工商银行罚单风暴背后的合规之殇：业绩光环下的风控隐忧

今年伊始，中国工商银行便深陷一场史无前例的监管风暴之中。从华南的深圳到华北的北京，从中部的湖南到湖北十堰，一张张极具分量的罚单接踵而至，累计罚款金额已达数千万元之巨。

2025年10月11日，工商银行深圳市分行收到一张高达1150万元的巨额罚单，此乃今年以来工行系统单笔罚款金额的最高纪录。更有多名高管被处以终身禁业的处罚，这一事件引发了银行业的高度聚焦。

全国性合规危机：罚单分布图折射系统性缺陷

细数工行今年的罚单分布状况，呈现出令人忧心忡忡的全域性特征。深圳分行因“贷款业务三查违规”被处以1150万元罚款；广州 市 五羊支行因“贷款严重违反审慎经营规则”被罚280万元；湖南分行因“员工行为管控不到位”被罚20万元；北京分行因“个人贷款违规”被罚30万元；十堰分行因“银行承兑汇票业务不审慎”被罚75万元……

这些罚单背后，暴露出两大核心问题，即信贷管理失控与内控机制失效。贷款“三查”制度形同虚设，超越授权办理业务、实贷实付执行不力等问题频繁出现，这充分显示出信贷全流程管理存在重大漏洞。

尤为值得关注的是，与对机构的处罚同步，相关责任人面临着终身禁业、多年禁业等严厉惩处，这彻底打破了以往“只罚机构、不罚个人”的监管惯例。

信贷业务成重灾区：风险管理体系亟待重构

分析罚单的具体事由，贷款业务违规占比超过70%，已然成为工行合规建设的最大短板。问题主要集中在以下几个方面：

审慎经营原则失守：多地分支机构存在过度授信、贷后管理缺失等问题。

“三查”制度执行不力：贷前调查、贷时审查、贷后检查均流于形式。

票据业务风险积聚：银行承兑汇票业务操作不规范。

员工行为失控：从基层客户经理到支行副行长均涉及违规操作。

这些现象共同指向一个不争的事实：作为国内信贷规模最大的商业银行，工行的风险管理能力与其业务体量严重不相匹配。特别是在经济下行周期，原有的粗放式信贷管理模式已难以适应监管要求。

业绩光环下的悖论：万亿利润与千万元罚单并存

颇具讽刺意味的是，在罚单纷至沓来的背景之下，工行在2025年上半年依旧呈上了一份亮眼的成绩单。集团资产总额成功突破52万亿元，净利润高达1688亿元，不良贷款率稳定维持在1.33%，中期分红超过500亿元。

这种“一边受罚一边赚钱”的奇特景象，折射出银行业长期以来存在的业绩导向与合规文化之间的冲突。尽管工行在年报中屡次着重强调“统筹发展与安全”，然而分支机构在业绩的重压之下，常常选择牺牲合规性。

更需警惕的是，表面上看似稳定的资产质量指标，或许掩盖了潜在的风险。部分违规放贷的风险暴露存在一定的滞后性。

转型阵痛中的国有大行：合规建设路在何方

面对监管的凌厉重拳，工行迅速采取了一系列整改举措。全面强化“三道防线”风险管控体系，推行风险官派驻制度，优化授信审批新规，加大员工行为排查力度。

然而，若要真正达成合规转型，工行需要在三个方面实现重大突破：

考核机制革命：构建合规指标与薪酬晋升的刚性挂钩机制。

科技赋能风控：借助大数据构建智能合规监测系统。

文化基因重塑：将合规意识深度植入每一个业务流程。

作为中国金融体系的“压舱石”，工行的合规建设不仅关乎自身的长远发展，更对整个银行体系的稳健运行产生着深远影响。这场罚单风暴或许正是倒逼国有大行切实构建现代风险管理体系的关键转折点。

在金融监管持续趋严的大背景下，唯有将合规打造成核心竞争力，方能实现基业长青。