AI重构车险经营模式，车车科技是否能成为中国版Insurify？

近期，美国保险科技公司 Insurify 推出基于大模型的对话式车险比价与投保应用。一个看似普通的产品升级，却迅速在资本市场掀起波澜。标普500保险指数单日下跌3.89%，多家传统保险经纪巨头股价出现自2008年金融危机以来最大跌幅。

市场反应的剧烈程度，远超一款新产品本身所能解释的范围。更深层的原因在于：AI已经开始重塑保险的经营模式。

当车险投保从“填表、跑门店、人工咨询、反复比价”的复杂流程，被压缩为“自然对话 + 实时比价 + 一键投保”，传统依赖人工服务与信息不对称的保险中介模式，正在被重新估值。

华尔街的剧烈反应，本质上是在为一个更大的行业命题定价：AI是否正在改写保险分销的商业逻辑？

如果答案是肯定的，那么在全球最大的汽车与车险市场的中国，类似变革几乎必然发生。新能源车渗透率快速提升、车险综合改革持续深化、监管鼓励科技降本增效、用户对透明与高效服务需求上升，多重因素叠加，使中国市场成为AI车险的重要试验场。

在这一背景下，一个现实问题开始浮现：谁可能成为中国版的 Insurify？

华尔街为何突然恐慌：保险分销的根基正在被AI改写

Insurify引发市场震荡的真正原因，并不只是“AI卖保险”，而是其展示了一种全新的效率边界。

长期以来，保险分销体系建立在相对稳定的流程之上。即便是标准化程度较高的车险，投保过程依然离不开大量人工参与：用户需要反复填写信息、在不同保险公司之间比较报价、理解保障差异，并通过人工渠道完成投保与后续服务。

Insurify试图改变的，正是这一被视为行业常态的流程。

在其最新应用中，用户只需与AI进行自然对话，即可完成风险信息采集；系统在后台同步连接多家保险公司进行实时比价与方案推荐，并迅速完成投保闭环。原本需要数小时甚至数天完成的流程，被压缩至分钟级。

表面上看，这只是用户体验的提升，但其影响远不止于此。

当信息采集可以自动完成、方案匹配可以算法生成、投保流程可以全程线上化，过去由人工承担的大量工作被迅速自动化。保险分销的效率边界被重新定义，行业价值链随之发生变化。

资本市场的反应因此格外迅速：依赖人工与线下渠道的经纪公司被大规模抛售，而具备AI能力、数据能力、场景能力的科技平台被重新定价。这一逻辑清晰地传递出行业共识：保险的核心竞争力不再是渠道覆盖，而是技术效率与场景触达。

Insurify所展示的，是一套清晰的行业新公式：AI降低决策成本，数据提升定价精度，高频场景锁定用户。

而这套公式能否在中国落地，取决于三个关键条件：一是是否具备自主可控的AI与自动化技术；二是是否深度绑定新能源汽车等核心场景；三是是否搭建险企、车企、用户三方共赢的生态。

中国市场不会复制Insurify，而会超越Insurify

尽管Insurify提供了重要参照，但中国车险市场的产业结构与监管环境，决定了其发展路径不会简单复制美国模式。

首先，新能源汽车正在重塑车险的风险结构。中国已成为全球最大的新能源汽车市场，智能驾驶、车电分离、电池安全等新因素不断进入车险保障范围。传统以车型与历史事故为核心的定价方式，正在向“智能定价”转变。车险逐渐从静态定价走向动态定价，风险评估的复杂度显著提升。

这意味着，单纯依赖线上流量的比价平台，很难满足新能源车险的复杂需求。保险必须深度嵌入汽车产业链，才能获取关键数据与使用场景。

其次，中国车险监管持续强化合规与成本控制。车险综合改革推动行业降本增效，同时严格限制价格竞争与误导销售。科技被鼓励用于提升效率，但平台必须具备完整的合规与风控能力，而非仅依赖流量获客。

再次，中国用户更看重一站式服务与信任背书。从购车投保到续保提醒、理赔协助、道路救援与维修保养，用户更倾向于获得贯穿车辆生命周期的一站式服务。

目前的新能源车市场已经可以做到了，通过车企APP作为用户入口，能够实现投保、续保、理赔以及车后服务。

这意味着，只有产业深度绑定、技术自研闭环、合规能力过硬的玩家，才能承接中国版Insurify的历史机遇。

从国内市场来看，车车科技正是在这三个维度上建立了难以复制的领先优势。

技术、场景与生态：车车科技的产业化路径升级

在互联网平台依托流量争夺车险入口的同时，另一类玩家正在尝试以更深的产业绑定方式切入市场。车车科技所选择的路径，正是以技术、汽车产业场景与生态协同为核心的长期布局。

1. 从比价工具到全流程自动化：AI能力的纵深延伸

在车险科技领域，AI应用最早集中在前端体验优化，例如报价与在线投保。然而，随着大模型与多模态技术成熟，AI开始向保险业务的核心环节延伸。

车车科技构建的自动化车险交易系统，已将AI能力覆盖报价、核保、定价、理赔与客服等多个环节。通过自动化流程，车险报价时间被压缩至秒级，投保流程缩短至分钟级，使线上投保体验逐步接近甚至超过线下服务效率。

更关键的变化发生在风险管理层面。公司自研的多模态风控与反欺诈系统，开始整合文本、图像、语音与车辆数据等多维信息，提高风险识别与反欺诈能力。这意味着AI不再只是提升效率的工具，而逐渐成为保险风险治理体系的重要组成部分。

与Insurify侧重前端交互不同，车车科技将AI能力延伸至核保、定价、理赔、客服全链条，形成“前端智能体+中后台自动化”的完整体系。在新能源车险场景中，AI可基于里程、驾驶行为、车型参数、电池状态等动态数据，让低风险车主享受更低保费，真正做到“风险可量化、保费可精准”。这种从体验优化到风险治理的技术纵深，是轻型平台无法企及的护城河。

2.车车科技占据车险流量入口

车险获客方式正在发生变化。

随着新能源汽车销售模式的改变，车企逐渐成为车险的重要入口。

与传统线上平台依赖流量不同，车车科技通过SaaS系统与20多家新能源车企合作，将保险服务嵌入购车、交付与维保流程，使保险成为车辆服务的一部分。

这一变化意味着车险触达用户的时间点正在前移——从事故发生后或续保节点，提前到购车与用车初期。保险不再是单独的金融产品，而成为汽车服务生态的一部分。

在智能驾驶普及与车电分离模式推进的背景下，车险定价逐步走向“人、车、行为与数据”的多维模型。能够获得车辆与驾驶数据的平台，将在未来定价体系中占据更重要位置。

车企场景因此被视为车险分销的重要入口之一。

3.从保险科技到产业基础设施：车车的MGA模式演进

一直以来，车车科技以MGA（ Managing General Agent ）模式为核心，搭建了中国版保险科技新范式。

公司不仅面向C端提供投保服务，更面向B端输出智能定价、核保风控、理赔协同、渠道管理等模块化能力，赋能险企、车企、经销商等生态伙伴。

目前，车车科技已经连接了80多家财产险公司，构建丰富产品供给；通过车企与线下渠道覆盖千万级车主；用技术系统降低全链条成本；用服务闭环提升用户留存。对比Insurify的线上比价模式，车车科技的生态更重、壁垒更深、可持续性更强，更符合中国车险产业的长期发展方向。

从目前市场格局来看，车车科技围绕AI技术、自主风控体系与新能源车企合作所形成的路径，正逐渐成为行业关注的典型样本。其发展逻辑与Insurify所代表的技术驱动模式存在相似之处，同时又更贴近中国车险市场的产业结构与监管环境。车车科技能否成长为中国市场的“Insurify式平台”，仍待时间与市场进一步验证。