供消费信贷突破3900亿元，累计服务客户超2400万户……兴业消金秉承“寓义于利”的社会责任理念，致力成为消费金融的引领者和普惠金融的创新者。展望下个十年，牢记普惠金融使命，兴业消金将在创新与合规中继续“向阳而行”，与行业共同发力，做大消费金融市场。

坚持差异化市场定位

回顾十年来时路，兴业消金的10年发展历程，也是观察我国消费金融行业发展的一个窗口。

2009年，我国在4个城市启动首批消费金融公司试点，重在鼓励增加消费金融供给、促进消费；2013年底，我国扩大消费金融公司试点范围至16个城市，推动消费金融公司下沉服务、普惠大众；2014年，我国正式施行《消费金融公司试点管理办法》；2015年，消费金融公司试点进一步扩至全国；2016年政府工作报告提出 ，在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。由此，消费金融迎来行业爆发期。

多年来，消费金融公司立足有益补充定位，聚焦服务中低收入人群，坚持专业化和差异化发展，推动数字科技与金融业务融合，发力促进提振消费，行业整体运行稳健、风险可控。

百舸争流奋楫先。作为国内首家由股份制商业银行控股的消费金融公司，兴业消金于2014年12月22日正式成立。十年砥砺奋进，兴业消金主要经历了三个发展阶段。

一是2014年至2016年的初创阶段，完成了业务模式、盈利模式的初创使命。展业区域逐步扩展至全国，展业模式和产品体系也愈发成熟。

二是2017年至2019年的快速突破阶段，充分发挥“银行系”的综合优势，通过“亲核亲访”“送贷上门”的直营业务模式，实现了规模与效益的快速增长，跻身行业第一梯队。同时，在行业内探索出了一条特色路径，形成核心竞争力。

三是2020年至今的稳健规范阶段，扎实做好消费者权益保护工作，完善普惠金融、数字金融基础设施。2022年兴业消金的营业收入首次突破百亿元大关，近年来，持续深化“区域+产品”“线上+线下”协同发展。

目前，兴业消金展业区域已覆盖全国50余个主要城市，规模、质量、效益均处于行业内领先地位。作为一家全国性消费金融公司，兴业消金的初始注册资本为3亿元。成立10年来，经历4轮增资后，目前注册资本已达53.20亿元。注册资本的壮大，让兴业消金的资本实力和风险抵御能力得到持续增强，公司服务实体经济及普惠金融供给能力也进一步提升。

践行普惠理念激活消费潜能

作为“五篇大文章”之一，普惠金融备受关注。2024年，国家金融监管总局修订发布了《消费金融公司管理办法》，旨在重新校准消费金融公司的市场定位，发挥专业经营、良性创新优势，更好地促进消费金融发展。这是消费金融公司时隔10年迎来的管理“新规”，指引新格局下消费金融公司扎实推进高质量发展。

作为金融体系的必要有益补充，消费金融公司依托自身资源禀赋和比较优势，服务下沉市场和长尾客户，探索出一条特色化的发展道路。

以兴业消金为例，秉承“信用立身、以诚相贷”服务理念，响应客户多元化消费需求，打造了“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品体系。

“亲核亲访”“送贷上门”的普惠金融服务模式，是兴业消金在行业内的差异化发展特色。发挥拳头产品“家庭消费贷”的线下优势，兴业消金的客户经理走遍大街小巷、田间地头，在深入了解客户需求后，送上纯信用、无担保的分期贷款服务及专属服务方案，帮助过众多居民家庭渡过难关。

正是通过兴业消金的“家庭消费贷”，福建平潭的渔民龙先生的家庭开支资金得以周转。

对渔民来说，有个不可避免的症结就是周期性。每年的休渔季都有三个多月，这期间没有了收入来源，一边要兼顾生活开支，一边还要对渔船网具进行维修保养，都是数目不小的钱，难免一时困顿。由于资产估值低、收入不稳定等因素，渔民申请贷款有难度，日常资金周转多靠亲戚朋友，缺乏正规的金融服务支持。作为持牌金融机构，兴业消金积极践行普惠金融，让金融服务便捷地触达社会各个角落。龙先生用申请到的贷款在休渔期翻新了父母的老房子、置换了新家电，提高了消费支付能力，保证了家庭的生活品质。

而“兴才计划”旨在帮助居民解决子女教育上的资金难题，为其提供接受高等教育期间学费、生活费、教育培训方面的贷款支持。截至目前，兴才计划已向全国超过5万个大学生家庭发放贷款近32亿元。“立业计划”则是为了帮助新市民青年渡过暂时的经济困境，更加从容地融入大城市生活。

兴业消金相关负责人表示，兴业消金专注服务传统金融无法覆盖到的群体，拓宽金融服务边界，提升了普罗大众的金融获得感。据统计，兴业消金三分之二以上的客户为大专及以下学历，中低收入消费群体的覆盖率、可得性和满意度不断提升。

推进金融科技创新

“数字经济”浪潮来势汹涌，并已多次被写入政府工作报告。回望消费金融公司的发展历程，金融科技起到不可或缺的作用。消费金融公司的成长壮大，既是一部消费金融进化史，也是一部金融科技发展史。

顺应数字化发展趋势，兴业消金近年来积极拥抱数字科技，强化科技赋能普惠金融，优化服务模式，提高服务效率。利用大数据等先进科技手段，触达更多客户，不断扩大消费金融服务广度。

据悉，兴业消金深化运用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技手段，自主开发全功能App，自建场景生态，实现对用户的全天候、全覆盖服务，用户可在线上完成“云申请、云审批、云用款”的全流程操作。

此外，借助数字化工具，兴业消金持续增强客户画像精度准度和风险识别防范能力，实现线上线下协同发展，并有效降低运营成本，极大提升经营效率，优化客户体验。

随着我国数字化进程不断加快，普惠金融领域的各类场景数据日益丰富。在业务实践中，越来越多的消费金融公司通过广泛利用数据模型来助力科学决策，解决信息不对称问题。同时，新兴金融科技的应用，让消费金融公司提升管理效能与审批效率，降低普惠金融成本。

“成立至今，我们始终坚持‘业务导向，科技引领’的战略方针，在科技投入、系统建设、数据分析方面取得了积极成果。公司持续深化金融科技手段运用，积极学习应用人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技技术，增强各领域系统能力，赋能全业务流程。”兴业消金相关负责人指出，线下展业实施全流程数字化作业，依托智能化审批决策系统的全面介入，大幅提升展业效能与审批效率。

2024年1月，兴业消金与中移动金融科技有限公司签署合作协议，共建“金融科技大数据联合实验室”，探索金融科技的创新与应用。双方将围绕“智慧金融核心技术能力-金融大数据”共同研究金融科技的前沿技术和发展趋势，探索金融业务模式的创新和变革。同时，联合实验室还将为双方提供技术支持和人才培养等方面的合作，推动双方在金融科技领域的共同成长。

兴业消金还积极响应国家“稳妥推进数字人民币研发和应用”的工作要求，接入数字人民币代付及代扣能力，将其与贷款产品有机融合，实现贷款资金以数字人民币形式直接发放至客户个人钱包，并支持客户通过钱包进行还款，拓宽放贷还贷方式，助力打通消费信贷资金“最后一公里”。截至2024年11月末，兴业消费金融发放数字人民币消费贷款超82亿元。

我国消费金融行业已初步形成多元化主体参与、多层次服务供给的格局。波士顿咨询公司（BCG）报告显示，中国消费金融市场未来五年增速预计在7%左右，高于经济和消费增速。在消费前景广阔的大背景下，消费金融公司的发展还大有想象空间。兴业消金相关负责人表示，将在监管的指引下，聚力普惠金融，在推动消费复苏中，贡献更大的金融力量。（完）