中国银联发布智能体支付开放协议框架 各方共同探讨智能支付新生态

进入2026年,社会各界对于AI的讨论不再局限于头部大模型的版本竞赛与算力比拼,而是探讨其如何加速进入现实世界的企业经营、社会服务,并在这一过程中保持可信、可控。聚焦于对这一课题的集体探索,2026年4月2日,中国银联在上海正式发布《智能体支付开放协议框架》(以下简称APOP框架),并与19家境内外机构,基于各自专业禀赋与服务范畴,前瞻性探讨智能体对于支付行业服务形态、客户体验和产业生态的变革性重构价值。

这19家境内外机构均为APOP框架的首批合作伙伴,涵盖商业银行、智能体公司、科技公司、商户和收单机构等多元主体,既有传统“四方模式”的重要参与者,也有新兴流量入口。这表明,智能体支付并非对现有参与主体、运行机制的全盘颠覆,而是在有机继承的前提下,结合智能体技术演进逻辑的迭代更新。因而,需充分明确传统机构与新兴主体的资源优势、角色定位,构建起智能体支付时代的新“四方模式”,使全行业以更平滑、更低摩擦成本的方式迈向智能支付新纪元。

商业银行作为持牌金融机构,具备资金沉淀、客群基础及风控体系等核心优势,如何在智能体支付时代提前布局,保持竞争优势成为其在现阶段迫切需要回答的问题。交流会上,银行代表明确表达了从“账户提供方”向“智能支付生态共建者”转型的战略意愿,主张将开展APOP框架下的智能体支付应用试点,重构客户触达与资金流转的核心链路。同时,着重强调各方需协同共建风险防控体系,切实筑牢个人信息保护与资金安全的双重防线。

智能体厂商作为支付链条中的新兴主体,作为新的流量入口,承担“用户洞察-智能选品-无缝支付”的全链路载体与技术实现者角色。与会的智能体厂商认为,未来的支付入口会发生深层次变化,除了手机之外,车载、眼镜、具身机器人等泛终端智能体等新的智能体入口将使智能体支付无处不在,B2C、C2C、B2B等支付业务的边界也将进一步模糊。支付边界持续外延,进而导致支付约束对象与约束方式的根本性变化,APOP框架针对这些变化,在现有初步的解决思路基础上可进一步探索新实施路径。

商户作为消费行为的起点,掌握着丰富的场景与用户资源,对单次支付的成本与效率高度敏感。交流过程中,各场景商户对于智能体支付在各自有场景的落地保持积极态度,并强调要通过APOP框架打通更多元的支付场景、工具,避免多头对接,实现成本优化与效能跃升。

收单机构连接商户与商业银行,是诸多聚合服务的核心供应方。智能体支付时代,收单机构的服务对象还将拓展至商户智能体、用户智能体,服务内涵也将进一步丰富。与会的收单机构代表就表示,智能体将逐步确立其主体地位,构建以智能体为核心的支付框架甚至信任系统。银联要持续扩大生态参与方覆盖面,推动APOP框架成为行业通用标准。

各尽其能、各展所能,AOPO框架通过回答如何相信智能体(身份信任)、如何相信智能体行为是被授权的(意图信任)、如何确保交易过程安全可控(过程信任)等一系列核心问题,为智能体支付时代各参与方的角色与关联关系提供参考依据。

此外,与会的科技公司也围绕新兴技术与智能体支付的融合创新进行探讨。在车载、智能眼镜等新型终端,声纹验证能否替代传统指纹、密码验证,为用户提供新的交互形式,提高支付体验与效率,其中的鉴权有效性又如何提升?而区块链可降低数据传输的信任成本,是否应该以更开放的心态推动其与智能体支付的融合创新?这些问题或许暂时没有确定答案,但探索本身便是一种回答。

而另一个更为明确的趋势得到各方共识——智能体支付要主动锚定人民币国际化机遇,做好跨境支付服务支撑。银联在香港地区与讯联、eLife的智能体支付合作标志着跨境智能体服务的初步落地。下一步,要推动APOP框架与国际规则衔接,实现境内外协议标准、安全规范及差错处理机制的有机融合,推动全球智能支付互联互通。

交流会上,中国银联表示,作为金融基础设施与全球性卡组织,银联将以APOP框架的发布为契机,进一步做好支付行业的筑基者与联接者,推动构建新的信任机制和价值桥梁。银联也诚邀支付产业各方参与智能体支付生态建设,共同描绘安全可控、普惠高效、全球互通的智能体支付新蓝图,合力推动支付业态的智能化跃迁,为打造智能经济新形态提供关键支撑。